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个人征信系统的管理经验学习和总结 一、个人征信系统信息来源 当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。 个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、工业和信息化部、住房和城乡建设部以及人力资源和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接。可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。 个人征信系统采集到上述信息后，按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，即将属于同一个人的所有信息整合在其名下，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。个人征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不做任何修改。 二、个人征信系统录入流程 (l）数据录人 商业银行在贷款发放后，按照借款人提交的申请资料，在录人系统中进行信息录入。录人资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录人。 (2)数据报送和整理 商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。 征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存.不得搜自更改原始数据。 共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额、信用卡最近24个月每月还款状态记录。 贷款信息，包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每月还款状态记录等。 (3)个人征信安全管理 ①授权查询。商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。 ②限定用途。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定: 除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。 ③信息安全。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的。在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。 ④查询记录。每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中。 ⑤违规处罚。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以I万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。 ⑥密码管理。商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码.至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用.严禁他人使用或将密码告知他人。 三、个人征信系统管理模式 (1)个人征信系统的网络流程管理 个人征信系统的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台;实现个人信用信息定期由各金融机构流人个人征信系统，汇总后金融机构实现共享的功能。 个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策:数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;建立有效安全保障体系，有效防止计算人民银行征信中心 商业银行总行 商业银行分支机构I}!商业银行分支机构2】!WAN行分支玩而圈氏I个人征信系统的信息网络流程 机病毒和黑客攻击。 (2)个人征信系统的授权管理 商业银行只能经当事人书面授权.在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准货记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申诸或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。 除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。 商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。 四、异议处理 (1)个人征信异议的概念及种类 产生异议的主要原因包括以下五种: 一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信