民间借贷的担保规则与操作指引.pptVIP

 民间借贷的担保规则与操作技巧 雷建国律师 广东华商律师事务所 合伙人 中欧国际工商学院 EMBA 电话 电邮：leijg119@ 担保114业务简介 担保114业务简介 内容提要 民间借贷的“六条合法线” 担保方式“3+2” 担保方案的设计与创新 一．合法放贷的“六条线” 主体 利息 资金自有、来源合法 用途不违法 意思表示真实 非法集资 谁可以放贷？ 个人（18周岁以上） 非金融企业 — 担保公司 — 小额贷款公司 — 典当行 — 普通企业 放贷人条例草案 个人和企业经过批准后， 将有望合法从事放贷业务。 放贷有严格的限制： --只贷不存； --注册门槛一千万元； --放贷利率不得高于基准利率的四倍， 可以向谁放贷？ 个人（18周岁以上） 非金融企业 企业间借贷的变通方法 委托贷款 信托贷款 存单质押 以个人名义借款+用款企业保证 买卖合同（含回购条款）+回租合同 融资租赁 银行承兑汇票 还有“高利贷”吗？ 复利合法吗？ 民间借贷的高压线 企业以借贷名义 --向职工非法集资 --向社会非法集资 --向社会公众发放贷款 非法集资 非法吸收公众存款罪 --十年以下 集资诈骗罪 --最高可处死刑 小额贷款公司改制为村镇银行 --小额贷款公司按《指导意见》（2008.5.4) 新设后持续营业3年及以上； --主发起人、最大股东必须是 银行业金融机构。 持股比例不得低于村镇银行股本总额20%。 二．担保方式 信用担保 保证担保 抵押、质押 反担保 为确保担保人 在承担担保责任后 实现对主债务人的追偿权, 主债务人或第三人 为担保人设定的 担保。 信用担保 以债务人的信用 作为履行债务的担保 －债权人的代位权 －债权人的撤销权 撤销权 放贷人对借款人 放弃对第三人的债权， 无偿或低价转让财产、 高价收购财产， 而对债权人造成损害的行为， 请求法院予以撤销的权利。 担保方式之一.保证 保证人和放贷人约定， 当借款人不履行债务时， 保证人按照约定履行债务 或者承担责任的行为。 强制作保 我国古代 要求凡借贷必有担保, 否则不受法律保护。 债务人的亲属, 因同居共财的事实 而被强制作保。 公司股东及高管的连带保证 国外银行在贷款给公司时, 往往要求公司股东(控股股东、实际控制人),及公司高管 对公司债务提供 个人无限连带责任保证。 公司的担保能力 一个原则： 意思自治、章程授权 两层决策： ——为股东或实际控制人担保， 须经股东会决议。 ——为他人担保， 由董事会或股东会决议。 禁止作担保人 国家机关 --党委、人大、政协 --政府、法院、检察院 以公益为目的的事业单位、社会团体 --学校、幼儿园、医院 --电视台、广播电台 分支机构、职能部门、代表处 保证合同的形式 主从合同,单独订立保证合同； 主从条款,以主合同的保证条款形式订立； 在主合同上以保证人的身份签字或盖章； 保证人单方出具保证书,并为债权人接受； 口头保证。 保证合同的内容 保证合同应当包括： （一）被保证的主债权种类、数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）保证的方式； （四）保证担保的范围； （五）保证的期间； （六）双方认为需要约定的其他事项。 保证合同不完全具备以上内容的，可以补正。 补正规则（1） (一)债务人履行债务的期限没有约定的, 依合同法61条、62条第4项规定。 (二)保证的方式没有约定或者约定不明确的，按连带责任保证承担保证责任。 (三) 保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。 (四)保证的期间没有约定的 —保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 —主债务履行期限没有约定或者约定不明的，保证期间自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算。 —保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 案例1：员工忠诚担保  原告诉称： 被告高延民为其子担保，其子才被原告聘为合同制干部。其子在见习期间携巨款潜逃，给原告造成巨额财产损失。为此，诉请判令被告根据合同的约定赔偿２３万元，并偿付利息。 《合同制干部担保办法》第六条规定：担保人有责任教育被担保人严格履行合同，如发生贪污、盗窃、严重违纪等方面问题，担保