国内信用证在电子商务领域中的发展契机.docVIP

　　国内信用证在电子商务领域中的发展契机 　　[摘 要]当前， 电子 商务 发展 的势头良好，结算问题在发展过程中显得越来越重要，与传统的电子商务结算方式相比较，国内信用证虽然长期没有得到广泛认同，但它在电子商务领域中却面临着可观的发展契机。 　　[关键词]国内信用证 电子商务 发展 契机 　　 　　（一）电子商务中的支付结算方式 　　 　　电子商务是利用 计算 机技术、 网络 技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。电子商务过程主要包括三个阶段：第一，信息交流阶段；第二，磋商定约阶段；第三，履约结算阶段。客观地说，在电子商务全过程的三个阶段中，都存在着一些棘手的问题。相对而言，第三阶段的问题是可以迅速解决的，也就是结算问题。 　　当前我国电子商务中的支付结算方式主要有以下几种：银行汇票、支票、汇兑、委托收款以及目前发展正旺的第三方支付。 　　 　　图1 第三方支付基本流程 　　 　　第三方支付平台的出现，对于电子商务的发展具有重大意义：对于买方，避免了先付钱后收到货物不是合同约定货物的风险；对于卖方而言，避免了发货收不到钱的风险；对于第三方机构而言，如是电子商务的服务机构（如淘宝网），由于更多交易达成给机构带来可观的收益：如是独立的第三方机构（不以电子商务业务为依托，如快钱），收取可观的交易手续费；无论它们是哪一种类型的机构，它们都可以获得沉淀资金带来的可观收益。当前国内的第三方支付平台发展较为迅速，知名度较高的有支付宝（淘宝）、安付通（ebay）、快钱、云网等。 　　 　　（二）信用证和国内信用证 　　 　　第三方支付平台以第三方的商业信用来弥补买卖双方信用的不足，进而推动交易的顺利进行，这一解决问题的思路不得不让人想起信用证这一结算方式，与第三方支付平台不同的是，信用证是用银行信用来弥补买卖双方信用的不足。 现代 信用证的基本流程如下图所示： 　　 　　图2：现代信用证的基本流程 　　 　　信用证业务对于国际贸易的顺利达成有十分重要意义。 　　信用证对参与各方有着非同寻常防范风险的优点，发达国家纷纷把在国际贸易中广泛使用的信用证业务转接到国内贸易当中，国内信用证应运而生了。虽然两者多少存在一些差异，但总体上，两者都具有保证付款、资 金融 通、保障交易安全的基本功能，交易双方均可利用国内信用证从银行获得信用服务，控制交易风险。 　　1997年8月1日， 中国 人民银行颁布的《国内信用证结算办法》正式生效，从 法律 法规角度来讲，国内信用证可以作为国内贸易的结算方式了。但事实上，各大商业银行只在业务介绍中提到了国内信用证，国内信用证业务没有真正地大范围地得到发展，仅在招商银行和中国银行的某些分行略显规模，因此，有人戏称国内信用证是“菜单上的信用证”。 　　究其原因，大致存在两大障碍。一方面是国内信用证自身存在许多问题：比如国内市场环境比较单纯，法律是解决商业信用问题的坚强后盾；又如《国内信用证结算办法》中的相关规定操作起来缺乏效率，时间太长，费率偏高，不如其他结算方式方便，成本低，有研究人员也提到单据的缮制也是一大障碍，因为在国内贸易中，在国际贸易里形成的一整套规范的单据缮制标准很难得到认可，操作性很差；另一方面是国内信用证的外部环境存在问题，比如法律法规的不健全，我国市场仍以卖方市场为主要特征，银行承兑汇票更受欢迎；另外还有研究人员认为，国内贸易主体对国内信用证太不熟悉，他们在结算过程中偏向于传统的结算方式；还有人认为银行对于此项业务不热衷，因为国内商业银行长期以来竞争压力很小，对于新的中间业务不敢涉入太深。 　　 　　（三）电子商务中国内信用证面临的契机 　　 　　我们深入研究一下以后会发现，国内信用证在当前我国的电子商务大发展的背景下面临着很大的发展机遇。 　　针对买卖双方信用不足的问题，长期以来有两大类解决办法。第一大类解决办法是用担保物权进行平衡，如用抵押、质押的方式。另一大类解决办法是用第三方信用来进行弥补，这里的第三方信用如果来自于银行就是银行信用，如果只是一般商事主体则称为商业信用。而信用证就是一种用银行信用来补充买卖双方信用不足的一种情形，卖方只需要相信开证行就行了，在信用证业务当中，卖方完全有理由把开证行假想为实际的交易对手。 　　第三方支付平台当前饱受争议，现在已对第三方支付平台业务定性为“非银行 金融 业务”，第三方平台业务有吸纳存款的功能，特别是涉及利益主体很广泛的金融业务，监管不能放松，否则极有可能出大问题。争论的第二大问题就是第三方机构对于沉淀资金的获利应该如何确定归属，从理论上，这些沉淀资金是交易者存放在第三方机构的，不属于第三方机构所有，第三方机构只有临时的监控权，第三方机构把这部分资金存银行得利息据为己有就没有什么根据了。争论的第三方面是第三方