中国农村金融服务_金融需求与制度供给.pdfVIP

中国农村金融服务：金融需求与笨呸度供给 张 杰 谢晓雪 张淑敏 (中国人民大学，北京100872) 摘 要：本文试图选择金融需求视角考察中国农村金融服务的现状与绩效。结果表明，在中国绝大部分农村地区， 金融服务与金融需求存在严重的不对称格局。近年来陆续推出的一系列农村金融改革举措对这种不对称格局的缓解作 用十分有限．甚至在某些方面适得其反。本文认为，检验中国农村金融服务有效性的主要尺度是看其能否满足农村社会 现实的金融需求。由于农村经济在宏观上关乎社会稳定与安全，其金融需求具有某种程度的公共性质，因此，政策性农 村金融制度及其所提供的金融服务具有长期存在的必要性。一段时期以来曾经风行全国的农村金融商业化改革倾向， 因渗透了其它利益因素．实际上与农村社会的金融需求渐行渐远。本文的结论是，中国农村金融服务体系的完善需要走 出中央与地方等利益主体相互博弈的困局，切实达成基于农村金融需求的制度改进共识：合理疏导农村社会长期赖以 周转的非正式金融服务：通过进一步的财政退让增加农民收入，提高农村社会利用现代金融服务的能力。 关键词：农村金融服务；金融需求；制度改革 中图分类号：F830．6 文献标识码：A 一、引言 从总体上看，中国农村金融服务包括正式金融组织和非正式金融组织向农村提供的金融产品和服务。农 村正式金融组织主要指中国农业银行、中国农业发展银行、现今的农村信用合作社以及提供农村保险的保险 公司。1993年特别是2003年以来，通过对农村金融体系的一系列改革，在中国正在逐步形成一个政策性功 能、商业性功能和合作性功能合理搭配的农村金融组织框架。与此同时，在中国广大农村，非正式金融包括私 人自由借贷、钱背和私人钱庄、合会等也大范围存在，在许多地区，甚至成为农村金融服务的主要提供者；但 问题在于。这些非正式的金融服务，其发展却长期游离于农村金融体系的整体框架之外。总之，正式金融组织 和非正式金融组织长期并存，后者所提供的金融服务比例远远高于前者，而且它们之间的功能和作用不能有 效替代．构成了中国农村金融制度以及农村金融服务的一般图景。 我们注意到，之所以在以上图景中，正式金融制度所提供的农村金融服务所占比例长期低下，并不是因 为这种金融制度的金融服务提供机制有什么缺陷．也不是作为这些金融机构”出资人”和监控者的国家的重 视程度不够．而是因为它们所提供的金融服务与农村经济的金融需求之间存在严重的不对称。相比之下，非 正式金融制度之所以能够在其发展的制度环境不太宽松的条件下，长期保持其在农村金融市场的主导地位， 则在很大程度上是因为，它们提供的金融服务切合农村经济的金融需求。正是基于这种情形，我们的讨论选 择从金融需求视角考察中国农村的金融服务问题。 近年来，研究中国农村金融问题的文献不少z，但从总体上讲，立足金融需求视角者寡，而关注供给与政 策者众。笔者认为，如果我们仍然用结构主义和重组主义的方法行事，非要把那些政府自以为好的和符合现 代金融发展方向的信贷制度硬性地移植到农村经济，则往往把事情弄得更糟，单方面改变国家农贷制度功能 收稿日期：2006—01 作者简介：张杰(1965．一)，男，甘肃人，经济学博士，中国人民大学财政金融学院教授、博士生导师，现供职于中国财政金融 政策研究中心。 谢晓雪，女，中国人民大学财政金融学院金融学专业硕士生。 张淑敏，女，中国人民大学财政金融学院金融学专业硕士生。 1本研究得到国家教育部人文社会科学研究重大项目”中国农村金融体系的重建：制度安排与政策取向”专项资金 (02JAZD790009)的资助，谨表谢意。 的争论》(2001)等都堪称凸显功力之作。 20 万方数据 (如商业化)的努力注定无功而返。于是。从金融需求视角来看待农村金融服务和农村金融制度便有了重要 意义。在确立了金融需求视角之后，紧接的问题是，现有的金融制度给农村社会提供了什么样的金融服务? 农村又有怎样的金融需求?究竟什么样的金融服务才能满足农村金融需求? 本文的结构安排为：第二节分析农村金融服务和农村金融制度供给现状；第三节通过微观案例研究．解 读农村金融需求，并阐释现阶段农村金融需求与农村金融制度供给不匹配的原因：第四节讨论究竟什么样 的金融服务才能满足农村的金融需求；在第五节给出全文的结论。 二、现有金融制度能给中国农村提供什