《保险学》第3讲参考讲义200509.pptVIP

《保险学》第三讲参考讲义 第三讲? 保险合同 一、保险合同的含义 二、保险合同的形式 三、保险合同的主体 四、保险合同的客体 五、保险合同的内容 六、保险合同的订立 七、保险合同的解除 八、保险合同的解释 一、保险合同的含义 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 可见，订立保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。 保险的权利义务关系主要是指： （1）投保人支付保险费的义务和保险人收取保险费的权利； （2）当保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务和被保险人、受益人领取保险金的权利。 当然，此外还有其他关于保险合同当事人的权利义务关系，如订立合同的告知义务，保险事故发生后的通知义务等等。 二、保险合同的形式 （一）保险单 （二）保险凭证 （三）保险协议书 （一）保险单 保险单是格式化的保险协议书。 保险人事先制订好保险条款，在条款中约定当事人的权利义务，将其印制在单证上，制成保险单。 当投保人同意按保险条款的条件订立保险合同时，保险人就可以签发保险单，交付投保人收执。 （二）保险凭证 保险凭证是简化的保险单。 由于保险条款的内容和文字是相对固定的、公开的，一些常用的条款已被投保人所了解，或在某些情况下为了简化保险单证格式、节省时间及印刷费用，保险人也可以不签发保险单而只签发保险凭证。 在保险凭证上一般并不印刷保险条款，但要载明采用或依据何种保险条款；载明投保人、保险标的、保险金额、保险期间、保险费等项目。 保险凭证与保险单的法律效力相同，当事人的权利义务应当按有关保险条款执行。 （三）保险协议书 保险协议书是投保人与保险人经协商一致后共同拟订的书面协议，当事人的权利义务在协议书中载明，并由当事人双方盖章或签字。 在绝大多数情况下，保险合同应当采用保险单或保险凭证的形式订立。 只有当保险标的较为特殊或投保人的要求较为特殊，不能采用标准化的保险单或保险凭证时，才采用保险协议书的形式。 三、保险合同的主体 （一）保险人 （二）投保人 （三）被保险人 （四）受益人 （一）保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 经营商业保险业务，必须是依照《保险法》设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。 （二）投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人可以是自然人或法人，但自然人必须具有完全民事行为能力。 完全民事行为能力人 十八周岁以上的公民是成年人， 具有完全民事行为能力， 可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。 十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。 限制民事行为能力人 十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动； 其他民事活动由他的法定代理人代理， 或者征得他的法定代理人的同意。 不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。 无民事行为能力人 不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人 ， 由他的法定代理人代理民事活动。 无民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。 法人 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 法人的民事权利能力和民事行为能力，从法人成立时产生，到法人终止时消灭。 “法人”通常包括企业法人和机关、事业单位和社会团体法人。 （三）被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 所谓“受保险合同保障”并不是指被保险人的财产或人身不受到损坏或伤害 而是指当被保险人的财产、利益、生命或身体发生保险事故受到损坏或伤害时，其有权根据保险合同的约定获得保险金赔偿或给付。 财产保险合同和人身保险合同的被保险人有所不同。 财产保险合同的被保险人 财产保险合同的被保险人是保险合同中约定的，保险事故发生后享有赔偿请求权的人。 自然人和法人均可作为财产保险合同的被保险人。 人身保险合同的被保险人 人身保险合同的被保险人是在保险合同中载明的以其生命或身体为保险标的的人，亦即以其死亡、伤残、疾病或生存到约定年龄、期限等为保险事故的人。 人身保险合同的被保险人只能是自然人，而不可能是法人。 （四）受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 在我国，受益人是人身保险合同中的概念。 受益人：广义和狭义 广义的受益人 是指保险事故