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第三章 信用 Credit 第一节 信用的产生与发展 一、信用的含义： 含义：信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式。 信用的基本特征是:暂时性、归还性（主要指本金）、收益性（利息）.风险性 信用运行原则：“三信”信心、信用、信息 信用的构成要素:信用主体、信用客体、信用载体、信用条件、 三、信用的产生与发展： 从借贷的内容来看，最早的信用是实物借贷，随着商品货币关系的发展，货币越来越成为借贷的主要对象。 从借贷的性质来看，早期的信用属于高利贷，它以收取高额利息为特征 。 高利贷信用 高利贷的特点：利率极高 非生产性 历史上对高利贷的态度 1、认为是审时度势，获取赢利，可以称之为“贤人所以富者”。 2、另一方面是揭露高利贷的压榨。 对高利贷的理解： 小生产占主导地位的自然经济的存在是高利贷信用赖以存在的基础； 高利贷的资本运用于生活性消费，因而与社会生产没有太直接的联系。虽然具有资本的剥削方式，却无资本的生产方式； 残酷剥削导致了资本原始积累加速完成和无产阶级的大量涌现，为资本主义这一相对高级的生产方式创造了条件。 资本主义信用:利率-平均利润率 社会主义信用 四 现代经济是信用经济 信用关系和信用主体 (一)信用关系中的个人 (二)信用关系中的企业 (三)信用关系中的政府 (四)信用关系中的金融机构 (五)信用与国际收支 作为一个整体,个人通常是结余单位。 信用关系中的企业 企业既是货币资金的主要供给者,也是货币资金的主要需求者。 首先,借贷资本形成的基础是产业资本的循环和周转。 由固定资本周转的特点决定的。 在流动资产周转中也会形成暂息形态的货币资本。 在剩余价值积累过程中会出现暂息形态的货币资本,即当预定用于扩大再生产的剩余价值在尚未积存到一定规模,还不足以当作资本使用以前也会形成暂息形态的货币资本。 其次,企业也是资金的重要需求者,这也与企业再生产过程紧密联系。 在政府行使经济职能的过程中,会经常出现财政赤字。 信用关系中的金融机构 金融机构的主要功能就是作为信用媒介。 金融机构作为信用中介一方面从社会各方面吸收和积聚资金;另一方面通过贷款等活动把这些资金运用出去。 国际收支是指一国在一定时期内(通常为一年)居民与非居民之间全部经济交往的系统记录。 信用对现代经济发展的推动作用 信用保证现代化大生产的顺利进行 信用可以实现资本转移,调节各部门的发展比例 信用可以节约流通费用,加速资本周转 信用为股份公司的建立和发展创造了条件 (三) 现代信用的形式 1、商业信用 Commercial Credit 含义：是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。在典型的商业信贷中实际包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。 作用与局限性： 作用：扩大交易范围，刺激经济增长。 局限性：1）信用的规模和数量有一定的限制。 2）商业信用有严格的方向性。 3）信用链条的不稳定 商业信用的承载工具：商业票据 2、 银行信用 Bank Credit 含义：是银行及其他金融机构以货币形式提供的信用。 特点：1）银行信用的媒介是金融机构，包括银行及经营类似银行业务的其他非银行金融机构。 2）广泛接受性。 银行信用发展的度 信用关系的发展： 商业信用——银行信用——非银行金融机构 直接金融——间接金融——直接金融 银行信用与商业信用的关系与区别： 关系：1）商业信用始终是信用制度的基础。 　　 2）只有商业信用发展到一定阶段后才出现了银行信用。银行信用正是在商业信用广泛发展的基础上产生与发展的。 　　 3）银行信用的产生又反过来促使商业信用进一步发展与完善。 区别：1）银行信用的来源和运用没有方向限制，而商业信用有严格的方向性。 2）由于金融中介的规模一般都比较大，因此银行信用较之商业信用更易发展。 3、 消费信用 Consumer Credit 含义：指对消费者个人提供的，用以满足其消费方面的货币需求的信用。 现代消费信用的方式多种多样，其中主要有如下几种： 1）分期付款 2）消费信贷 3）信用卡 消费信用的经济效应 积极： 1)消费信用的发展，使消费者能提前享受现时尚无力购买的消费品，在一定条件下可以促进消费商品的生产与销售，甚至促进经济的增长。 2)一些企业往往利用消费信用的优惠条件，来推销自己的商品，扩大商品销货渠道，加速了商品资本向货币资本的转化。 消极： 1)消费信用的发展易引起消费过度膨胀，如果生产扩张能力有限，则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，为经济增加了不稳定的因素。 2)由于