互联网金融对商业银行的冲击及对策研究.doc

互联网金融对商业银行的冲击及对策研究 　　摘 要：随着互联网在全球范围内的不断普及和创新，互联网金融应运而生，网上银行、手机银行、余额宝、P2P、阿里小贷等基于互联网的金融创新迅速发展。互联网金融的快速发展对传统金融业尤其是商业银行的影响越来越明显，可以预见在未来互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式和市场格局。因此，对互联网金融对商业银行的影响及冲击进行研究有利于商业银行前瞻性地调整和创新其经营理念和战略，抵御来自互联网金融的冲击 关键词：互联网金融；商业银行；应对策略 中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.09.045 截止2015年，我国网贷交易额已突破千亿大关，达到1126.63亿，整个互联网金融业也保持高速发展，以上海为例，2015年上海互联网金融业经营收入增长近五成，达到385亿元 互联网金融通过互联网技术融合现实世界和虚拟世界，借助基于互联网的虚拟平台对现实的金融需求和供给直接进行匹配，消除信息不对称，由此实现了金融供给和需求的无缝连接。互联网金融的出现颠覆了传统的金融模式，造就了一条全新的金融产业链，正在不断地弱化商业银行的中介作用，分流商业银行的客户，改变了商业银行的竞争环境和模式，对商业银行的经营带来了前所未有的挑战和冲击。商业银行进行战略调整，改变其经营理念是应该互联网金融的冲击的必然选择 1 互联网金融对商业银行冲击 1.1 互联网金融对商业银行金融地位的冲击 互联网金融对商业银行金融地位的冲击主要表现在互联网金融弱化商业银行的金融中介功能和支付功能。从金融中介的角度来看，在传统金融业中商业银行扮演着金融中介的角色，但是互联网金融的目的本质就是减少信息不对称，因此对商业银行的中介功能有所弱化。从支付功能的角度来看，以往商业银行是支付的主要手段，但是第三方支付模式的出现打破了商业银行支付功能的垄断，第三方支付模式方便、快捷的属性使其迅速成为主流的支付方式之一，对商业银行的支付功能造成了巨大冲击 1.2 互联网金融对商业银行经营理念的冲击 互联网金融的出现和迅猛发展使得商业银行不得不持续地创新以应对市场的变化，例如余额宝推出之后，各大商业银行业纷纷推出自己的活期理财产品以提高自身竞争力。互联网金融有其独特的竞争优势，因此对商业银行的经营理念、战略、盈利模式、客户群体、业务结构、服务水平等多方面造成了很大冲击。传统商业银行的发展主要以重投入轻效益、重速度轻管理、重规模轻结构为特点，这种外延粗放式增长方式在互联网金融的冲击下必然不可持续。盈利模式上我国传统商业银行主要收入仍依赖利差收入，中间业务收入占比很低，互联网金融打破了市场利率结构，加上市场利率化的不断推进，商业银行的以利差收入为主要收入来源的盈利模式限制其未来的持续性发展 1.3 互联网金融对商业银行经营模式的冲击 第三方支付的兴起打破了商业银行对支付的垄断。以往，任何支付结算必须通过商业银行这个支付中介才能实现，然而目前随着互联网技术的不断创新，政府也开始颁发第三方支付牌照，第三方支付业务范围不断扩发，以逐渐延伸至商业银行业务范围。互联网金融对银行业的支付地位造成了严重的冲击 互联网金融业务例如P2P、阿里小贷等都属于借贷业务，对银行信贷造成负面影响。互联网金融的借贷模式相比传统商业银行的借贷模式有较大不同，互联网金融借贷依靠网络平台基于各自需求匹配交易双方，不仅方便快捷，更易于满足个性化的需求。截止2015年，阿里小贷的累积贷款就以超过2000亿元。基于互联网的直接融资模式正在成熟，对商业银行的信贷业务是一大重创 由于互联网方便快捷的特性，目前年轻人普遍倾向于使用互联网金融产品，例如支付宝、微信支付等。金融脱媒的背景下，商业银行的客户群体被互联网金融分流，大量客户倾向于使用互联网办理金融业务，而不是去商业银行网点，不再依赖商业银行这个中介。互联网金融对商业银行的客户分流导致商业银行的客户基础被动摇 1.4 互联网金融对商业银行服务模式的冲击 互联网金融对商业银行以客户为中心的服务理念造成冲击。随着互联网金融的发展，商业银行的客户群体也发生了变化，商业银行网点的优势被弱化，以后金融服务将更多地依靠互联网。尤其是个人客户对方便快捷较为关注，同时也需要个性化的服务，在这样的背景下，商业银行的客户群体出现变化，同时部分客户被互联网金融分流，导致商业银行以客户为中心的服务理念不在完全适用于互联网金融背景下的客户群体。互联网金融也对商业银行对中小企业金融服务模式提出了挑战，例如阿里小贷通过结合互联网技术和国内中小企业数量多、频率高、额度小等特点建立了基于以网络和数据为核心的小额贷款模式。互联网金融从个人客户和中