CFP张亦德摘要.pptVIP

张亦德马清照保险规划书 指导老师是叶老师，注意修改，陈健 家庭背景介绍 张亦德与妻子马清照为35岁，有一子5岁，月工资(扣除所得税和”三险一金”后)11,000元（其中7,000元来自张亦德)；家庭每月供奉双方父母共计400元。 04年9月以20年按揭贷款买房（总价65万元，年利率5.6%，未偿还本金47万元,年还本息4.4万元）;今年入住前装修花费6万元，家具购置6万元，购置家用电器5万元。 有经济型汽车一辆,3年前购置时新车价格12万元。 向亲友举债尚有4万元未还，年利率6%，约定未来3年内还清。 希望儿子未来(18-21岁)能受高等教育,预期未来每年大学费用需额外增加3万元。 家庭年平均生活费用开支48,000元（不含还款与供奉父母）。 家庭背景介绍 其他资产情况： 存款 8,000元 贵重物品(黄金/艺术品) 4,000元 其他(电脑/衣物…..) 20,000元 家庭希望未来5年内不再举债； 希望建立家庭应急基金(疾病/特殊支出): 50,000元； 希望儿子未来(18-21岁)能受高等教育,预期未来每年大学费用需额外增加3万元； 预计张亦德届满60岁退休，妻子届满55岁退休； 张亦德、马清照年个人消费分别为1.8万元和2万元; 退休后年消费为退休前消费的80% 基本假定 通货膨胀4% 家庭未来工资年5%增长 贴现率为5%? 学费成长率8%? 生命期望男80,女85;其父母预计再生活25年 设定该夫妇退休金的收入替代率为30% 家庭资产负债表 当年家庭收支状况 家庭财务情况分析（1） 家庭资产负债率过高,达到61.37%.固定资产占比过大，达85.56％；流动性资产占比太低，只有0.96%，家庭资产流动性低，变现能力不强。 该家庭总支出比例过高，占年总收入的84.57%;净节余比例过低，仅为15.43%，整个家庭承担风险的能力较差。 双方虽参加了工作单位的“三金一险”社会保险，但张先生一家当前无任何保险,保障力度严重不足，难以应付突发事件。 综上所述:张先生家庭处于成长期,房贷比例过重,保险需求处于高峰.该家庭需要以保障为主投资为辅的保险产品，从而加强其整个家庭抵御各种风险的能力。 家庭财务情况分析（2） 保险需求分析——张先生 张先生是家庭收入的最主要来源，一旦发生意外，张先生家庭收入就会严重缩水，而他家的存款和现金并不足以应付突发事件，最终可能会对张先生一家的生活造成很大的负面影响。 因此当务之急是尽快为家庭构建基本保障。 依据《张生家庭现金流量表》可知目前张先生保险缺口约为73万。 保险需求分析——张太太 从家庭现金流量分析表来看，万一张太太发生不幸，则对这个家庭以后的经济生活影响有限，但鉴于目前家庭流动资金不足，在最初的三年还是出现一定的现金缺口。 鉴于此种情况，我们建议张太太必要保险额度定为5万元。 详情如下： 保险建议 保险建议——张先生 保险建议（一） 通过对张先生目前的资产负债情况的分析，我们选择了低保费高保障的定期寿险73万元（含保险缺口68万元和应急基金5万元），期限20年，为提供更充足的保障，我们建议加入附加意外伤害险10万，以及缴费20年、金额10万的两全险。可以保持张先生发生意外后家庭的财务稳定，并且两全险在满期后还可以获得10万元的满期保额。 保险建议——张太太 保险建议（二） 对于张太太的险种选择上，我们建议购买定期寿险5万。 同时，也可以选择兼顾身故与重大疾病保险责任的险种，减轻重大疾病时带来的财务损失。建议张太太购买一些涵盖女性重大疾病保障责任的健康险5万。 另： 建议在家庭财务结构有所改善时，加大健康险及养老险的购买投入。 贴现利率为3% 贴现利率为3%时，张先生的保险额达到了108万元，张太太的必要保险额为5万元。 贴现利率为3% 贴现利率为10% 贴现利率为10%时，张先生的保险额达到了40万元，张太太的保险额为15万元。 贴现利率为10% 张先生觉得给出的保险金额太高, 有调整余地吗? 实际保险额度已经是最基本的保险保障配置，调低的余地不大。 对于定期寿险，建议张先生不要减少，因为张先生一家的现金流不足，如果发生意外，家庭的资产强迫变现的损失率是很高的。特别是张先生目前唯一的住房仍要负担贷款。 对于两全险，建议张先生在几年后，财务状况有所改善后再加以补充。 同时张先生家庭应开源节流，如减少大额消费品支出，增加家庭净收入，使保险配置更加合理，以充分防范家庭风险。 * * 462000 净资产 510000 负债总计 834600 972000 资产总计 　 　 14000 20000 其他