保险合同中的霸王条款.docVIP

保险合同中霸王条款 所谓霸王条款，不是一个纯法学概念，而是一个略带情绪化色彩的词。在法学上，霸王条款常指不平等的格式条款。根据《合同法》第39条第2款的规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未予相对人协商的条款。”霸王条款的制定者，往往利用自身的强势地位（经济，信息，资源等），制定含有大量排除对方主要权利，加重对方责任，免除自己责任内容的格式条款，使合同相对人在合同履行中遭受损失。因其蛮横无礼颇有古代欺压民众的霸王的味道，故有霸王条款之称。 而事实上，笔者认为，在保险合同领域，霸王条款还应包括另一种情形，即在合同中利用双方的信息不对称，使用某兜底条款，既可以规避合同法中使其无效的法律规定，又让觉醒后的合同相对人有股“哑巴吃黄连”之感。笔者仅以自身曾遭遇过保险合同的霸王条款，在此做简要分析。该的霸王条款为“关于分红款项，由本公司具体负责解释”。这一简单的话，其“霸王”之处何在呢? 简要介绍下，该保险合同是个投资合同。合同约定，我方当事人每年缴纳保险费，保险费逐年递增。连续交20年。而保险公司返还给我方的钱有两笔，一是将所有订立该类合同的用户资金去做投资的收益分红，每年返还；二是每隔一年会返还一笔钱，而这笔钱略大于当年应缴纳的保险费（这一项对本案分析不太重要）。到第20年，保险公司会返还一大笔钱，大概相当于每年我方缴纳的保险费的总和。 订立保险合同之前，保险的推销员把分红描述的天花乱坠（后来笔者与其亲自打交道，发现推销员真是相当能说，甚至有构成欺诈的嫌疑），当事人想其中有巨大的投资利益，就签订了合同。我方当事人保险费已累计缴纳4年。但在领取保险的分红时就发现少的可怜，觉得就有问题，于是让我仔细看看合同，又经过计算，我发现，保险公司是在玩文字游戏，在有关“每年分红”的问题上说的及其含糊，使我们误以为每年分成的增长会很大。而实际每年的分红只有100元左右，其所谓的“逐年递增”，不过10几块钱而已。按照它的条文和计算方法，结合它的历年分红状况，推断其根本不可能达到保险推销员所画的财富增长曲线的情况，保险合同的利润返还几乎完全取决于订立该类合同的用户的多少，颇有传销的性质。 我后持合同去保险公司的推销员人进行理论，发现此人根本不懂合同的内容，只会反复讲她那早已背熟的词和她闭眼就能画的“财富增长曲线”，而连横纵坐标的意义以及来源都不知道。我最终就最终找到保险公司的负责此类合同的业务经理。 我对她进行了合同的分析，她微笑的赞同，表示我完全看懂了合同。但是她提醒了我一句，就是那句霸王条款“关于分红款项，由本公司具体负责解释”。 在厚达一本的合同里，这不经意的一句，却被保险公司用来当做万能挡箭牌。 根据《合同法》第40条：“根式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”。根据《合同法》第四十一条，按照体系解释的观点，合同双方对于合同都应享有有解释权。否则，《合同法》第四十一条关于格式条款解释的规定也就没有了意义。本案中的霸王条款实际上是排除了合同相对人对于争议条款的解释权，但此类解释权是否属于《合同法》上的“主要权利”，却值得商榷。一般认为，合同中双方的主要权利应当与合同履行的性质有关，而对于合同的解释权，只是合同的从权利，不应认为是法条中所讲的主要权利。 此类“霸王条款”的霸王之处其实在于其欺诈意味，其根源可以追溯为信息不对称。合同中对于只说分红的分配的计算方法，却闭口不提分红的来源。只是在角落里写下“关于分红款项，由本公司具体负责解释”，而保险推销员却往往用华丽的辞藻描述签订合同后分红的增长前景，使当事人自己产生投资保险公司肯定收入颇丰的错觉，而事实上，分红的多少本身是个不确定的数，其数额与订立合同的人数、保险公司的经济效益有直接关系，这两项内容是保险公司不会主动告知合同相对人的，因不涉及“免除或限制其主要责任”的问题，也没有必要按照《合同法》第三十九条要求的：“采取合理的方式提请 其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”。当事人中招后，只能“哑巴吃黄连”，此类霸王条款比起一般容易识别，赤裸裸强硬的霸王条款来讲，更加难以对付，让合同相对人的维权难度更大。 在保险合同订立后，许多合同相对人会发现上当受骗，而此时保险公司通过此类霸王条款作为大量的合同出现纠纷的挡箭牌，按照一般观念，这都是有违诚实信用原则的。因此能否利用《民法通则》中关于诚实信用原则的规定，解决此类案例的纠纷，维护合同相对人的利益，使保险公司不再这样为所欲为，是一个值得探讨的问题。 1