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微小企业金融服务的国际经验及政策建议 微小企业融资难问题长期以来客观存在，尤其在全球金融危机影响下，其持续发展面临更为严重的资金瓶颈。如何提升微小企业金融服务水平，促进微小企业持续科学发展，成为各界关注的焦点。本文总结了国外微小企业金融服务的经验，分析了我国商业银行支持微小企业的实践和存在的障碍，并提出了加强微小企业金融服务的政策建议。 一、我国微小企业融资现状 国际上关于微小企业的定义一般以资产或销售总额，以及企业人数来界定，但又因地域、行业和时间的不同，以及各国发展水平差异而有所区别，因此，国际上尚没有被广泛接受的统一标准。我国一般将投资额5万元左右、员工10人以下的企业定义为微小企业。 目前，微小企业融资分为内部融资、外部融资两种渠道，其中，内部融资是微小企业融资的主要渠道之一，主要依靠所有者投资和企业积累形成企业的主要资金，这两部分资金占微小企业融资比重的半数以上。外部融资是微小企业的又一融资渠道，主要有资本市场融资、信贷融资、民间融资等。然而，微小企业的现实融资状况不容乐观，主要表现在：一是直接融资占比低。二是信贷融资期限短且规模不大。三是民间融资无序运行。 二、国外微小企业金融服务的经验 为支持微小企业持续发展，国外政府普遍采取了一系列政策措施，其中部分做法值得学习借鉴。 (一)组建专门服务于微小企业的金融机构。世界上大多数国家都通过设立专业金融机构，形成相应的融资机制，对微小企业提供信贷支持，这些金融机构或者以较有利的条件向微小企业直接贷款，或者建立使其他金融机构放心给微小企业贷款的信用保证制度。如美国联邦小企业管理局以及受政府资助的小企业投资公司、加拿大的联邦企业发展银行、德国的复兴银行和平衡银行，均作为国家政府出资、并按计划组建的政策性金融机构，为本国微小企业发展提供了强有力的信贷支持。 (二)开拓特色微贷业务。20世纪70年代以来，国际上的微贷机构(MFI)发展迅速，如拉美的ACCION银行、印度的SEWA银行、孟加拉的格莱珉银行等，这些机构的微贷业务一般有以下特点：一是机构或各国中央银行都设有单笔贷款的最高限额，如柬埔寨的AMRET规定单笔最高额不超过500,000瑞尔(约合130美元)。二是目标客户为微小企业主和低收入家庭，一般以雇员人数或营业规模作为标准，如欧洲复兴开发银行的要求是雇员数低于10人，韩国中小企业银行的SOHO贷款，要求借款人雇用的员工低于5人。三是贷款条件和期限较为灵活，绝大多数贷款期限低于1年，并且要求分期还款。 三、我国银行支持微小企业发展的实践 自国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》出台后，银监会又制定和发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出了商业可持续的小企业贷款模式，从政策层面对小企业贷款给予了积极的支持和引导。2005年12月22日，包头市商业银行发放了全国第一笔微小企业贷款，并率先采用 “独立核算、单独考核、封闭运行”的模式运行微小企业贷款。随后，国内众多商业银行纷纷推出了支持小企业发展的措施及办法，如国家开发银行专门成立了“微小企业服务部”，制定了“无抵押、无担保”的微小企业信贷支持法;工商银行提出了十项措施支持小企业发展;民生银行推出了“一桶金”小企业主经营贷款业务等。 此外，为进一步促进微小企业和个体经济的发展，国家开发银行对商业可持续性的微小企业贷款模式进行了广泛研究，特别是对欧洲复兴开发银行(EBRD)在哈萨克斯坦的小企业项目(KSBP)进行考察的基础上，向世界银行申请3亿美元转贷款，引入欧洲复兴开发银行的德国IPC的微小信贷技术，在全国范围内开展了微贷项目，并且在2005年11月23日与台州市商业银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》，台州市商业银行也因此成为“中国商业可持续微小企业融资项目”的首家行。 然而，尽管我国政府部门和监管部门对微小企业金融服务工作非常重视，但是从现实情况来看，国内银行支持微小企业的金融服务不足，主要表现在：微小企业从银行等金融机构争取到的资金只占这些机构信贷总量的很少一部分，贷款总量与其经济地位极不相称;微小企业贷款获批比例和批准次数要远低于大中型企业的贷款批准率，难以获得银行贷款;微小企业获批贷款额度小、限制多，不仅不能满足自身经营的融资需要，在审批流程方面也表现出低效率;针对微小企业特点的金融产品稀缺，不能有效满足微小企业经营发展过程中多元化的金融需求。 四、银行支持微小企业发展的现实障碍 (一)现行银行体系不健全。一是国有商业银行普遍实施“大城市、大企业、大项目”战略，大规模撤并基层网点，上收贷款权限，使微小企业资金供应得不到有效满足。二是与微小企业相匹配的地方中小银行数量较少、资金实力较弱，在支持数量众多的微小企业方面也面临进一步发展的障碍。三是微小企业金融服务专营机构在资金规模、人员配备