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民间借贷你能辨析几分 在纷纭复杂的经济现象中，民间借贷无疑是让很多人频频关注、又爱又怕的一类。 　　由于银行融资准入门槛较高，审批链条长，有明确的借款用途、期限、金额乃至用款方式限制，因而，在一些金融机构覆盖面较窄、向银行融资困难的地区，民间借贷十分活跃。一些小企业、私营业主、个体商贩或者其他形式的经营者，争相通过多种渠道，高息借入经营所需款项；一些普通老百姓也由于各种原因的资金短缺，通过民间借贷解急难。 　　笔者在这里，着重探讨的是那些参与民间借贷，借出款项给企业、社会组织或个人的普通老百姓，应该如何认识民间借贷，如何防范外借款项发生风险的问题。 　　辩证看待民间借贷 　　民间借贷作为社会信用的一种，有存在的基础和广泛的市场，对有效利用闲置资金，推动经济发展有着积极作用。民间借贷手续简便，交易等待短，期限灵活。实际上，民间借贷成为了主融资渠道（如发行债券、股票、通过银行融资等）的重要补充。 　　然而，民间借贷也以其规范性差、约束力弱而带来一系列的问题。由于债务人经营失败，收入来源减少，身体状况不佳，以及债务人的诚信品质缺失等等，都有可能产生贷款风险。而且这些风险因借款主体的不同，表现形式多样，程度不一，在实际操作中，借出款项一方在维护自己的权益时会遇到许多问题。这就是监管机构、法学、经济学专家建议大家审慎对待民间借贷，学会正确运用相关法律法规，保护自己资产安全的重要原因所在。 　　如何防范民间借贷的风险 　　其一，弄清借款人的资信情况和借款真实用途。这是借款的大前提。就企业或者个体工商户来讲，要了解借款人的经营管理能力，所从事的行业前景，产品市场销路，企业或者个人现金流情况，借款人信用情况，此次借款用途及投资回收期预测等相关情况；而就个人消费性借款而言，要了解借款人的收入情况，社会交往中信用情况，此次借款占其收入的比例，借款具体用在什么地方等信息。无论是单位还是个人，都要防止对方借钱进行高风险投资，如投资期货、股票、热炒某类商品等，还要防止企业经营者或者个人借钱赌博。只有弄清了上述情况，做到心中有数，才能使借出去的款项放到较为安全的地方。 　　其二，签订合同，明确相关要素，将借贷行为纳入国家法律允许的范围内。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。尤其要注意的是，在利率问题上，最高人民法院的司法解释明确：双方协商的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。因而出借人不要贪高利率而将自己本金置于不利的境地，到时候赔了本金更无利息。最好要求借款人提供担保，担保有两种形式，一是抵（质）押担保，即以借款人可以支配的财产或有价证券作保证，在借款人不能按期归还款项时，处理抵（质）押物；二是信用担保，用第三方的个人信用作为此笔借款交易的担保。无论哪种情况，都要签订担保合同，以约束三方在此笔交易中的行为。 　　其三，适时催收。签订借款合同后，出借人一定要清楚记得到期日，在到期日前一个月即进行催收，提醒借款人组织资金到期归还。即使因借款人资金紧张，暂时收不回来，也请对方出具书面承诺，或者展期申请，写明还款的金额、具体日期等，如果有担保方的，要同时让担保方在上面予以签字确认，以免少数别有用心的人利用诉讼时效做文章，逃避债务。 　　其四，查看资金使用情况。借款给投资实业、进行商贸营运的企业、个体工商户的出借人，要定期不定期地到企业去查看其经营情况是否正常，产品是否有销路，是否存在售价低于成本的现象，财务管理是否规范，经营者的职业能力和诚信品质如何等等。而对于出借给个人以应急的款项，则要弄清楚借款人用途是否和借款时所谈用途一致，购买的房屋或者大宗消费品是否物有所值，防止自己借出的款项被用于赌博、炒股等高风险行为以及与借款人经济实力相差甚远的高消费。这对于那些出借金额较大，或者虽然金额不是很大但属于维持家庭正常运转基本费用的人来讲，尤其必要。 　　其五，发现问题，及时清收，防止损失扩大。如果发现债务人经营情况、财务状况恶化，债务累积，或者信用状况欠佳，有转移、变卖、隐匿财产，逃避债务的行为，就一定要果断上门催收、清收，如果清收不回，可以依法诉讼清收。在此期间，要细心搜集相关证据，提高举证效力，努力避免或者减少投资损失。 　　需要指出的是：大家一定要明确民间借贷与非法集资的区别，不要误入非法集资的黑圈。正当的民间借贷是受法律保护的，而非法集资是被法律打击的。如果有企业或个人以高于银行存款利率数倍的利率作诱饵，如果有企业或个人高调宣传投资某个新项目有很大收益但却不见其项目的实质性运作，那就要仔细分辨，不要在一时的高收益诱惑和情感拉拢刺激下，做出让自己懊悔一生的事情。 　　要进一步认识民间借贷风险，辨析民间借贷的可行性，或者在发生借贷行为后