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第一节 保险合同的概述 1 保险合同概念 是指商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的契约，本着真实、自愿和诚实信用的原则订立，当双方意思表示一致时合同成立。 2 保险合同特点 保险合同作为投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，适用《保险法》、《合同法》的有关规定。 特点如下： （3）附和性合同（格式合同），指合同的条款事先由当事人的一方拟定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更。在附和性合同中，当合同双方对保险合同条款的某些词义理解有分歧时，法院通常会做出有利于投保人的解释。 （4）保险合同是有偿合同，指享有权利的同时必须承担义务的合同。投保人的对价是支付保费，保险人的对价是承担某种危险。 （5）双务合同。指合同当事人双方相互享有权利，同时也承担义务。 （6）最大诚信合同。《保险法》中，明确规定了从事保险活动必须遵守最大诚信的原则。 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体和客体 主体，是指拥有权利并承担义务的人，主体包括：当事人、关系人和辅助人 保险合同的当事人，是指直接参与建立保险法律关系、确定合同的权利与义务的行为人，即参与订立保险合同的主体，包括投保人和保险人。 （1）投保人。是向保险人申请订立保险合同，并附有缴付保险费义务的保险合同的一方当事人。必须具备条件： 1）完全的民事权利能力和行为能力 2）投保人必须对保险标的具有保险利益 3）投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定缴付保险费。 （2）保险人，经营保险业务，是合同的一方当事人，收取保费，当保险事故发生或约定保险期限届满时，有履行赔偿责任或给付保险金的义务。具备条件： 1）要具备法定资格。保险人须在执照规定的范围内经营保险。我国要求是依法成立的保险公司，如国有独资、股份有限公司。 2）保险公司须以自己的名义订立保险合同。 保险合同的关系人 指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。包括被保险人、受益人、保单所有人。 （1）被保险人，是指其财产或则人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 投保人与被保险人关系： 1）是同一个人； 2）不是同一个人，投保人为当事人、被保险人是关系人。此时，须遵守以下规定： 第一，被保险人须是保险合同中指定的； 第二，须征得被保险人的同意； 第三，不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险（父母为未成年子女投保除外） 被保险人的成立必须具备两个条件： 被保险人的成立必须是受财产或人身保险合同保障的人。保险标的是被保险人的财产或人身、责任等，保险事故发生将会使被保险人遭受损失。保险合同就是通过对被保险人的财产、人身的保障来实现对可能发生的保险事故造成的损害进行补偿。因此，被保险人是受财产或人身保险合同保障的人。 被保险人必须享有保险金请求权。即被保险人因保险合同的订立而享有的，在保险事故发生后可行使的，要求保险人赔偿或给付保险金的权利。 受益人（保险金受领人），即在保险合同中约定的，在发生保险事故后享有保险赔偿与保险金请求权的人。 财产保险受益人一般是被保险人，或者债权人。 责任保险的保险赔偿并非被保险人领取。 人身保险合同中，受益人是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 受益人具备两个条件： 受益人必须由被保险人或投保人指定。由投保人指定受益人的，须经过被保险人同意，方有效。投保人变更受益人，须经被保险人同意。 受益人必须是享有保险金请求权的人 受益人有两种形式， 一种是不可撤销的受益人，在保险合同签订时确定且不得随意撤销，只允许受益人同意下变换受益人。 一种是可撤销的收益人。 被保险人死亡，受益人取得保险金，不属于被保险人的遗产。 下面情形做为被保险人遗产处理： 1）受益人先于被保险人死亡（含共同死亡）；被保险人与受益人同时死亡保险金归属处理案.doc , 受益人先于被保险人死亡索赔案.doc 2）受益人依法丧失受益权；受益人杀害被保险人索赔案.doc 3）受益人放弃受益权。 保单所有人。其权利有：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作抵押借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人。 保险合同的辅助人，是指协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和公估人。 保险合同的客体 客体是指权利和义务所指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益 二、保险合同的内容（条款）与形式 广义的保险合同的内容是指保险合同的全部记载事项，包括合同的当事人、关系人、双方权利义务和合同标的及保险金额等； 狭义的保险合同内容，是指保险合同双方当事人所约定的、由法律确认的权利与义务。 （1）保险合同的条款及特征 保险合同