第三章保险合同和风险控制.ppt

实践中免赔运用中需要注意的问题 #免赔条款的设计、选择需要精算和风险度量技术；但基本原理是简单的。 # 免赔同保费关系-反向关系；包括风险损失价值和理赔费用降低等。 # 不同免赔额减少的保费不是等比例的。原因： 不同金额的损失概率有区别； 为贯彻自动等级归队和反道德风险要求，保险人的调整； 不同风险标的和利益主体的损失概率不同，免赔条款的适合性要进行风险评估：将个体损失分布评估值 与合同条款对比；并考虑长期效应。 # 免赔节省的保费-自留损失=免赔的净利益，其大小是决策的依据。 # 考虑免赔条款降低保障成本的长期效应之例 2．共保条款 原理见教材 医疗保险之例-P256 共保条款在财险比例赔偿方式中的运用： 比例赔偿方式其实是具有共保属性的具体赔偿方式。 1.比例赔偿方式计算公式中的分母一般为保险价值，其核定量在共保责任大小方面起着至关重要的作用，是出险后影响赔偿金额的主要因素，因此需要约定和公证部门公估。 2.保险条款在比例赔偿方式中安排共保责任时，采取不同办法： 我国采用标的价值全额进入公式分母，折算后的赔偿比例值变小； 美国采用标的价值总额一定比例（如80%）进入分母，折算比例值大，保险赔偿大。 分母标的价值的比例 是调整分担责任的因素。 3．保单限额（条款）--Cap Limit 对合同赔偿最高限度的约定； 采用场合： 在承保标的无法确定价值、标的价值认定难度大为节省理赔成本；或赔额易分歧、赔偿“通胀”性强等时。 作用： 控制保险人的责任和经营风险； 注： 限额发挥限制赔偿量作用，并非约定的最终赔额。 保额也是限额，实践中两者 结合采用。如在约定保额下，为避免风险集中，会设定单一标的CAP 。 特定合同中,保单限额不是必有的约定。 本章总结 了解保险合同在法律含义上的 主体当事人的权益 权益规定贯彻的原则 合同形式和要素结构 控制道德风险的合同共同条款 结束语：各类保险合同-险种产品都受制于以上规范的约束。 保险作为金融商品同其他金融商品有所区别，为什么？ 在保险思想的指引下，道德风险问题成为微观经济学研究市场有效性的一般课题。 保险利益的体现 财产保险： 存在于财产所有权关系中 所有人对拥有财产、抵押人对抵押财产、典质人对典当财产、遗嘱执行人受托人对托管财产、代理人对代理经营财产，都有保险利益。 责任保险： 对事故后果负法律赔偿责任的责任人，具保险利益。 信用保险： 债权方对债务方违约行为具有保险利益 人身保险： 对自己生命有无限保险利益； 对他人生命健康,在一定范围内有保险利益。 包括:配偶、父母、子女，其他法律规定许可的关系人如债权债务关系人、雇佣或工作关系人、合伙人、顾客消费者等。 保险利益原则在实践中比比皆是 财产保险单过户； 保单作为礼品赠送违，反利益原则； 禁止代理人为被保险人对保单代签名； 货物出船舷，出口方对出口货物的保险缺乏主张权利。 春节保险公司同邮政部门联合开发的人身意外伤害保单，在实践中满足保险利益的处理方法：被保险人认可签字、生效。 第三 近因原则 近因：引起保险事故损失的最直接、有效、起决定作用的因素。 近因原则：只有当事故损失的直接决定性原因属于保险人责任范围时,保险人才承担赔付责任。 原则强调两个保险赔偿同时！！必备条件： 事故的原因和事故损失之间存在因果关系； 事故的原因和损失后果 属于合同责任范围。 意义 公平合理地确定责任归属，依此判定保险人的赔偿责任，维护保险双方的权益。 有助于投保人关注风险防控，抑制道德风险。 识别和判断近因的规则 单一原因损失： 只要导致损失的单个原因属于合同责任范围，它就是近因,。 多重原因损失： 第一、系列状态多因素近因。 采用因果关系分析法,，可见案例丙和丁。 法典案例1 甲: 暴风吹倒木屋的山墙——山墙压断电线——断线短路迸发火花——火花引燃木屋——居民报警消防队灭火时浇湿相邻建筑和木屋内未燃物品。 乙: 地震倾覆煤油炉——溅油遇燃炉芯——燃油使房屋起火——火花和燃屑漂延燃着第二、第三座房屋……——蔓延的大火殃及距第一起火点500码外的建筑。 法典案例2 丙: 雷电击坏建筑动摇了山墙——紧接着,大风吹到了山墙。 丁: 大火损坏了一面山墙,使之不牢固——几天后,大风吹倒了这面山墙。 案情判断: 雷电和大火都属于火险合同的承保范围。 丁最初的因素大火对山墙损失的因果关系链由于时间间隔的延续而中断,且火损山墙后又没有采取必要的修理救助措施,火灾在损失中不再是起决定作用的因素。因此大火是损失远因而非近因,而丙中,雷电是损失的近因。 第二、并列状态多因素的近因判断 在多个并列同时作用因素中,起决定作用的因素为近因。 戊: 战时，船被敌