农户贷款担保中存在的问题及对策.docVIP

农户贷款担保中存在的问题及对策 ? 近几年来，农业银行对农业的投入力度逐年加大，贷款额度一年比一年大。贷款的大量投入，有效促进了农村经济的发展，同时也带来了经营上的风险。纵观贷款形成的风险，担保环节存在的问题应引起足够的重视。目前，在贷款担保中存在的问题主要有以下几个方面； ??? 一、担保者对担保形式认识不清，盲目担保。一些担保者以为贷款担保只是贷款的一项手续，只不过起贷款的“媒介”、“介绍信”等证明作用，没有考虑到担保者所承担的责任到底是什么，存在盲目担保问题。 ??? 二、担保者无经济实力，担而不保。作为经营风险的补偿措施，银行贷款需要有真实、足额的经济担保。然而，在实际经济生活中，有些担保人不具备经济实力，属非经济实体或不具备偿还能力的个人；有些担保人在为贷款提供担保时有此能力，而到还款时，由于种种原因又失去担保能力，从而致使担保单位担而不保，名存实亡。 ??? 三、担保制度不健全，找人担保难。《担保法》规定，担保应当是符合法律规定和程序，受法律保护的一种资金安全保障手段。但在实际工作中，由于担保人与借款人大都没有利害关系，加之担保人对借款人没有约束力，担保者不愿担保的现象比较普遍，造成贷款单位（个人）找保难。 ??? 四、过分强调担保，忽视贷款“三查”。一些信贷从业人员依赖思想严重，认为贷款担保后便万无一失，因而在贷款的发放上忽略了贷款的“三查”工作，影响了信贷资金的充分运用。 ??? 为了使贷款担保工作健康发展，真正发挥其在信贷资金管理中的积极作用，针对目前在贷款担保中出现的问题，笔者提出以下几点建议；　　??? 一、营造诚信环境。要在社会上大力宣传、讲解《担保法》，澄清担保者的糊涂认识，使担保者真正明白担保应承担的责任。　　??? 二、落实担保条款。要严格掌握贷款担保者的条件，担保者一定要具有法人资格和偿还能力的企业或个人，且是自愿担保。一些行政、事业单位、亏损企业不具备经济实力或非经济实体不能作为担保主体。 ??? 三、完善担保机制。要调动担保者的积极性，解决担保难的问题。担保者与借款者之间可以根据承保金额的大小，签订有偿合同，被承保者需按一定的比例向担保者交纳一定的承保费，此种方法不仅能解决找保难的问题，而且能调动担保者的积极性。在实行此法过程中，我们要积极为承保双方牵线搭桥，承保双方可以突破地域限制，各金融系统之间也要互相配合，为承保双方当好参谋。 ??? 四、把关堵口。一方面要在贷款时严格把好贷款关，坚决杜绝形式保、连环保等无效担保手续，使担保协议具有法律的约束力。另一方面，有关单位（个人）在为他人做保时，必须对被保方的经济能力、经营状况以及信誉等作全面细致的了解，明确担保双方的权利义务，不可轻易地、盲目地为他人作保。 ??? 五、重视贷款“三查”。贷款担保固然是减少信贷资金风险的有效形式，但却不是包医百病的灵丹妙药。由于经济形势复杂多变，这就决定了贷款在使用过程中会出现这样或那样意想不到的情况，只有坚持贷款的“三查”，才能及时发现问题，并采取相应的补救措施，掌握信贷管理的主动权。