第3讲 保险运行的基本原则.ppt

第一节 保险利益原则 财产保险合同的被保险人，在保险事故发生时应对保险标的具有保险利益，否则，被保险人不得向保险请求赔偿保险金（保险法第12条和第48条） 问题：为什么法律对财产和人身保险如此规定保险利益要求？ 保险与赌博 保险＝赌博吗？ 保险不是赌博，但滥用保险会演变为赌博（即没有保险利益要求的保险就是赌博） 没有保险利益的保险＝赌博 如果：甲向保险公司缴纳500元保险费，为其邻居家的价值10万元的轿车投保10万元的盗窃险，如果邻居家的车被盗，保险公司向甲赔偿10万。 中秋赏月险：是保险还是赌博？ 安联财险和淘宝保险合作推出一款别出心裁的保险产品：“中秋赏月险”。“赏月险”的保费设置分为两档。其中一档投20元，若被保险人在赏月城市（上海、广州或深圳）由于天气原因看不到月亮（即阴天或雨天），可获保险理保价格为赔50元。 第二档投保价格为99元，赏月城市也从3个增加到北京、西安、乌鲁木齐等41个城市。依照保险内容，如果被保险人所在赏月城市由于天气原因看不到月亮，即可获保险理赔188元。相应赔付金额会汇至被保险人的支付宝账户内。 美国的观光天气保险 夏威夷每年观光人数超过100万人次，但却不时碰到令人扫兴的连阴雨天气、而困在宾馆无法出去。这既影响了人们的出游兴致，又增加了旅行费用。于是，美国的一家保险公司以去夏威夷观光的游客为对象，开发了一种“观光天气保险”。其保险责任是：根据当地气象局的记录，如果从上午十点到下午五点连续下雨、影响到游客观光时，保险公司每天向投保人退还1.5万日圆；若在夏威夷停留期间全部都是雨天的话，则赔偿全部旅行费用。该项业务推出后很受欢迎，生意也越来越火。 日本的樱花保险 三井住友海上保险公司就推出了“樱花保险”。“樱花保险”的具体操作方法是：保险公司先请气象专家预测今年樱花盛开的具体日子，投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户，可以根据保险公司的预测安排相关游程。如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，没有达到观赏目的，则投保方有权获得保险赔款。 大家能否看出，现代保险与赌博的区别在什么地方？ 案例1：李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子。于2002年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。 2003年6月，发生了保险事故，李某的孩子死亡。李某向保险公司提出索赔，保险公司以赵某对保险标的不具有保险利益为由，拒绝支付保险金。赵某遂将保险公司起诉到法院，经过法院审理认定，保险合同无效，保险公司没有支付保险金的义务。你同意法院的处理意见吗？问题的关键在哪？ 解析：问题的关键：赵某和孩子之间是否有保险利益？ 财产保险利益来源 财产保险利益来源：投保人对保险标的所具有各种权益 所有权 经营权、使用权 承运权、保管权 抵押权、留置权 ?近因原则的里程碑案例 莱兰航运公司诉诺威厅联合火灾保险公司案 Leyland?Shipping?Co.Ltd.?v.?Norwich?Union?Fire?Insurance?Society 一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官Lord?Shaw认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，正是由于海水从破洞口不断涌入舱内导致了沉没。因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。 案例：张某酒后驾驶摩托车，在路边与一辆小货车发生碰挂，张摔倒并滑向马路中央，不幸被后面一辆急驶的轿车当场轧死。保险公司以投保人系酒后驾驶为由拒绝承担死者生前投保的意外伤害 保险责任险项下的保险责任。 保险责任与除外责任交织权益如何界定 范某于2002年2月向保险公司投保《抵押商品住房贷款保证保险》，该保险条款第五条规定还贷保证保险责任：“被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行《个人住房借款合同》约定的还贷责任的，由保险人按本条款第二十四条规定的偿付比例，承担被保险人《个人住房贷款合同》项下贷款余额本金的全部或部分还贷责任”。 2004年3月，范某在家中洗澡时摔倒，急救医院8小时后不幸死亡。医院诊断死因为：“动脉瘤破裂，脑出血，导致脑干功能衰竭”。 对于范某的死亡，有的认为其因自身疾病所致，非保险条款约定的意外伤害事故，“跌跤”只是诱因，“动脉瘤破裂”才是最直接、最有效的近因，保险公司可以拒赔