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浅谈中外保险文化差异与创新 [摘要] 中国加入ＷＴＯ后，我国各方面的经济都得到快速发展，保险业也在改革开放的支持下得以快速发展，随着越来越多的外资公司的进入，中国保险市场的主体结构发生了明显变化，外资流入不仅带来资金、技术、经营模式和经营理念，也带来了西方的保险文化。中外保险文化的对接和碰撞深刻影响着中国保险文化的发展。本文通过对中外保险文化的发展环境比较分析研究，找出当前中国保险文化发展中的问题，提出加快中外保险文化的对接、融合和开拓创新的思路，为中国有保险业的长久发展打下更好的基础。 [关键词] 保险文化 保险文化差异 保险文化创新 一、保险起源和早期的保险文化 什么是保险，顾名思义，就是保护利益，规避风险，有风险才能保。风险是客观存在的，其还具有永恒性，生活中无时无刻存在风险，由此，人类在改造大自然的过程中不可避免的接触风险，他们也由此形成了一些规避风险的思想。我国古代统治者都非常重视屯粮，以备灾荒而用。据记载，孔子曾认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足3年的粮食，即“余一”?。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。，与国外相比，在公元前?2000?年，在西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河)流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。 而现代意义上的保险起源是源于海上保险，海上保险最早起源于14世纪。当时是欧洲文艺复兴运动的主要时期，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。这时候的保险已经有了雏形，但是由于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3，后被教会禁止。这一时期的保险是和赌博无明显区别的，以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员，意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。在这种早期的海上保险中，孕育了后来的保险早期的保险文化核心内涵是“互助”。 二、保险文化的内涵 （一）保险文化的涵义 1、保险文化的构成 保险文化，一般人都片面理解为保险公司开展文体活动，尽心精神文明建设、企业形象塑造。这仅是企业文化很小的一部分。保险文化就其内涵和核心来看，主要指贯穿保险公司经营活动始终而长期形成的较稳定的思维模式、行为准则、道德观念和价值取向的总和。从广义上讲保险文化包括：保险的历史、保险行业的道德价值理念、保险企业文化、行业文化这个四个部分。 从本义上理解保险不仅是一种商品、一种服务，而且还是一种文化价值观念。保险商品是一种一人为众，众人为一的商品，体现一种兼爱互助的思想，反映的是一种良好的人际关系，渗透着人本主义的精神。保险是一种文化，而保险企业则是这种文化的载体。因而，每一份保单代表的不仅仅是简单的服务，而且还是整合了保险文化的产物。保险公司不仅可将保单的销售作为服务销售，还可作为整合了企业文化、保险文化的文化产品加以推广。 2、保险文化的现实意义 保险文化是一国社会文化的重要组成部分。它的现实意义在于，优秀的保险文化可以提高行业和企业的核心竞争力；保险文化通过理念文化、制度文化和行为文化的建设可以促进保险业健康有序发展；保险文化的建设，有利于提高国民保险意识，为保险监管创造良好的市场环境和行业环境。 我们知道文化本身具有双重的属性，既有社会的属性，又有产业属性，反映在文化的功能上，一方面体现在文化对经济的反作用，另一方面文化尤其是文化产业本身就是一种重要的经济形态。保险文化是一家保险公司成功经营的重要因素。在后WTO时期的竞争环境中，一个企业，特别是保险企业，在机构、人员、产品、技术等单个经营或管理要素方面进行优势积累固然重要，但在经济全球化、知识化、信息化的浪潮中，技术更新日新月异，信息传播方便快捷，市场竞争日趋激烈，技术、产品甚或其他优势，你有，别人也会很快“拥有”，甚至比你更强，能保持持久优势的只有文化。在今天这样一个物质产品极大丰富、产品同质化速度不断加快的时代，保证企业持久成功的力量，只能是文化。文化成功了，企业的成功只是早晚的事。5、理论研究，我觉得中国的保险文化理论研究可以说有很大的发展，针对中国的现状发展自己的特色，虽然有很多点突破，但是没有线，没有面，整体上是一盘散沙，应该构建一个符合中国国情的保险文化理论体系。日本的保险业起始于明治维新以后，虽然它的国土不过“弹丸之地”，第二次世界大战又因侵略扩