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保险文化建设重在解决行业突出问题 河北保监局 刘亚妹 2012-10-10 保险文化是保险业的灵魂和精神。探讨构建怎样的保险 文化、保险文化建设落脚何处、如何构建符合当前中国保险 业实际的保险文化，是促进保险行业科学发展、提升行业软 实力的现实问题。 关于构建怎样的保险文化 诚信是前提。诚信是保险业生存的根本，各微观主体的 诚信情况决定整个保险业的诚信状态，保险文化建设也要以 诚信为根本前提。 依法是规则。保险企业作为微观经营主体，以盈利为目 的，追求利润最大化。但“君子爱财，取之有道”，“道” 即规则，就是“法”。保险企业经营行为要在法律制度的框 架下。保险监管者要依法行政，依法监管，不徇私枉法，维 护法律尊严。 服务是主题。保险作为服务业，与百姓日常生活密切相 关，无论保险企业还是保险监管者，服务对象都是广大人民 群众，保险企业是要满足社会和广大消费者的需求，保险监 管者要为民监管，为人民服务。 发展是目的。保险是国民经济和金融体系的重要组成部 分，保险文化也是社会主义文化体系的一部分，目的是摒弃 不足，融入社会，实现自身个体和社会整体的和谐发展。 概括地说，追求利益是企业的天然属性，保险行业要以 诚信为前提，按照法律法规开展经营活动，服务经济社会大 局和保险消费者，促进自身与社会的和谐发展。基于上述认 识，笔者认为保险文化的基本内涵应该包括诚信为本、依法 合规、服务为民、和谐发展。 关于保险文化建设的落脚点 保险文化不是空中楼阁。保险实践与保险文化的关系， 如同经济基础与上层建筑之间的关系，保险文化来源于保险 实践，指导保险实践发展，并随着实践发展而发展。因此， 探讨保险文化建设，不是简单的“形而上”，而是要立足于 保险业实际，落脚于解决当前我国保险业存在的突出问题这 一重要支点上。 一是保险声誉问题。社会公众关注保险业，多关注的是 负面热点新闻。当然，这与消费者对保险产品不够了解，以 及新闻媒体的“放大”效果不无关系。但不可否认的是，长 久以来，保险行业投保容易理赔难、欺诈误导等问题一直没 有得到有效解决，直接影响了社会公众对保险业的信心，影 响了对保险的正确认识和理解。保险声誉问题已成为制约行 业发展的最大风险。声誉不佳不再仅仅是行业内部问题，而 是发展成为公众普遍关注的社会问题。 二是保险业转型问题。保险业经营一般分为粗放型经 营、集约型经营和创新型经营三种，发展水平决定其发展方 式。目前，我国保险业仍处于粗放式经营阶段，至多是粗放 型与集约型混合阶段。但随着经济社会发展，保险业也面临 许多新的变化，主体增加导致国内竞争加剧，外资进入导致 竞争格局由国内市场转向国外市场，粗放型经营方式成为制 约发展的瓶颈。所以，保险业必须转变经营方式，着力于发 展创新，只有创新才是前进的不竭动力，向创新型经营转变。 三是保险业人才队伍问题。近年来，随着保险机构数量 和市场需求的增加，保险业人才队伍问题凸显，频繁跳槽、 挖脚等现象屡见不鲜。保险主体追求短期利益，对人才“拿 来主义”，而不下力气培养，损害行业风气，也不利于行业 长期发展。行业准入门槛低、部分人员功利心重等问题也是 影响队伍建设的重要因素。 关于如何加强保险文化建设 加强保险文化建设，要注重内部体系建设、外部环境建 设以及实现二者之间的良性互动。 一是从保险业自身来说，首要的是加强诚信体系建设， 优化意识形态。一要诚信经营。诚信作为一项非正式制度安 排，有利于降低交易费用，优化市场经济秩序。同时，要将 诚信内化为行业的共同意识，以这种“共同意识”固定行为 规范，促进形成良好市场秩序。二要优化意识形态。意识形 态可以促进或阻碍保险业发展，优化意识形态要培育以人为 本的人文精神。以人为本，对保险监管者来说，就是为民监 管，履行职责，服务广大人民群众，保护保险消费者合法权 益。对保险企业来说，就是提高服务能力和水平，创新保险 产品，不断满足人民群众多层次的保险需求。 二是从外部环境看，要加强制度约束，优化发展环境。 在我国，保险是“舶来品”，保险业的发展不是由内生需求 产生发展，而是保险供给的外部积压和经济转型诱致的内部 需求共同作用的结果，导致市场制度发展过程中存在诸