浅析互联网+普惠金融的现实应用.pdf

当代经济 2017年1月刊 第2期 浅析互联网+普惠金融的现实应用 刘文萍，刘 青，唐昭晖 （北京联合大学 管理学院，北京 100101） 摘要：自2005年联合国将普惠金融引入大众的视野，这一概念的运用和影响便得到广大人群的关 注。我国在2006年正式将普惠金融的概念引入，就开始从多个方面积极发展普惠金融。但在这一过程 中，交易成本高、信息不对称等因素始终阻碍着普惠金融的发展，使普惠的目标很难实现。近年来互联网 凭借其高效、快捷及数据共享等特点在我国高速发展，在此基础上还延伸了许多与互联网有关的经营模 式，并取得了巨大的成效。随着时代的发展，技术日渐进步，普惠金融走上互联网模式可以说是一种发展 的必然趋势。 关键词：普惠金融；互联网金融；小赢理财 一、我国普惠金融的现状 稳定的中小微企业就失去了吸引力。（3）服务成本高。金融 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则， 机构本身的日常运营与维护是需要一定的成本输出的，以 以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体 传统的商业银行为例，如果它想要为更多处于弱势地位的 提供适当、有效的金融服务。近年来我国积极推进普惠金 人群服务，其势必要将业务扩建到那些人群可以接触到这 融，并采取了许多相关的措施，与之前相比普惠金融的改 些业务的地方，而这一结果的实现将会伴随着较多高成本 善十分明显。当前我国普惠金融的重点服务对象是小微企 的投入建设，比如网点建设成本，机器设立维护成本等。因 业、城镇低收入人群、贫困人群、农民和残疾人等特殊人 此，大部分的金融机构不愿意为这类人群提供金融服务。 群。截至2015年年末，全国银行业金融机构小微企业贷款 但通过与互联网相结合，许多现阶段难以克服的问题都可 余额23.5万亿元，占各项贷款余额的23.9%；小微企业贷 以得到有效的解决。 款余额户数1322.6万户，较上年同期多178万户。 二、互联网+普惠金融的优势 但普惠金融的发展仍存在着许多问题，据统计，截至 互联网在我国有一定的发展历史，也拥有其庞大的市 2015年年末，中央银行的征信系统记录的自然人有大约 场占额，近两年互联网金融快速发展，渗透到了人们生活 8.8亿，但有信贷记录的只有将近3.8亿人，这说明在央行 的方方面面。可以说互联网金融的兴起为整个金融市场带 的征信系统中有一半以上的人没有从金融机构中获得信 来了生机与活力，也为普惠金融的发展带来了一个新的方 贷服务，也反映了现阶段我国金融服务的供给严重不足。 向。互联网之所以能够成为普惠金融发展的重要依托，主 此外，大部分的中小微企业和低收入人群由于无信用记 要是借助互联网可以扩大金融服务的范围、降低金融机构 录、无资产保障等原因，将近70%的这类人群都无法从金 的交易成本、减少信息的不对称并降低金融服务的门槛。 融机构中得到金融服务。 从网点设置来看，传统的金融机构主要是以物理网点 一直以来，我国的金融机构在选择客户时都比较偏向 的形式存在，但由于在偏远地区设置金融服务机构的网 大企业、大客户，这导致许多中小微企业与收入水平较低 点，不论是人员管理费用，还是设备管理费用，都是一笔庞 的人群的金融需求无法得到满足。传统金融机构之所以偏 大的支出，因此许多的金融机构放弃在这些地方设置分支 向这些大企业主要有以下几点原因。（1）承担的风险将会 机构，导致许多的农民的金融服务需求不能够满足。但普 更高。中小微企业等弱势群体的典型特征就是业务需求量 惠金融通过借助互联网尤其是移动互联网的特点，极大地 多且信用状况较差，如果金融机构向这些中小微企业提供 增加了金融服务在我国的覆盖面积，用户与网络连接就可 类似贷款的金融服务，他们自身所要承担的坏账风险就远 以享受更加全面丰富的金融服务，同时也使金融机构的交 比放贷给资金雄厚的大企业要高很多，所以出于风险因素 易成本大大降低，更能激发这些金融机构服务小微群众的 的考虑，大部分的金融机构都偏向减少对小微企业、农村 热情，正是因为成本的大幅下降，才让低利润的普惠金融 用户等地位较低、资本实力较弱的