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第十一章 消费信用和个人信用管理 消费信用与个人信用概述 消费信用与个人信用管理 第一节 消费信用与个人信用概述 消费信用 个人信用 （一）消费信用的概念 内涵：授信者对消费者个人提供的信用，主要有分期付款、消费信贷。 广义概念 分期付款：授信人以工商企业为主体对消费者提供的信用支付方式。（包括厂商直销） 消费信贷：金融机构向个人消费者提供的消费信用融资方式。 国内常见的消费信贷品种(p.291-301) 个人住房贷款 汽车消费信贷 大件耐用消费品信贷 教育消费信贷 旅游消费信贷 家庭装修信贷 医疗消费信贷 婚嫁消费贷款 其它个人小额贷款 狭义概念 以商业信用为基础的消费信用，特指企业的赊销。 以银行信用为基础的消费信用，特指消费信贷。 （二）特点：自然人性质的消费者及其消费行为 消费者是自然人性质的个人，或者家庭的户主; 所使用的信用工具主要是赊购卡、挂账、信用卡、分期付款式消费信贷和其它类型的消费信贷; 信用消费主要在消费者家居/工作单位所在地(本市居民)的商业场所进行，即使是经济最活跃的城市，仍然有高于95%以上的信用消费在当地发生; 对于授信机构而言,消费者类型的客户的数量非常大，但平均的单笔授信/赊销额度并不大。 消费信用的载体和主要用途 载体：消费信用工具 主要用途：个人居家生活、解决个人临时周转不灵问题、家庭消费便利。 （三）提供消费信用的授信机构 生产厂商和商业企业：商品与劳务的提供者，有购物中心、商场、超市、汽车经销商、律师机构、医院、诊所等。 专业信用消费机构：金融公司、信托、信用协会、汽车金融公司。 商业银行：住房、汽车贷款、一揽子融资、个人理财。 消费信用对国民经济的贡献 居民最终消费对国民经济的贡献低于发达国家20多个百分点。而居民消费每增长1%，国内生产总值就会增加0.5%，可解决上百万人的就业问题。 根据有关研究显示，由于市场环境和思想意识问题，我国的市场信用投放严重不足，没有对拉动GDP增长起到应有的作用。在约3.5亿有信用价值的人口中，持有信用工具的占极少数。 （四）消费信用的主要形式 以商业信用为基础的信用形式 以银行信用为基础的信用形式 1、以商业信用为基础的信用形式（零售信用（Retail Credit）） 产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务，由这类信用交易方式而产生的信用关系被称作零售信用。 特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。 以银行信用为基础的信用形式（现金信用（Cash Credit）） 现金信用是以商业银行为代表的金融机构提供资金和技术支持的一种信用销售。主要包括金融机构对消费者提供的消费信贷和银行卡信用。 概念：个人信用 狭义的个人信用是消费者个人对授信机构或雇主而言的信用价值，在人的生命结束之前是一直存在的，而且被个人征信机构主动评价，不仅仅体现在借贷活动中。 个人信用是对自然人在经济活动中守信情况的预测，所依据的是个人信用档案中的信用记录。个人的信用价值通常用守信程度/违约率指标等进行度量。 影响个人信用评价的主要因素 个人的公用事业、通讯付费户头状况； 租赁房屋、汽车、设备的定期付费状况； 个人消费信贷的借贷和偿贷状况； 信用卡账户的使用和还款状况； 第二节 消费信用与个人信用管理 消费信用的风险 消费信用风险的主要成因分析 降低消费信用风险的制度安排—建立个人信用管理体系 消费信用的风险 系统性风险 与整个经济体相关的风险 非系统性风险 由授信人或债务人违约导致授信人或债权人损失的可能性 消费信用风险的主要成因分析 信息不对称 成本论（失信成本＜收益） 降低消费信用风险的制度安排—建立个人信用管理体系 建立个人信用管理体系是在社会发展过程中人们对信用活动健康发展做出的必要的、合理的安排。通过该体系可以降低信息不对称程度，可以减少私有信息，增加信息共享；通过各种中介服务机构提供规模化的社会信用信息服务，降低所有授信机构信息管理成本，加大对失信者违信的处理与拒绝授信。 个人信用管理体系的基本内容 个人信用管理体系是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的制度体系、运行机制和行为规范。有国家信用体系和地方信用体系之分。 * * “只需要付一笔款，就可以拥有……”美国人的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年，胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年，通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。