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　　区域划分经营是我国农业保险发展的必然选择 　　摘要：农业保险区域划分经营是我国农业保险 发展 的客观要求，是我国农业保险发展 历史 和现实的必然选择。我国农业保险的发展必须以区域间差异性的保险需求为依据，因地制宜地在各区域实施与当地农业保险发展环境相适应的、具有区域特色的农业保险发展方式。 　　关键词：农业保险；区域划分；经营；差异化 　　 　　我国 农村 地域广阔，区域间农业生产发展的 自然 地理条件、资源禀赋、 经济 社会发展程度及文化习俗各不相同，使区域间的农业生产及其面对的风险、农民收入及消费水平、农业保险发展基础及财政支持力度等呈现出多层次性和不平衡性，进而造成区域间农业保险供求关系的差异性。这种区域差异性决定了农业保险发展模式的选择绝不能“一刀切”，而是要因地制宜，区别对待。 　　 　　一、区域划分经营是我国农业保险发展的必然选择 　　 　　(一)农业保险区域划分经营是农业保险发展的客观要求。农业保险是保险形式的一种，但又不同于一般意义上的保险，这是因为制约农业保险发展的基本因素是多方面的，远比其他保险复杂。具体表现在以下方面：一是农业发展不仅受地理、气候等自然因素的影响，还受诸多经济、社会条件的影响。各地农业实践千差万别，要求不同地区的农业保险责任应反映不同的风险状况和生产力发展水平，致使适合某一农业保险标的的保险责任难以统一确定。二是农业的灾害损失在年际问差异很大，加之农村的原始资料很不完整，难以搜集到长期、准确、可靠的资料。耕地面积资料也往往与实际有很大出入，这给农业保险费率的精确制定带来困难。三是农业是照料性产业，农业保险标的的生长状况和最终产出结果与被保险人生产管理的精心程度关系很大，这使其中可能含有的道德风险因素难以分辨。四是农业保险标的是有生命体，成长过程中(标的)价值不断发生变化，一旦灾害发生，很难确定其所处生长阶段的实际价值，技术要求非常复杂。五是农业保险的潜在需求大，但有效需求却不足。六是农业自然灾害损失的波动性大，遇到巨额损失，单靠一个县、甚至一个省的力量难以承受。这些经营技术问题的存在，决定了农业保险必须进行区域划分。通过区域划分可根据各地风险的不一致制定不同的费率标准，可相对降低道德风险和逆向选择风险。 　　(二)农业保险区域划分经营是落实风险分散和对价交换原理的基本要求。风险分散和对价交换是保险经营的两大基本 规律 ，直接关系到农业保险经营的成败。就风险分散而言，其基本要求是：保险所承保的危险单位必须达到一定数量，一定时期内预期发生的损失相对保险总金额来说必须是小概率，少量保户的损失能够在大量保户中分摊开，从而保证年度平均损失率趋于基本固定，波幅不大，实现保险人经营的稳定性。然而，对农业保险来说，承保范围的扩大却不一定都能带来风险的更大分散，有时反而使风险更加集中，即一个危险单位往往包含有几万个、几十万个保险单位，是众多保险单位的集合。如，一场冰雹绝不会只使某一农户(或农场)发生损失，它至少影响几个乡；常常导致农业保险人损失巨大，无法维系继续经营。那么，怎样才能知道保险人所承保的保险标的中包含多少危险、又怎样扩大展业才能保证承保的危险单位达到所需数量呢?这就涉及到危险单位的划分问题。农业保险的危险单位划分要求农业保险必须进行区域划分。而就对价交换而言，其本质就是买卖双方在交换过程中用货币价值来衡量的权利(收入)与义务(支出)的对等。反映在农业保险上就是风险责任与保费负担相一致，包括保险人的收支对等和投保人的收支对等两个方面。但在农业保险中，由于地区间农业风险的巨大差异，常常导致被保险人之间收与支的差异，进而造成被保险人之间对价关系实现的复杂性。从理论上说，应分别 计算 每个被保险人的费率，逐个区别收取保险费，这样才可能实现每个被保险人的收支对等，体现被保险人之间的绝对对价交换关系。但在实际中，这种做法却因工作量巨大且无法获得全部个体资料而无法实施。解决这个问题的切实可行的办法是对保险费率进行分区，即在风险基本一致的一个区域内，对每个被保险人都实行同一费率，不同的区域之间保险费率不同。费率分区客观上要求必须对风险区域进行划分。 　　(三)农业保险区域划分经营是发达国家发展农业保险的成功经验。美国、日本和加拿大是开展农作物保险比较早的国家，他们既有单一责任的农作物保险，如雹灾保险，也有农作物一切险；无论是雹灾险还是一切险，都按灾害发生规律和风险程度进行划分。美国的昌农先生曾根据雹灾次数(平均雹灾天数)、雹灾次数最多的季节和雹灾强度三个标志，把整个美国大陆划分为14类雹灾地区。加拿大各省在开展农作物保险时，也都根据本省各地区的土壤、气候、地理条件和农作物生产历史进行风险区域划分，不同风险区有不同的费率范围。如，1959年最早开办农作物保险的曼尼托巴省，就把全省划分成1