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业务操作规程及审批管理办法
武汉市尚泽小额贷款有限责任公司
业务操作规程及审批管理办法
第一章 总 则
第一条 为了规范公司小额贷款业务,使之制度化、程序化、有效防范和控制风险。现根据国家法律法规及公司章程,特制定本操作规程及审批管理办法。
第二条 小额贷款业务办理原则,以小额、短期、流动资金贷款为主,实行抵押、担保、联保等措施,依法、合规、审慎经营的原则。按照规定流程分环节认真把关,做到手续到位,责任到人,严格管控,确保零风险。
第三条 本办法所指业务包括初审、核查、担保、审批、合同、清收、归档环节及奖励与处罚规定。
第二章 初 审
第四条 初审由业务员负责。主要是通过资料审核获取申请人与担保人的基本信息,收集并核对贷款资料的有效性、完整性和真实性,通过与客户交谈,从中了解情况,形成初步意见,并办理征信查询手续。
第五条 资料审核的要点。
(一)企业法人应提供的资料:(1)贷款申请书:内容包括①企业及法人基本情况(企业名称、经营地址、联系电话);②资产及负债情况;③生产经营情况;④借款金额、时间、用途及还款来源。(2)企业已年检的营业执照、贷款卡和组织机构代码证、税务登记证。(3)法定代表人身份证及授权委托书、验资报告、开户证明、企业印模、法人签字式样、股东同意贷款决议、上年度及前月财务报表和银行结算清单,主要资产清单(含动产、不动产、无形资产)、房产证、土地证原件及复印件,评估报告原件。(4)特殊行业的经年检的经营许可证或资质等级证书。(5)贷款项目决议、合同书或协议,经办人的身份证及联系方式。
(二)自然人应提供的资料:(1)贷款申请书:内容包括①个人基本情况(姓名、年龄、身份证号码、电话号码、家庭住址);②资产及负债情况;③生产经营情况;④贷款金额、时间、用途(需要多少、已筹多少、还差多少及还款来源)。(2)夫妻双方身份证、结婚证(未婚者应出具未婚证明)、户口簿、房产证。(3)财产共有人的承诺书(夫妻双方应附有权属证明复印件)。(4)个人资产及负债清单(大额财产应附有权属证明复印件)。(5)项目合同或协议书。
(三)个体工商户应提供的资料:(1)经年检的有效的个人营业执照、税务登记证及生产经营许可证。(2)若是挂靠公司的项目经理,应附公司的营业执照、税务登记证和公司授权书。(3)有效收入证明:①经营流水或其他投资性收入证明;②单位出具的在职及工资等收入证明。(4)贷款用途的项目的合同或协议书。(5)用于抵押的房产证、土地证原件及复印件,评估报告原件。(6)经营地址、联系方式等。
(四)担保人应提供的资料:(1)企业担保应提供经年检的有效的个人营业执照、税务登记证、法人身份证、近期财务报告及银行结算清单。(2)个人担保需提供夫妻双方身份证、结婚证、户口簿、房产证、有效的收入证明、资产及负债清单等。上述担保有关人员必须到公司现场签字并出具代偿承诺书。
(五)抵押贷款应提供的资料:(1)抵押应提供原件初审是否重复抵押或虚假抵押。(2)抵押物评估报告的公正和理性(必须到指定的地点评估)。(3)抵押物权属变更必须是本公司的名称(他项权证)。(4)抵押物应为不动产。(5)他项权证应由本公司派员到国家规定窗口现场核查无假后亲自领取(查交费票据及核发窗口是否真实)(6)抵押物的财产共有人要出具同意决定抵押贷款的手续。
(六)提供资料为复印件的,初审时应与原件核对无误后,加盖“与原件核对无误”印章。
(七)企业提供的资料应加盖单位行政公章,个人应加盖私章或手印。资料或手续不齐的不能转到下一环节,否则初审要负渎职责任。
第三章 核 查
第六条 资料核查由业务经理负责。项目初审立项后,业务经理收到初审转来的合格资料进行核实,实行双人到借款人和担保人(或抵押物)经营现场实地核查。实地调查要点:
(一)访问借款申请人,会见有关当事人,了解项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况;弄清借款用途和还款来源;考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),了解主要领导的信用状况和能力;
(二)对需进一步核实的资料,要求借款申请人提供原件核实;
(三)考察主要生产、经营场所,判断申请人实际生产、经营状况,印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况;
(四)对财务报表的审核,应根据企业的实际情况,主要调查核实以下内容:1、了解企业是否按会计法准则记账;2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;3、通过采用抽查方式,审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符,核实资产、负债、权益是否有虚假,核实企业的收入和现金流量是否真实;4、有保留意见的审计报告的保留意见部分;5、企业的或有损失和或有负债情况;
(五)查看抵押物,以房地产抵押的,以房地产抵押的,要查看了解抵押物的面积、用途、结构
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