项目一：商业银行放款业务认知(贷款业务基础知识).ppt

项目一：商业银行 放款业务认知 子项目3：贷款业务基础知识 项目目标——知识目标 了解贷款对象、条件与贷款分类； 理解贷款的原则与政策、贷款期限要求与利率确定； 掌握贷款基本程序和主要的贷款管理制度； 掌握对借款人进行信用分析与信用等级评定的方法及内容； 项目目标——能力目标 能初步判断借款申请人的偿债意愿与偿债能力，能对借款申请人进行全面、准确的贷前调查，能全面收集和有效整理借款申请人的各项基本资料和信用信息，会撰写贷款调查报告； 能准确对借款企业进行财务分析与非财务分析，能根据借款资料对借款企业进行信用等级评定；能准确对借款个人进行信用分析与信用等级评定； 能正确选择抵押（质押）物品并进行准确估值，能正确对抵押（质押）物品进行登记； 项目目标——能力目标 能有效选择保证人，并对其偿债意愿和偿债能力进行评估； 能有效对借款申请资料进行贷中审查与核实，会撰写贷款审查报告； 能按规定及时正确对借款人、担保人（物）进行贷后检查，能及时发现借款人预警信息并进行有效处理； 能准确对贷款进行风险分类和准备金提取； 根据要求完成商业银行信贷业务组织架构、岗位设置与人员配备图，完善信贷业务流程图。 项目目标——素质目标 培养团队协作意识； 培养诚信品质和责任意识； 锻炼总结、归纳的能力。 任务1：贷款含义、贷款分类、 贷款原则与政策 二、贷款原则 贷款原则是银行借贷行为规范的总体性准则 贷款原则是银行制定各项贷款业务规则的基础 二、贷款原则 三、贷款政策 贷款政策是指导贷款决策行为的具体行为准则。 贷款政策与贷款原则不同，原则具有一般性，全局统一，相对稳定；而政策则相对具体，差异性、时效性明显，随经济发展和形势变化相应调整。 三、贷款政策 四、贷款分类 任务2：贷款要素 任务3：贷款程序 贷款程序是指贷款的贷与不贷，贷多贷少，采取何种方式放贷以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程。 贷款操作中所涉及部门 经营行、管理行 客户部、信贷管理部、风险管理部、贷款审查委员会 任务3：贷款程序 经营行：直接办理和经营贷款业务的银行机构。 管理行：总行、一级分行和二级分行。 客户部门：各级行承担客户拓展，贷款申请受理、贷前调查和贷后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门。 信贷管理部门：指各级行承担贷款业务审查职能的部门。 风险管理部门：各级行承担贷款整体风险控制职能的部门。 贷款审查委员会（简称贷审会）：各级行贷款决策机构，负责贷款业务的审议，对有权审批人进行制约及智力支持。 贷款基本程序 任务4：贷款管理制度与贷款定价 贷款管理制度 审贷部门分离制度 贷款审查委员会制度 贷款业务授权管理制度 主责任人、经办责任人制度 信贷人员持证上岗制度 信贷人员等级管理制度 特事特办制度 信贷回避制度 二、贷款定价 贷款定价原则 贷款价格的构成 影响贷款定价的因素 贷款定价方法 （一）贷款定价原则 （二）贷款价格的构成 （三）影响贷款定价的因素 资金成本 贷款的风险程度 贷款费用 贷款期限 贷款目标收益率 （四）贷款定价方法 目标收益率定价法 基础利率定价法 保留补偿余额定价法 成本加成定价法 三、贷款风险防范与控制的原则与手段 1、银行不能“回避”风险，只能“管理”风险 银行任何活动都有一定风险，如果采取回避态度，就无法开展业务，所以只能管理风险，即如何去识别风险、判断风险大小，然后分散风险，并为风险提供相应的保障。 2、风险和回报必须对称 风险和回报是正相关关系，回报率越高，风险越大；风险越低，回报率也越低。银行开展业务必须冒一定风险，但同时也要得到相应的回报。任何不对称的行为都不可取。 （二）贷款风险防控手段 * * 1.贷款含义、贷款分类、贷款原则与政策 2.贷款要素：对象、金额、期限、利率、 担保方式、还款方式 3.贷款程序 4.贷款管理制度与贷款定价 贷款原则 贷款政策. 贷款 含义 贷款分类 贷款 原则 效益性、安全性和流动性 相结合 平等、 自愿、 公平和 诚实信用 依法贷款 公平竞争与密切协作 贷款管理具体措施 利率政策 总量政策 投向政策 自营贷款和委托贷款 短期贷款、中期贷款和长期贷款 信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款 贷款五级分类 贷款 分类 贷款金额 贷款对象 贷款利率 还款方式 贷款期限 担保方式 贷款 要素 客 户 申 请 银行受理 贷前调查 贷中审查 贷款风险管理 贷款审议和审批 贷款报备 贷后检查 提供信用 信 用 到 期 处 理 签订借款合同 贷款正常回收 贷款展期 不良贷款 贷款定价 贷款定价原则