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关于反洗钱面临形势及存在问题的思考 ??随着高息融资、恐怖融资、贩卖毒品、地下钱庄、非法传销、信用卡诈骗、虚构交易走私货款等形形色色的洗钱花样不断翻新。银行业反洗钱工作面临着更高的监管要求和工作滞后的更大挑战。 ????一、外部监管对反洗钱工作的要求日渐严格和规范 ??? 反洗钱工作是是金融机构的法定义务，做好此项工作对提升合规经营水平和推进海外发展战略有重要意义。央行对反洗钱合规工作的监管导向可以总结为“一个推动，五个强调”，即推动商业银行主动履职，强调风险为本，强调流程控制，强调尽职免责，强调区别监管，强调可疑报告质量。这种监管导向将工作主动性和责任同时赋予了商业银行，迫使商业银行主动探索既符合监管要求又符合本行工作实际的道路。 ????近年来，人民银行加强了对反洗钱工作的检查监督和处罚。2006年-2010年间，全国建行有19家一级分行受到过反洗钱方面的行政处罚。其中2010年，有8家分行或其辖属机构受到反洗钱行政处罚，被罚分行数量和罚款额（含机构、个人）处于历史较高水平。今年5月，人行青岛中支向青岛分行下达了行政处罚决定书，指出该分行在组织机构和内控机制建设、客户身份识别、大额和可疑交易报告等方面均存在严重问题，致使洗钱后果发生，责令该分行限期改正，并罚款200万元。 ????从近期反洗钱工作受处罚的问题来看，主要集中在客户身份识别、资料保存、交易报告三个方面。人民银行青岛中心支行对建设银行青岛分行2011年1－9月份履行反洗钱义务情况实施了全面合规检查，对涉及洗钱上游犯罪案件的反洗钱工作实施了倒查。认为在青岛发生的5起诈骗、妨害信用卡管理、走私案件中与青岛分行反洗钱履责不到位直接相关。犯罪分子利用在建行青岛分行开立的账户，办理转账、汇款、网银、ATM转账等业务，交易性质、金额与客户年龄、职业明显不符，可疑迹象明显。但青岛分行没有上报可疑交易报告，或者没有按照规定开立账户，或者没有对账户进行重点监测，或者未按规定划分调整客户洗钱风险等级，或者没有开展客户身份识别、持续识别，或者没有及时更新客户资料信息。 ????二、反洗钱工作受监管处罚的主要问题 ??? 我行反洗钱合规工作在央行指导下，通过全行员工共同努力，从无到有，并逐步完善，总体管理水平符合监管要求。当前，央行正在调整监管导向，推动商业银行主动履职，强调风险为本、流程控制、尽职免责、区别监管、可疑报告质量。在此变革时期,反洗钱合规工作管理水平与实际要求有较大差距是客观存在的事实 ??? （一）未按照相关要求健全反洗钱内控制度及操作流程。 ????（二）开立非实名制账户；未核对代理人或授权办理业务人员有效身份证件或者身份证明文件；客户变更基本信息或身份资料存在疑点的，未按规定开展客户身份识别、持续识别以及重新识别客户工作；未按规定开展对公客户尽职调查工作；未对高风险客户开展客户基本信息审核工作；联网核查工作开展不到位。 ??? （三）存在大额、可疑交易漏报、迟报、重报等情况；未按时规定时限补正可疑交易；对不存在可疑情形的交易提交了可疑交易报告；过分依赖监测系统，未按规定进一步审查异常交易的背景、目的及性质，人工分析、甄别流于形式；大额交易报告要素信息不完整，填写错误或不规范等。 ??? （四）可疑交易报告要素信息不准确。抓取的疑似可疑交易数量过多，对可疑交易监测分析有效性不足。对重点关注账户未实施有效监控。 ??? （五）未规范留存联网核查记录，无核查结果；未按规定登记客户或代理人基本身份信息，或登记不完整；客户身份资料缺失或不完整；缺少对可疑交易进行分析甄别的工作记录。 三、影响反洗钱工作开展的主要原因 ?? （一）反洗钱管理方面 ??? 1.总行层面的问题。一是反洗钱系统未能及时在系统中增加“职业”和“身份证件有效期限”等字段内容。由此存在以开立账户方式与对私客户建立业务关系时，未按规定登记客户基本信息和身份证件有效期限。二是反洗钱系统的数据源于上游系统，而上游系统中的部分信息为非必输项，业务人员在录入时往往不录入或随便填写、数据质量不高，影响反洗钱系统数据有效性。三是是由于反洗钱监测系统缺陷造成的。反洗钱系统会漏掉部分可疑交易跨境交易，会漏掉不在我行开立账户客户办理的一次性金融服务，另外，存在可疑交易模型不完善的缺陷问题。 ??? 2.一级分行层面的问题。一是业务部门没有制定反洗钱操作制度或没有将反洗钱制度嵌入到业务制度、流程中。二是培训力度不足，对换岗人员、轮岗人员的反洗钱培训欠缺，未能保证培训的连续性。三是相关条线部门不能及时完善客户身份识别制度，不能做到及时指导监督对失效的客户身份资料进行更新，对变更重要信息的客户进行重新识别工作，对可疑客户要进行尽职调查等。 ??? 3.经办机构的问题。一是反洗钱经办人员均为兼职，主要为柜员或客户经理，没有过多时间及精