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主要内容 普通寿险产品 新型寿险产品 寿险合同条款 1. 普通寿险产品 保额确定 保费（每期交费）固定 利率固定 普通人寿产品 定期寿险 终身寿险 两全寿险 联合人寿和子女教育金保险 1.1 定期寿险含义 含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。 条款示例:某公司幸福定期保险（A） 第四条 保险期间  本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。  本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第二条　保险责任  本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：  被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。  被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。  定期寿险种类 定额定期寿险 递减定期寿险 递增定期寿险 定额定期寿险 保险金额在整个保险期间内保持不变 保费通常保持不变 递减定期寿险 抵押贷款保障保险（Mortgage protection Term） 家庭收入保险（Family Income Policy） 抵押贷款保障保险 它提供抵押贷款偿还保障 保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致 随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。 减额定期保险图示 家庭收入保险 它提供家庭收入保障 被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末。 通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入。 递增定期寿险 按约定金额或比例递增 按生活费用指数递增 COLA（ “可乐”保单） 可以抵消通货膨胀的不利影响 定期寿险—特有条款 可续保条款（Renewability） 可转换条款（Convertibility） 可续保条款－含义与限制 含义： 在定期寿险期限届满前可以选择续保 续保时无须提供可保证明 续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。 限制： 对续保通常有年龄限制 续保保险金额和期限等于或少于原有保单 可续保条款－评价 可续保选择相当于一个“买入期权”（Call Option） 含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部分相当于期权费。 可转换条款－含义与限制 含义 将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险 转换时无须提供可保证明 转换限制 对转换通常有年龄或期限限制 可转换条款 －评价 可转换选择相当于一个“买入期权”，含有可转换条款的保单保费略高于同类不可转换的保单。 条款示例 某公司定期保险 第十七条 可转换权益  在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。  转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。 条款示例 某公司护身符定期寿险 第十条 保证转换  在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。  在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。  若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。 定期寿险 —特点 定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。 逆选择风险较高 价格的可比性 1.2 终身寿险 —含义 提供终身保险保障 通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费 保单具有现金价值 既提供保险保障，又包含储蓄成分。 几个重要的寿险概念 自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。 均衡保费：每期缴费数目一样。 现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金。 风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额。 损失均摊、均衡保费原理 条款示例 某公司祥福终身保险 第Ｘ条 保险期间