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农村信用社金融服务工作中存在的问题及对策 　 服务是金融行业的基本特征，也是农村信用社永恒的主题。在市场竞争异常激烈的今天，服务已成为金融机构赢得客户、占据市场的竞争焦点，各种服务项目层出不穷，各项服务品牌纷纷出笼，服务质量的好坏和服务功能的齐全日益成为凝聚客户的决定性因素。农村信用社由于历史包袱沉重、地域环境限制、人员整体素质不高、服务配套设施不健全等因素，致使服务功能难以与其它商业银行相媲美，服务质量更是大步滞后，服务的落后与不健全成为制约农村信用社改革发展的瓶颈。如何突破金融服务竞争格局，打造好“服务”品牌，用服务吸引客户，用服务赢得利益价值，值得我们每一位信合人的深思。 一、农村信用社金融服务工作的现状 （一）农村信用社已成为服务“三农”的主力军。近年来，随着国有商业银行逐步退出农村市场，农村信用社依靠其网点多和人员多的优势，不断强化为“三农”服务的宗旨，加大支农服务力度，拓宽支农服务领域，增强服务效能，存贷款业务取得了长足发展，市场份额不断攀升，社会影响逐步扩大，支农服务的主力军作用日益显现。如泰和县联社以全县20%左右的资金来源，发放了全县97%的农业贷款，各类贷款客户达2.72万户，存款客户达26.3万户，存款客户数占全县人口总数的近一半。 （二）传统的存贷款业务仍是服务的主要内容。近年来，农村信用社广泛吸收农民的闲散资金，大力开展组织资金工作，各项存款增长很快。同时，农村信用社还加大了贷款投放，在做大做强小额农户信用贷款、农户联保贷款、文明信用农户贷款等传统信贷品牌的基础上，积极开办了助学贷款、下岗失业人员担保贷款、住房按揭贷款等贷款新品种。如泰和县联社贷款利息收入占总收入额的比重高达82%，贷款业务已成为最重要的资产业务，成为影响经营利润的最主要的因素。 （三）农民借贷和投资理财等金融意识增强。近年来，随着市场经济的发展和国家出台的一系列支持“三农”发展的利好政策，农民的金融意识明显增强，逐渐明白了“借鸡生蛋”、“花明天的钱圆今天的梦”的道理，农民与农村信用社的信贷业务往来越来越密切，借款购车、购房、消费、进城务工经商的现象越来越多，对股票、基金等投资理财工具的认识也从无到有，农民金融意识的提高也反映出农村金融服务水平的不断提高。如泰和县联社为农户授信达8.21万户，占全县农户总数的83%；与在信用社有业务往来关系的农户有2.48万户，占全县农户总数的四分之一强。 二、农村信用社金融服务工作中存在的问题 （一）员工积极主动的服务意识比较淡薄。一是员工习惯于按上级下达的任务办事，主动服务的理念和意识欠缺。二是员工固步自守、安于现状的思想严重，坐等客户上门，“门难进、脸难看、事难办”的现象还不同程度地存在。三是员工日常工作只习惯于办理传统的存款、贷款和结算业务，对新产品、新业务不够熟悉和了解，缺乏为客户提供理财方面服务的意识。 （二）员工服务水平与商业银行相比还有较大差距。一是员工业务知识和技能掌握不多，对客户提出的服务疑问解答不到位，影响了客户办理业务的满意度。二是员工临柜业务流程掌握不熟练，办理业务用时过长，效率不高，延长了客户的等候时间。三是员工办理业务时文明服务用语使用不规范，影响了与客户的交流与沟通。四是员工掌握的知识面不宽，为客户提供临柜业务之外的附加服务的能力较弱。 （三）客户维护工作做得不够。一是对现有客户的结构、层次、对象等情况进行的调查和分析不够，导致对客户情况掌握不够，进而影响营销方案和服务策略的针对性和有效性；二是对优质客户进行重点维护不到位，与客户的沟通交流不多，导致部分优质客户流失；三是对客户的服务需求全方位的调查了解不细，导致各项服务措施和产品不能做到有的放矢。 （四）竞争力强的服务品牌比较单一。一是产品和服务的设计从自身的风险防范和业务流程上考虑较多，对客户的需要和方便考虑少，现有产品针对性不强。二是产品和服务的创新多集中于资产和负债业务，在衍生金融产品和投资理财方面基本空白，难以为客户量身定做金融服务产品，现有产品多元化不够。三是对金融产品的发展前景和客户服务需求分析不多，现有产品持续性不足。 （五）多元化的服务手段有所欠缺。一是服务手段落后,组合手段运用较差，仅限于广告宣传、微笑服务等肤浅服务，没有深入的调研和周密的服务策划。二是客户服务只局限于传统的存款、贷款业务领域，服务功能局限的问题十分突出，难以适应市场多元化的需要。三是缺乏有效的客户识别技能，导致对客户的需求不能全方位、立体的掌握。四是科技支持有待提升。“百福卡”业务虽有一定规模，转账电话也在推进，中间业务也有一定发展，但与商业银行相比，还未开通手机银行、电话银行、网上银行等新型业务，服务高端客户的手段和措施不多，难以为客户提供综合性的理财