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第三章 金融机构 第一节 金融机构的功能及构成 一、金融机构的形成 1.货币兑换业 2.货币保管业 3.货币支付业务 (1)通过保管凭证进行支付→银行券 (2)通过“存款权”的转移进行支付→银行支票 4.第一家股份制银行：1694年的英格兰银行（标志现代商业银行制度的形成） 5.我国第一家资产阶级银行：1897年，盛宣怀“中国通商银行” 二、金融机构的功能 1.降低金融的交易成本 2.防范金融交易中的逆向选择和道德风险 逆向选择：那些最可能造成不利结果即造成信贷风险的借款人，往往是最积极寻找贷款的人。 3.提供长期贷款 4.发行流动性较大的间接金融工具 5.减少融资风险 三、银行性金融机构 1.商业银行 （1）早期理论：亚当·斯密“商业贷款理论” A.内容：银行应把资产主要用于发放短期的、与商品周转相联系或与生产物资储备相适应的贷款。 B.原因： 第一，这类贷款具有自偿性、短期性； 第二，由于银行的存款大部分是活期存款，随时可能被提取，流动性要求高。 C.商业贷款理论的局限性 没有考虑到国民经济发展对贷款的多样化需求 没有考虑银行存款的相对稳定性 没有考虑到自动清偿的外部条件 （2）商业银行的特点 A. 是唯一能够吸收活期存款的银行 B. 业务内容具有广泛性 2.中央银行 （1）产生背景 A.统一发行银行券的需要 B.集中票据清算的需要 C.最后贷款人的需要 D.金融管理的需要 （2）产生与发展的过程 A.1668年瑞典国家银行（最早的央行） B.1694年英格兰银行真正全面发挥央行职 1897年，瑞典银行独占货币发行权 1854年，英格兰银行成为英国票据清算中心 1872年，英格兰银行成为“最终贷款人” C.发展阶段 ①19世纪——一战爆发前，形成时期 19世纪70年代，法兰西银行 1875年——20世纪初，普鲁士银行 1913年，美联储 ②1920年代，布鲁塞尔会议后 ③二战以后 （3）央行的特征 A.央行的经营不以盈利为目的 B.经营对象主要是政府和金融机构 C.具有特殊的金融管理方式 3.专业银行 (1)开发银行：为了满足经济建设长期投资的需要而设立 (2)投资银行：专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行 欧美：投资银行；英国：商人银行；日本：证券公司 与开发银行不同，投资银行多为民营性质的赢利机构。 与商行不同，投资银行只接受定期贷款。 (3)储蓄银行 美国：互助储蓄银行；英国：信托储蓄银行 (4)不动产银行：以不动产为抵押的长期贷款银行 (5)进出口银行：大部分是政府办的，也有官方办的。 (6)农业银行 美国：联邦土地银行、合作银行 法国：土地信贷银行、农业信贷银行 德国：农业抵押银行等 四、非银行金融机构 1.保险公司 2.信托投资公司 3.财务公司：金融公司，大型产业集团内部的融资机构 4.证券公司 5.租赁公司 6.证券投资基金公司 第二节 我国金融机构体系 一、我国古代至建国前金融机构 1.我国古代金融机构： （1）当铺 （2）票号又称票庄，主营汇兑业务。 （3）钱庄又称银号，业务范围比票号广泛，是清代重要的金融机构。 中国第一家票号 ——日升昌 日升昌位于“大清金融第一街”平遥古城，是中国现代银行的开山鼻祖。从清道光初年成立票号到歇业，历经一百多年，曾经“执中国金融之牛耳”，分号遍布全国35个大中城市，业务远至欧美、东南亚等国，以“汇通天下”而著名。日升昌的总资本为36万两，最高经营额曾达一年3000万两的汇兑业务。估计从道光到同治年间50余年的时间内，财东李氏从日升昌票号分红达2OO万银两以上。 安徽亳州南京巷钱庄 平遥协同庆钱庄 协同庆票号财东是榆次聂店王家和平遥县王智村米家，咸丰六年（1856）创立于平遥南大街。协同庆票号最初资本仅 3万 6千两，而先已开办之大票号资本少则十几万两，多则二十几万两。尽管如此，协同庆且“以区区万金，崛起于咸丰末叶”。著名票号商李宏龄认为：这是因为“得人独胜者，厥惟协同庆一业”。 2.国民党统治时期的金融体系 国民党统治时期的金融体系：“四行两局一库” 。 “四行”是指“中央银行、中国银行、交通银行、农民银行”； “两局”是指“中央信托局、邮政储金汇业局”； “一库”是指“中央合作金库”。 三、中国人民银行 1.1949-1983年，大一统体制 2.1984年以后，单一制 四、商业银行 1.国有控股商业银行 (1)中国工商银行1983年央行不再兼办工商信贷和储蓄业务，成立中国工商银行。 2005年总资产达64572亿元。 2007年一季末，总资产已超过1万亿美元。 (2)中国银行： 2005年总资产47428.06亿； (3)中国建设银行：1979年以后，建行逐渐从财政部系统独立出来。1983年开始独立核算，成为管理基本建设投资的国家