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本周的网上课堂要求大家为自己制定一个保险理财规划。 （同学们可以参考教材中的案例） 11春 会计专 黄瑞晓 1121201401427作者：黄瑞晓???发帖时间：2011-10-25 11:09:00可将收入的10％-20％投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，投资方式以定投为佳；用收入的5％-10％给自己买一份意外保险。尽量不做“月光族”，攒下15％-30％的收入做长期规划理财。 　　在人生的不同阶段，除了孩童和读书时代可以依靠父母做到衣食无忧、快乐成长外，其它阶段都需要成年人自己筹划。理财是财富积累的一种手段，你不理财，财就不会理你。 　　一年之计在于春，一年的理财规划当然也需要在第一个季节制定。如何在2008年为自己和家庭制定一个好的理财计划？相信投资者已经勾画了今年的理财蓝图。实际上，根据人生各个阶段的不同生活 状况，我们在每个阶段都有不同的理财需求，应该在有效规避理财活动风险的同时做好人生各个时期的理财规划。下面，我们将分5个不同时期，请专家为大家分析不同阶段理财的重点并给出建议。 　　单身一族需告别“月光” 月光族基本都集中在这类人群中，急需解决的问题就是“没钱”，心中有无数理想和愿望但因自己囊中羞涩无法实现。生活开销占用了大部分收入，这一阶段要考虑的是以后的开销，不少地方都要用钱：结婚费用、买房费用、购车开销、孩子教育金、生病开销、退休之后的生活费用等等。 　　理财重点：光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松指出，处于这个阶段的人群理财做法比较激进。该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作或者继续学习深造、培训，打好基础 。 　　可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。定期定投是很好的投资方式，因为这段时间用于投资的资金很少，定投股票型基金可以用最少的资金参与到股票投资中。 　　深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐建议，这一阶段由于负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买份消费型的意外险，减少因意外导致收入减少或负担加重。 　　-投资建议 　　可将收入的10％-20％投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，投资方式以定投为佳；用收入的5％-10％给自己买一份意外保险。尽量不做“月光族”，攒下15％-30％的收入做长期规划理财。 　　理财优先顺序 　　节财计划→资产增值计划→应急资金→购置住房。 　　小两口需现金流支撑 　　这一阶段家庭资产总量比以前高一些，个人花费比以前减少。这一阶段要解决人生的一个大问题———住房问题。中国民生银行南京分行金融理财师刘浩表示，这一阶段买房要还贷款，需要有现金流来支撑。因此该阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，增加储蓄比例，不能把全部积蓄用于风险较高的投资。 　　理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加、生活 趋于稳定，但这时购房后每月还购房贷款给家庭带来一些经济压力，需要有充足的现金流应对。有积累后，可以选择两部分投资，一部分是比较激进的理财工具，投资于资本市场，以期获得更高的回报。另一部分投资稳健型的理财产品，用作还按揭的现金流。 　　-投资建议 　　专家建议，可将可支配收入的50％投资于股票或成长型基金，50％投资于稳健型投资产品，如债券型基金或者打新股的银行理财产品。根据个人偏好亦可进行部分活期储蓄。这一阶段需要每人各买一份人寿保险，如果一人意外身故，可用保额应对未来的贷款，减少生活压力。 　　-理财优先顺序 　　购置住房→购置硬件→节财计划→应急资金 。 　　三口之家考虑子女教育规划（孩子未独立） 　　这一阶段要考虑得更全面，除了继续还房贷之外，孩子已经来到世界，父母要考虑从孩子出生到大学毕业 的教育费用开支，家庭的最大开支就是子女教育费用，而且这部分开支是刚性的，不能不支出或减少支出。 　　理财重点：家庭的最大开支是子女教育 费用，要增加稳健型投资或固定回报类投资比例。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行调整，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。 　　-投资建议 　　60％可支配收入投资于固定收益类理财产品，如债券型基金、打新股银行理财产品等，以获得长期稳定的回报应对子女教育 开支；20％-30％资产用于投资比较激进的品种，如股票型基金、外汇或期货等；20％左右投资没有风险的货币基金或银行储蓄，以备家庭急用。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐表示，保险方面还应继续投保人寿保险，然后应给子女投保一份教育类保险，为上学以后的教育费用做准备，银行理财产品方面可以选择“育金储蓄”这种存款，每人每年最多存2万，而且不扣税。 　　-理财优先顺序 　　子女教育规划→资产增值管理→应急资金 。