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第六章 负债业务 第一节 存款业务 第二节 非存款借入资金业务 第三节 存款的市场营销 第一节 存款业务 一、存款的重要性 存款是商业银行生产和发展的基础 存款是衡量商业银行实力的标志 存款是影响宏观经济平衡的重要标志 二、银行存款的特点 被动性 派生性 客观性 波动性 三、存款的种类 （一）交易账户存款 交易账户存款是指存款人可以通过支票、汇票、自动存款机、电话互联网和其他电子计算机设施提款或对第三者支付及办理转账结算的存款 1、支票账户 2、可转让支付命令账户（NOW） 3、自动转账服务账户（ATSA） 4、超级可转让支付命令账户（SNOW） 5、货币市场存款账户（MMDA） （二）非交易账户存款 非交易账户存款是指存款能够生息，但是不能签发支票的存款 1、存折储蓄账户 2、定期存款（存单） 3、大额可转让定期存单（CD） 4、通知存款 5、定活两便存款 四、存款成本的管理 （一）存款成本的构成 1、利息成本 是银行按约定的存款利率，以货币形式支付给存款人的报酬。 2、营业成本 除利息之外，银行其他的所有开支，包括工资、折旧、办公费用广告宣传费用等。 （二）存款成本的相关概念及分析 1、资金成本 服务客户存款支付的一切费用，包括利息成本和营业成本之和。 2、可用资金成本 银行可用资金负担的全部成本。 3、相关成本 与存款增加有关，但未包含在以上四种成本之中的支出。 风险成本 1）利率风险 银行由于资金的来源与资金的使用利率变化不一致而面临较大的利率风险 如：某银行使用每6个月调整一次利率的存款证款项来购买期限为10年的国库券 2）资本风险 存款增加过快导致银行负债比例提高，从而使资本金存在不足的可能性，资本风险增加。 连锁反应成本 银行因对新吸收存款增加的服务和利息支出，而引起对原有存款增加的开支。 如加息时，不单新存款利息提高，而是已有全部存款利息提高。 （三）存款成本的控制 存款结构与成本选择 活期存款、定期存款、储蓄存款 存款总量与成本控制 逆向组合模式：存款总量增加，成本下降 同向组合模式：存款总量增加，成本增加 总量单向变化模式：存款总量增加，成本不变 成本单向变化模式：存款总量不变，成本增加 银行应尽量实现1和3这两种模式 这不仅需要考虑存款的总量，还要考虑存款的结构、利息成本与营业成本的占总成本的比重等问题。 （四）存款成本的定价 定价目的：根据存款成本来确定盈利性资产的最低收益率，或根据一项投资的收益率来获取合理的资金来源。 加权平均资金成本法 利用边际成本确定存款利率 1、存款定价与银行经营目标 第二节 非存款借入资金业务 一、非存款借入资金的特点 主动性 成本高 风险大 二、短期借款渠道 同业拆借:同业拆借、同业抵押借款、转帖现 证券回购协议 向中央银行借款:再贴现、再贷款 欧洲货币市场借款 票据市场借款 特点 期限短 与存款相比、银行主动性强，时间和金额上比较集中，但成本高。 主要用于临时调剂头寸 短期借款的经营策略 时机选择：商业银行应根据自身在一定时期的资产结构及变动趋势，来确定是否利用和在多大程度上利用短期负债；根据一定时期金融市场的状况来选择时机，在市场利率较低时适当多借入一些资金；反之，则少借或不借 ；要根据中央银行货币政策的变化控制短期借入负债的程度。 规模控制：权衡流动性、安全性、盈利性，测算一个适度的短期借款规模 结构确定：期限与方式 短期借款的管理重点 主动把握借款的期限和金额，分散到期时间和金额，减少过于集中的流动性压力。 把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调。 通过多头拆借的方式将借款对象和金额分散化，形成一部分可以长期占用的借款余额。 及时筹措资金，满足短期还款的流动性需要。 三、中长期借款渠道 资本性债券和一般性债券 固定利率债券和浮动利率债券 担保债券和信用债券 贴现（贴水）债券 商业银行发行金融债券筹资的特点 筹资目的不同 吸收存款为了全面扩大银行资金来源的总量 发行债券是为了增加长期资金和满足特定用途资金需要 筹资机制不同 存款：经常性、无限额、买方市场，银行被动 债券：集中、有限额的、卖方市场，银行主动 筹资效率不同 金融债券的高利率决定了较高的筹资效率 所吸收资金的稳定性不同：债券到期前不可提前还本付息，稳定性强 资金流动性不同：债券可流通转让，流动性性较强 商业银行发行金融债券筹资与吸收存款筹资的比较 优点 筹资突破了银行原有存贷关系，可面向社会广泛、主动筹资 债券的高利率和流动性，对客户吸引力较大，有利于提高银行筹资的速度和数量 发行债券筹资不需要交纳准备金，提高银行筹资效率 银行可根据资金运用的项目需要，有针对