我国助学贷款还款机制的问题和解决途径.docVIP

助学贷款还款机制的问题及解决途径 摘要：关于助学贷款的研究已经渐成热点，本文依据近年来助学贷款国内研究文献，梳理和综述了我国助学贷款的还款现状、还款机制的问题和解决途径的各种观点。更加深刻认识到了我国助学贷款还款机制存在的问题，并提出了一些切实可行的路径和方法，以解决助学贷款违约率高的问题。 关键词：助学贷款；还款机制问题；解决途径 一、引言 随着我国高校教育体制的不断深化，特别是1999年高校实行扩招改革后，我国从精英教育阶段进入大众教育阶段，家庭经济困难学生人数不断增多，贫困生占在校生比例增大，“为确保每个学生不因学费问题而退学”的目标，国家出台了相关的学生贷款政策，不断推动高校学生资助工作发展。1999年我国颁布《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》，首次提出高校学生贷款的问题。同年，在北京、天津、上海、重庆、武汉、沈阳、西安和南京等8个城市开展试点工作，学生助学贷款工作在这些学校收到很好的效果，得到有关方面的肯定，于是2001年在全国全面推行，并实行信用贷款。2004年教育部、财政部、央行、银监会经国务院批准并公布《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，加强和改进学生贷款管理运行。接着，制定了《国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》，建立风险补偿机制，贷款“风险分担”。2009年，财政部教育部颁发《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿管理办法》，制定代偿机制，实行学生贷款代偿制度。我国实行助学贷款制度以来，对高校大学生顺利完成学业，实现教育机会公平，促进经济和社会和谐发展具有重要意义。 我国高等教育已进入大众化时代，高等教育走向大众化也同时意味着大学生的就业压力不断加大，2001年以来，高校毕业生数量逐年大幅度增长的同时，毕业即失业的现象开始出现，而且待业人数逐年上升，就业后收入也不断降低。2003年是高校扩招后本科生毕业的第一年，毕业生人数比上一年增加了44.6%，2004年毕业280万人，比上一年增长32.1%，2005年毕业达到了338万人。而市场需求没有明显的增加，供需矛盾仍然十分突出，就业压力大。2007年全国高校毕业生495万，比2006年增加85万人，2008年高校毕业生达到559万，2009年高校毕业生更突破了600万。[1]带来了大学生一次性就业率偏低，甚至出现很多毕业生无法及时就业的现象，另一方面，即使能够就业，就业后的工资水平也往往很低。这些数据充分表明：大学生就业并不乐观，找工作难度明显增加，就业收入不断降低。而还贷工作主要是建立在学生未来收入的基础上，收入的困难致使部分学生不得不冒着不良信用记录的风险，拖欠甚至不还贷款。 据教育部统计数字，截至2007年，国家共累计审查全国高校全日制在校本科生206万人次，发放贷款约127.7亿人民币，受各种因素影响，欠款率高达28.4%。据广东一所外贸大学统计，2003届毕业生的利息未还率只有6%，但2009届毕业生的利息未还率高达84%，激增14倍。国家开发银行广东省分行官员说，近两年广东近一半高校的未还贷率超过了10.9%，有个别学校比较严重。[2]广西工行高新支行近期对该行发放的国家助学贷款还款情况进行统计，数字令人惊讶：目前的还贷违约率已接近50%！[3]工行江西分行近期对该行发放的国家助学贷款还款情况进行统计，显示目前的还贷违约率竟然高达40.29%。[4]央行的统计数据显示，截至2007年6月末，助学贷款违约率达28.4%，致使商业银行参与国家助学贷款面临尴尬，有的银行被迫在网上公布助学贷款名单，这些数据已让人们无法再将问题简单地归结为学生的诚信方面，应该转而关注起学生的还款环境，特别是违约率折射出的助学贷款政策的不完善。实际上真正恶意欠款的大学生还是极少数，违约存在一些主管或客观的无奈。所以进一步完善助学贷款的还款机制无疑能够在一定程度上降低违约率。 二、高校助学贷款还款难问题及表现 通过对高校助学贷款还款难的现状进行分析，我们可以发现高校助学贷款还款问题主要表现在以下几方面： 助学贷款违约率高 我国自实施助学贷款政策以来，的确在一定程度上保障了贫困大学生顺利完成学业，促进了教育机会公平的目标的实现，但随之而来的问题是，部分大学生由于种种原因不能按时归还助学贷款，导致助学贷款违约率居高不下。资料表明，在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年，全国助学贷款大学生的平均违约率接近20%，少数高校大学生的违约率甚至高达50%以上。据国家助学贷款管理中心及商业银行2005年的数据显示：湖南省助学贷款违约率达到了20%左右，四川省委44%，海南省助学贷款违约率高达50%。2006年5月，中国人民银行行长苏宁在新闻发布会上指出，全国助学贷款违约率高达28.4%。[5]有关商业银行采取了公开欠款学生的名单及个人信息的做法，以示警告。2007年，中国