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社区银行培训心得体会 -----互联网金融时代的社区银行发展浅析 省联社广发办事处聘请台湾籍老师郑成功（Peter）老师对广发市农信系统进行了为期两天的社区银行发展培训，通过老师精彩的授课，使我们对社区银行有了一个初步的认识，郑老师从社区银行发展趋势、发展现状、社区调研、营销活动策划、小微企业集群开发、客户拓展等方面进行了详细的阐述与分析，培训让我有所感，有所悟，有所得，对下一步我区联社开展社区银行业务有了明确的方向和大体框架，针对培训的情况，本人现将社区银行的认识及心得体会整理如下： 社区银行起源 社区银行的概念起源于西方发达国家，是指致力于为当地居民和中小企业提供金融服务的小型商业银行。美国业界通常是参照银行的资产规模和定位来判断一家银行是否属于社区银行，根据美国独立社区银行家协会（ICBA） 的定义，社区银行是指在特定行政区划内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民家庭提供个性化金融服务并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于?200?万到数十亿美元之间。按此定义的话，广发联社本来就是一个大的社区银行。 社区银行打破了传统银行“等客上门”的模式，通过走进社区、贴近客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的高效调配，特别是在欧洲，“社区银行服务运动”的出现为繁荣社区金融，促进社区经济发展起到了积极作用，社区银行已成为西方国家金融体系的重要组成部分。因此发展社区银行是必须要走的长征路，我们现在说的网点转型、标杆银行打造其实就是在向社区银行迈进，只是还没有将社区银行相关理念结合现代金融予以融合，所以信用社的社区银行之路走的很早，也走的很长。 国内社区银行发展现状 国内社区银行的概念与西方国家定义还是存在较大差别。根据西方国家定义，国内的村镇银行、农信社、农商行以及部分城商行等都可称之为社区银行，但根据中国银监会【银监办发（2013）277号】文件规定的界定的社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，与传统银行网点相比，功能设置简约、定位特殊区域和客户群体、服务便捷灵活。现行社区银行主要有两种模式，有人模式和无人模式，有人模式必须持证上岗，无人模式采用纯自助渠道，社区支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机具办理，社区支行不办理对公业务，可结合实际错时经营。　　一时间，发展社区银行的呼声日益高涨，已然成为金融改革的热门话题之一，各家银行逐步探索适合自身发展的社区银行转型建设之路，为客户提供更优质的金融服务，民生、兴业、光大、浦发等各大银行纷纷加入，通过几年的发展已经走在的各大银行的前列。 纵观国内社区银行主要分为三大类型，第一类是以民生银行为代表的“服务主导”模式。作为社区银行发展的领头羊，民生银行于2013年提出“小区”金融战略，快速推进社区银行建设。从时点来看，民生银行的网点扩张速度暂时领先于业务发展速度，因此社区银行网点在为客户提供移动开卡、手机银行、网上理财等基础产品销售和内容指引的同时，主要以社区化的服务手段提高客户黏合度，服务属性强于产品属性。 第二类是以平安银行为代表的“产品主导”模式。平安银行的社区银行布点采取跟随策略，网点多在其他社区银行附近设立。社区银行定位为金融产品的销售渠道和展示场所，为平安集团的银行、保险、信托等产品提供销售服务。社区银行的渠道特征较为明显。 第三类是以兴业银行为代表的“储蓄所”模式?。兴业银行的社区银行布局和一般的网点相似，不过突出了布局的社区性(定位大社区，包括居民社区、写字楼、专业市场主要出入口附近)。所提供的服务和一般网点差异较少，是依托于社区支行来满足客户的综合性金融需求，类似于国有银行储蓄所的设置。以上三类社区银行模式，共性是更为强调物理网点的布局和功能的设置，因此社区银行成为传统银行借以渠道下沉的一种渠道拓展策略。 但是通过近几年国内社区银行的发展也呈现出一定的问题，主要有以下几种第一就是盲目展店。为了开展社区银行盲目大规模拓展物理网点，耗费大量人力、物力、财力，但为取得预期效果。第二就是急功近利。以为开了社区银行就能迅速抢占当地市场份额，为了追求业绩对盲目的对周边商户进行地毯式营销，或则产品销售，导致事倍功半。第三就是社区人员训练不足。有些社区银行直接聘请外部人员未经过系统式培训就匆忙安排到社区银行工作，导致专业性不强，客户对社区银行信任度不高。第四就是成本过高。为了社区银行的发展，有些银行喜欢采取大规模馈赠礼品的方式吸引客户，或用高收益的理财产品吸引客户，养成了客户趋利的恶习。并没有锁定目标客户群，未带来有价值的客户群。第五就是功能不佳。由于社区银行非全动能网点，业务办理受到限制，导致社区银行发展受困。 而且近年来，发展迅猛的互联网金融正在逐步改变金融生态，各种网上金融理