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第3讲 个别保单的理赔额及理赔额的分布估计
* * 个别保单的理赔额及理赔额的分布估计 几个概念：理赔过程、损失额、理赔额 几种常见的理赔形式： (1)保单限额 (2)免赔额 (3)保单限额+免赔额 (4)相对免赔额 (5)比例分担免陪 (6)保单限额+免赔额+比例分担免陪 概念 理赔过程的两个步骤:----(1)发生保险事故，造成财产损失或人身伤亡；(2)被保险人提出索赔，保险公司根据保险事故的实际情况进行理赔. 注：不是所有的保险事故都必然引起索赔； 保险公司的理赔额也并不是等于实际的损失额 损失额---指承保的标的可能发生的实际损失大小. 理赔额---保险公司按照合同规定的保险责任所支付的实际费用. 一般分为两类：完全理赔和部分理赔 对于保险公司而言，理赔额比损失额更值得关心. 2.几种常见的理赔形式： (1)保单限额----指的是每次保险事故中按照保险单约定的最高赔偿金额，当损失金额超过保单限额时，投保人只能获得最高的赔偿额，超出部分由投保人自己承担. 在财产保险中，保单限额就是财产的承保额，投保额最高不能高于财产的实际价值. (2)免赔额---当损失额低于某一限额时，保险公司不予赔偿，当损失额高出该限额时，保险人只赔偿高出的部分，这一限额称为普通免赔额，简称为免赔额. (3)保单限额+免赔额 (4)相对免赔额---当损失满足一定的条件，如超过一定范围或保额的一定百分比时，保险公司才给予赔偿，并且赔偿索赔损失的全部 注：这种免赔额条款通常存在于残疾条款中. (5)比例分担免陪---在保险单中约定一个比例常数a（0a1）,当保险事故的实际损失额 为X时，保险公司支付保险金aX，剩余的 损失额(1-a)X由投保人自己承担，a通常称为分担比例系数. (6)保单限额+免赔额+比例分担免陪 (7)通货膨胀对保单理赔的影响 3、理赔额分布选择与拟合 1、经验 法----统计数据十分充足 2、模型法----统计数据不足够多 （1）数据整理 （2）选择分布和参数估计 （3）对分布进行拟合检验 （4）考虑是否有更合适的分布，若有,则重复(1)(2)(3) （5）选择最优分布 （6）模型修正
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