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中山大学南方学院经济学课件 第九章 责任保险 前言 由第八章开始，接下来的三章我们学习保险的基本类别II：财产保险 第八章 财产损失保险 第九章 责任保险 第十章 信用保险与保证保险 本章学习目的 通过本章的学习，让学生在掌握责任保险含义、特征、承保与赔偿的基础上，了解公众责任保险、产品责任、雇主责任和职业责任的概念、内容和主要险种。 第九章 责任保险 第一节 责任保险概述 第二节 责任保险的承保方式及赔偿 第三节 责任保险的主要种类 第一节 责任保险概述 一、责任保险的含义 二、责任保险的特点 一、责任保险的含义 责任保险，是指以保险客户的民事法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。 1、保险标的 2、保险事故 3、保险金额 一、责任保险的含义 首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险，这是它为什么属于广义财产保险的原因。 其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律赔偿风险，即保险标的具有特殊性，与法律制度息息相关。 再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础，即保险金额以实际损失的价值为限。 二、责任保险的特点 （一）责任保险产生与发展的基础 （二）责任保险与财产损失保险的区别 （三）责任保险与民事伤害赔偿的区别 二、责任保险的特点 （一）责任保险产生与发展的基础 责任保险，可以说是一种法律的创造，其产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。 二、责任保险的特点 （二）责任保险与财产损失保险的区别 责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。但它们的区别也是明显的： 1、从保险标的来看，责任保险的标的不是实体财产，因此没有保险价值可言。 2、从保险事故来看，只有第三人提出赔偿请求，才构成保险事故。 3、从保险目的来看，责任保险直接保障的是被保险人的利益，间接保护的是第三人的利益。 二、责任保险的特点 （三）责任保险与民事伤害赔偿的区别 责任保险的保险责任和民事损害赔偿责任这二者既有联系又有区别，是不能完全等同的。 一方面，责任保险承保的责任主要是过失责任，即被保险人的过失行为所致的责任事故风险，而被保险人的故意行为通常是绝对除外不保的风险责任，这一经营特点决定了责任保险承保的责任范围明显地小于民事损害赔偿责任的范围； 二、责任保险的特点 （三）责任保险与民事伤害赔偿的区别 另一方面，在被保险人的要求下并经过保险人的同意，责任保险又可以承保着超越民事损害赔偿责任范围的风险，即绝对责任。这种无过错责任，超出了一般民事损害赔偿责任的范围，但保险人通常将其纳入责任保险的承保责任范围。 二、责任保险的特点 （三）责任保险与民事伤害赔偿的区别 因此，责任保险的保险责任，一般包括两项内容： 1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。这又包括： （1）过失责任 （2）绝对责任 2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。 一、公众责任保险 （三）、公众责任保险的主要险种 1、综合公共责任保险 综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。 一、公众责任保险 （三）、公众责任保险的主要险种