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对实行车险费率市场化改革的建议 王雅洁 杜洪 发布时间:2010-09-16 ??? 今年6月，保监会下发了《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》，这是我国再次进行车险费率市场化改革的信号。 ??? 车险费率市场化的意义 ??? 首先，车险费率市场化可以营造消费者和保险公司“双赢”的局面。 ??? 车险费率市场化能够促进车险产品和服务的多元化。车险费率市场化将会赋予保险公司在设计保险产品上更大的自主权。各保险企业将会意识到差异化的保险产品对公司业务的发展、稳定客户所起的重要作用，从而可以推出多样化、人性化的保险产品。国外最常见的是“从人主义”定价原则，即在相同的车辆条件下结合驾驶人的个人因素制定不同的费率。如根据驾驶员的居住区域、车辆用途、驾龄、以及驾驶记录等制定费率。将车险保费与索赔记录联系起来，是科学确定车险费率的内在要求。制定公平的市场价格是保证市场效率的必要条件。而在车险费率市场化条件下这一切都将会实现。在激烈的市场竞争中除了产品创新，服务创新也非常重要，各保险企业可以根据各自的目标市场推出有特色的服务方案，满足不同消费者的需求。总之，费率市场化将引导市场的竞争从价格竞争向产品和服务方面转移，促进产品技术含量和服务水平的提高，改变目前车险品种单一、理赔困难的局面，使消费者享受到更加优质的车险服务，保险公司会得到更高的利润。 ??? 其次，车险费率市场化可以降低交通事故，发挥保险的社会管理职能。实行统一费率时，低风险和高风险的被保险人支付同样的保费，享有同样的保险保障，这导致了被保险人逆选择和道德风险的产生，不利于被保险人的自我规范。费率市场化之后，保险公司可以将车险费率与索赔记录紧密联系起来，这种定价方式实际上相当于建立了一个“奖惩系统”。从社会风险管理的角度来看，将有助于发挥费率的价格杠杆作用，激励投保人谨慎驾车，避免交通事故的发生。在市场经济条件下，理性的驾驶人对车险费率的调整都比较敏感，因此，车险费率市场化定价机制在减少社会风险上有着很大的发挥空间。 ??? 改革应循序渐进 ??? 为了取得车险费率市场化改革的胜利，需要注意以下问题。 ??? 1.保险公司应转变经营理念，丰富保险品种，提高车险的经营效率。保险公司要改变以往的保费数量扩张策略，把市场做细做强。要以客户需求为导向，细分市场，注重新产品的开发，增强创新能力，满足投保人多样化的保险需求。积累相关数据，必要时通过行业协会协助实现各保险公司和交通管理部门的数据共享，为科学计算费率提供参考依据。同时，要提升精算技术，以精算技术为平台，制定不同的费率。保险公司只有具备了足够的精算能力，才能够厘定合理的费率，有效地管理风险。 ??? 2.应拓宽车险销售渠道。保险公司要进行车险营销方式的改革，开拓多样化的车险营销渠道，重点发展车险的直销方式。开拓电话销售、网络销售等直销渠道，直销渠道销售车险可以有效地降低交易费用，从而降低保险费率。同时，要大力发展车险经纪人业务，经纪人是保险消费者利益的代表，从客户的利益出发选择合适的保险公司和保险产品，从而以最少的保费支出获得最大的保险保障。 ??? 3.应发挥监管部门和行业协会的作用。监管部门要对车险定价机制进行必要的指导，实时监测，及时发现问题并给予纠正。要注意协调保险公司和被保险人的利益冲突，保障改革的顺利进行。行业协会要加快推进车险信息平台建设，做好数据监测，及时发现和应对试点过程中出现的各种新情况、新问题。和保险监管部门及时沟通，妥善处理改革中出现的各种问题。行业协会要发挥自己的协调沟通优势，加强各公司之间以及与国外保险业界的业务交流。 ??? 4.车险费率市场化改革要稳步进行，不可操之过急。在试点初期，品种不宜过多。要鼓励有实力的大公司率先改革，按先易后难、循序渐进的原则逐步展开。同时，加强公司偿付能力监管，避免因为改革过快而出现市场风险。 ??? 当今的车险市场，比起7年前已经更加成熟和规范，各保险公司在经营管理方式方面也更加完善，我们期待本次在深圳的车险费率市场化试点能够成功，期待我国的车险费率市场化早日实现。 中保网·中国保险报 2010年09月15日 下面是古文鉴赏，不需要的朋友可以下载后编辑删除！！谢谢！！ 九歌·湘君?屈原??朗诵：路英君不行兮夷犹，蹇谁留兮中洲。?美要眇兮宜修，沛吾乘兮桂舟。?令沅湘兮无波，使江水兮安流。?望夫君兮未来，吹参差兮谁思。?驾飞龙兮北征，邅吾道兮洞庭。?薜荔柏兮蕙绸，荪桡兮兰旌。?望涔阳兮极浦，横大江兮扬灵。?扬灵兮未极，女婵媛兮为余太息。?横流涕兮潺湲，隐思君兮陫侧。?桂棹兮兰枻，斫冰兮积雪。?采薜荔兮水中，搴芙蓉兮木末。?心不同兮媒劳，恩不甚兮轻绝。?石濑兮浅浅，飞龙兮翩翩。?交不忠兮怨长，期不信兮告余以不闲。?朝骋骛兮江皋，