浅谈互联网金融背景下P2P网络借贷中的风险防控.pdf

资本运营 浅谈互联网金融背景下P2P网络借贷中的风险防控 ■程 妍 中国农业大学 摘 要：随着社会科学发展，互联网技术进入了金融领域，和金融行业结合形成了一种新的业务模式--互联网金融。P2P 网贷 平台作为互联网金融行业的代表，自2007年进入我国以来，经历了爆发式增长，行业混乱，倒闭潮在这十年间，P2P在我国实现了 真正的发展和蜕变。本文从P2P的起源出发，通过介绍其在我国的发展历程对P2P 网贷中的风险进行分析，并从P2P平台，投资者和 国家三个角度提出了风险的防控措施，在一定程度上有助于P2P的长远发展。 关键词：P2P；网络借贷；互联网金融；风险控制 一、引言 2.技术风险 随着经济的发展和网络技术的进步，互联网金融开始走进 P2P平台起步阶段可能由于自身资本的短缺无法保证与业 了我们的生活。互联网的本质还是金融，而金融的核心是控制风 务相关的技术都使用到位，容易引发技术风险。 险，因此，互联网金融面临的首要问题就是风险防控，同时，互联 3.信息安全风险 网技术所具有的多维开放性和多向互动性使得互联网金融风险 P2P平台存有大量投资者身份证，手机号，银行卡账号等个 比传统金融更具复杂性。本文以互联网金融中发展迅速的P2P 人信息和交易数据；若平台系统保护不当被黑客攻击，那么投资 为例，探讨P2P网络借贷中的风险和防控措施。 者就面临着个人隐私被泄露的风险，信息安全难以保障。 二、P2P的起源和特点 4.信用风险 1.P2P的起源 P2P平台中的信用风险主要来自借款人和平台本身。借款人 P2P（peertopeer）网络借贷起源于P2P小额借贷。P2P小额借 提供信息的可靠性和真实性难以确定，虚假的信息将会增大借 贷是一种将非常小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的 款人的违约风险。从P2P平台的角度在审核借款人申请的时候 一种商业模式. 随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借 不够认真负责，不能及时发现借款人提供的虚假信息，易引起贷 贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行，P2P网 款质量的下降和投资者风险的增加。 络借贷平台应运而生，是个人通过第三方平台在收取一定利息 5.监管风险 的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。 2015年7月中国人民银行牵头印发 《关于促进互联网金融 2.P2P的特点 健康发展的指导意见》；2015年12月国家相关部门又印发了《网 （1）贷款审批速度快 络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 （征求意见稿）》； （2）借款门槛低 2016年8月银监会联合四部委发布 《网络借贷信息中介机构业 （3）网络交易 务活动管理办法》可以看出监管层整肃网络借贷的决心。然 （4）收益高 而，监管部门并未明确P2P 网络借贷的监管主体，使其处于监管 三、P2P在我国的发展 真空地带；同时，国家急于整顿行业发展乱象，监管政策方面有 2005年，英伦诞生了第一家互联网借贷平台，名叫ZOPA， 些激进，脱离行业发展行情；而且，由于中国互联网金融协会会 主要业务是通过网络撮合资金出借方和资金需求方。P2P在国外 员名额有限，会员单位积极配合监管，完善平台不足；对于非会 发展了两年后，于2007年正式进入中国，国内第一家P2P公司 员单位，监管政策的覆盖力和约束力有待进一步提高。 拍拍贷成立。2009年上线的红岭创投，是担保公司垫付本金的鼻 6.法律风险 祖；而于一年后上线的人人贷，首创了P2P行业的风险拨备金垫 P2P作为一个新兴的网络借贷信息中介缺乏准入门槛，我国 付模式；2012年，陆金所在上海上线，为国内首家拥有