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中山大学南方学院经济学课件 第六章 人寿保险与年金保险 第一节??人寿保险的种类 第二节? 标准保单条款 第三节??寿险准备金 第四节 年金保险合同及其分类 第五节 年金保险合同条款 第六章 人寿保险与年金保险 第一节 人寿保险的种类 整体上： 第一种分类---按照保险责任分类 一、死亡保险 二、生存保险 三、两全保险 第二种分类---按照保费和保额是否可以调整分类 一、二、三 传统寿险 四、创新寿险 1、变额寿险（即投资连结保险） 2、可调整的人寿保险 3、万能寿险 4、变额万能寿险等 一、死亡保险 （一）死亡保险的含义 是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。 （二）死亡保险的种类 1、定期死亡保险（定期寿险） 2、终身死亡保险（终身寿险） 二、完整合同条款 指对构成保险人与保单所有人之间合同的文件加以定义，规定了构成合同的各种文件都有哪些。 案例6.2：平安如意女性两全保险（利差返还型）条款 　　 第一条、保险合同的构成 　　 本保险合同（以下简称“本合同”）由保险单或其他 保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 三、不可抗辩条款 不可抗辩条款又称不可争条款，其内容是：在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满两年后，除非投保人停缴续期保险费，保险人将不得再以投保人在投保时的误告、漏告、隐瞒事实等为理由，则主张合同无效或拒绝给付保险金。 三、不可抗辩条款 案例6.3：泰康爱相随定期寿险条款 8.2 我们合同解除权的限制 前款规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30 日不行使而消灭。 自本合同成立之日起超过2 年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任 四、年龄或性别误告条款 年龄或性别误告条款规定，人身保险投保时如果误报了被保险人的年龄，保险金额将根据真实年龄予以调整。如果年龄已经超过可以承保的年龄限度，保险合同无效，保险人仅将已收的保险费无息退还给投保人。被保险人的年龄是决定保险费率的重要依据，也是确定可否承保的依据。因此，填报真实年龄也是告知事项的一个重要内容。?????? 误报年龄的调整有以下两种情况：?????? =及时发现调整。?????? =保险事故发生时的调整。 四、年龄或性别误告条款 案例6.4 泰康爱相随定期寿险条款 8.3 年龄性别错误 您在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日期和性别在电子投保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理： （1） 您申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定投保年龄限制的，我们有权解除本合同。对于解除本合同的，本合同自解除之日起终止，我们向您退还本合同终止时的现金价值。对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任。我们行使合同解除权适用“我们合同解除权的限制”的规定。 （2） 您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您实交保险费少于应交保险费的，我们有权更正并要求您补交保险费。如果已经发生保险事故，在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。 （3） 您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您实交保险费多于应交保险费的，我们向您无息退还多收的保险费。 五、宽限期条款 宽限期条款是对没有按时缴付续期保险费的投保人给予一定时间的宽限。在宽限期内，即使未缴保险费，仍能保持保险效力。超过宽限期，仍然未缴保险费，保险合同即告失效。 缴付保险费的宽限期间，也称为优惠期间，各国有关寿险条款均有规定，只是期间长短不一而已。一般保险公司规定的宽限期为30天或者60天。 五、宽限期条款 案例6.5 泰康爱相随定期寿险条款 4.2 宽限期 如果您到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60 日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的保险费。 如果您在宽限期内未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止， 但本合同另有约定的除外。 六、所有权条款 所有权条款主要是规定保单所有人是谁，他拥有哪些权利。 案例6.6 泰康爱相随定期寿险条款 您拥有的重要权益 ?? （1）签收本合同之日起10 日（即犹豫期）内您若要求退保，我们仅扣除工本费................................................1.4 ?? （2）本合同提供的保障在保险责任条款中列明.......2.4 ?? （3）您有退保的权 利.....................................7.1 七、复