信贷业务流程与风险控制省联社培训课件.ppt

信贷业务流程与风险管理 山东济南润丰农村合作银行 ?宋振雷 2009.11 ● 济南 目录（一） 第一章 信贷业务流程历史沿革与风险理念 第二章 信贷营销与市场准入 第三章 信用等级评定 第四章 统一授信管理 第五章 信贷业务申请与受理 第六章 信贷调查 第七章 信贷审查 目录（二） 第八章 信贷审议与审批 第九章 签订合同与信用发放 第十章 信贷业务发生后的管理 第十一章 信贷资产风险分类 第十二章 信用收回 第十三章 信贷档案管理 第十四章 信贷风险监控与责任追究 第十五章 客户关系管理 第一章 信贷业务流程的历史沿革与风险理念培育 银行的基本职能是预测、承担和管理风险 ——前美联储主席格林斯潘 商业银行信贷业务流程的历史沿革 □ 信贷申请→信贷调查→信贷审批→签订合同与信用发放→ 贷后管理→贷款收回 □ 信贷申请→信贷调查→信贷审查→信贷审议与审批→签订合同与信用发放→贷后管理→贷款收回 □ 信用等级评定→统一授信→信贷申请→信贷调查→信贷审查→信贷审议与审批→签订合同与信用发放→贷后管理→风险分类→贷款收回 □ 信贷营销→信用等级评定→统一授信→信贷申请与受理→信贷调查→信贷审查→信贷审议与审批→签订合同与信用发放→贷后管理→风险分类→贷款收回→客户维护和退出 □ 当前面临的主要问题： 合同的签订如何与新规接轨？ 贷款发放的独立性和权威性如何保障？ 风险管理的三个对象 西方先进银行的信贷风险理念（一） 从贷款获得的息差不是简单的存贷款利差或利润，它只不过是作为对银行给相关借款人发放贷款所承受的相应风险的补偿。目前全球头100家大银行里，有超过80家使用穆迪KMV提供的服务，其开发的模型及计算的预期违约概率已成为全球银行业广泛采用的行业标准，每年因提供该种服务所获得的收入超过了1亿美元。 贷款的收益有上限而本金的损失无下限。从实际情况看，贷款的最大收益就是按与借款人所签订的贷款合同规定的利率，按期收回本息。但倘若借款人一旦违约，其涉及的损失则不仅限于贷款本金本身。通过合理信贷定价，确保从客户所赚取的收益，足以弥补呆坏账准备的提取，并保证获得相应的资本回报。 贷款集中不能像股票投资集中那样会带来额外收益，相反，它会造成额外损失。基于上述认识，西方银行在其内部会增设专门负对贷款发放后的信贷资产组合管理工作的部门，通过不同的金融市场不断优化其资产组合，以达到降低组合风险，提高组合回报。 西方先进银行的信贷风险理念（二） 银行发放贷款并不一定要放在自身资产负债表内。以摩根大通银行为例，该行的其中一条政策就是由其组织发放的银团贷款，保留在其资产负债表的比例必须控制在某一相当低的水平。因此，尽管安然公司和世界通信公司的贷款有相当部分是由该行安排发放，但这两家公司倒闭时，该行所遭受的损失却远没有外界想象的那么大。 贷款是可以买卖的。基于上述几个认识和理念，并出于优化资产组合和充分利用自身组织发放贷款能力来创造额外非利息收入需要，不少西方银行均设立独立功能部门专门从事贷款买卖交易工作，并因此引起银行业务整体组织管理的变化。 在推行审贷分离后，审贷人员所掌握的信息要多于送审人员所掌握的信息。不少西方先进银行就专门为其信贷审核人员订阅穆迪公司的按月更新信贷监察系统和按日更新信贷监察系统，从而掌握全球几万家企业的信贷信息。 第二章 信贷营销与市场准入 如果银行的贷款管理经常出现问题，其原因并不是它缺乏贷款风险管理的体系、政策制度和程序，而是因为它没有占主导地位的信用文化，不能使这些系统、政策、程序真正执行并发挥作用。 ——爱德华《演进着的信用风险管理》 拟定明确目标客户及必须满足的要求 农村信用社应根据自身确定的业务发展规划及风险战略，拟定明确的目标客户，包括已建立业务关系的客户和潜在客户。 确定目标客户时应明确所期望的客户特征，并确定可受理客户的基本要求： 1.符合《贷款通则》的基本要求； 2.客户所从事的项目必须符合国家法律法规和政策，并按照国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件等相关文件； 3.符合“四个面向”的市场定位； 4.有良好的信用，财务制度健全； 5.能够提供符合条件的担保； 6.属于收益及安全皆备的即期利益客户，或虽目前收益低但具有发展潜力的预期收益客户，即符合资产安全、获取收益的原则。 主要风险点和控制措施 风险点1：风险文化未真正建立，市场定位发生偏差。 控制措施：坚持“四个面向”的市场定位，重点对县域范围内的农户、个体工商户、社区居民（案例），中小企业，专业市场