生物认证技术有助金融业逐步实现全流程电子化服务.PDFVIP

第 63號 2016 年6月 13日 生物認證技術有助金融業逐步實現全流程電子化服務 生物認證技術應用是全球的熱門課題 關振球 高級策略員 Tel 生物認證技術在全球不少市場如英國、美國、印度、日本、 ckkwan@ 台灣等逐步應用在金融服務領域，內地近年在生物認證上亦有提 速發展的趨勢。概括而言，生物認證技術大意是透過電腦與聲學、 光學、生物感測器和生物統計學原理等科技手段密切結合，利用 每人獨有的生理特徵來進行個人身份的鑒定。 生物認證技術近年發展迅速，相信跟其技術漸趨成熟、應用 成本逐步下降有莫大關係。數據顯示，生物認證技術如指紋、手 指靜脈、人臉識別技術的準確度一般超過99% ，辨識時間最快可 於2-5秒之間完成。 與此同時，市場上不少手機制造商如蘋果、 三星等已把生物認證技術加入智能手機，作為身份認證的其中一 種手段，可見其應用已逐漸普及。 監管條例放寛為生物認證創造成長的土壤 為配合全球性發展趨勢，金管局於2015年9月更新監管政策手 冊，提到雙重認證中的第二項認證可利用「客戶的特徵」 ，正式 接受了生物認證技術，令生物認證隨即在香港成為新的發展潮 流，包括三家發鈔行在內的五家銀行已先後公佈計劃在年內推出 生物認證服務。 聲明 ﹕ 概括而言，已公佈的本地認用方案中，主要包括指 紋、聲音、 本文觀點僅代表作者個人判斷，不 反映所在機構意見，不構成任何投 虹膜及手指靜脈等四類認證手段，而應用範圍則包括手機銀行、 資建議。 電話銀行及自動櫃員機等。這些應用方案在海外市場基本上已有 先例，應該不存在太大的技術問題。但是，客戶行為則可能因文 1 化及生活習慣的差異而存在分歧，本地市場是否接受仍存在一定 的變數，而經營者如何在成本與效益之間取得平衡，將會是業界 的一大挑戰。 業界應用生物認證技術的三大重要方向 降低客戶成本，提高客戶體驗。 對於客戶而言，生物認證技 術必須能夠更快、更準地辨識客戶的身份。目前銀行客戶只要能 輸入身份識別密碼便能完成大部份的銀行交易，若新的認證技術 必須客戶購置新裝備（如指定型號手機）才能使用，將可能增加 客戶的成本，影響成效。 此外，若辨識過程過於複雜或冗長，導 致客戶需要花大量時間重新學習及投入更多時間成本，亦會失卻 了新認證技術的原意，影響客戶體驗，令方案難以普及。 減低營運成本，提升業務效益。 對於經營者而言，每項新增 的認證技術都必定涉及成本，有效把業務“成本”轉化為“成 效”是成功的關鍵，這大致可從兩大方向考慮。首先，生物認證 技術必須實際有效，能簡化業務流程，加快業務效率，長遠創造 效益。例如，縮短前線或電話交易服務的時間、加快分行服務流 程等，便能降低平均交易成本。另一個方向是讓認證技術支持創 新的應用服務。 例如，以生物認證技術支持電子化服務，逐步從 一般查詢、交易，到賬戶維護、顧問服務、產品銷售等，均能大 批量地轉移至多樣化電子渠道完成，有助減低客戶對傳統分行的 依賴，降低交易成本之餘，更能提升業務成效。 支持遠程開戶，實