浅谈商业银行银行金融产品的创新.pdf

FINANCEECONOMY 金融经济 浅谈商业银行银行金融产品的创新 张馨韵 (长江大学，湖北 荆州 434023) 摘要：金融产品是商业银行发展的前提。因此，商业银行 银行产品的优势难以显现。同时，一些商业银行为了抢 占市 应当深入研究市场需求，及时更新商业银行的金融产品，进 场份额，不考虑 自身的实际发展需求，盲 目跟风效仿，这不仅 而推动 自身的持续发展。本文首先分析 了商业银行金融产 严重浪费了商业银行的内部资源，而且，影响银行的正常运 品方面存在的问题，即管理体系落后、缺乏自主研发能力、与 行，不利于促进 自身的自主创新。 市场需求脱轨、创新流程不完善等。又进一步从提高风险规 3、与市场需求脱轨 避能力、更好的满足客户需求、提升金融市场的有效性等方 商业银行的金融产品是否符合市场的发展需求，是影响 面，探究了创新商业银行金融产品的意义。在此基础上又指 商业银行发展的主要因素，但 目前，我国许多商业银行在创 出了应当及时转变观念、细分 目标市场、创新中间业务产品、 新和推出金融产品时并未充分考虑市场需求，对市场判断不 加大与其他银行的合作力度 、关注市场需求、与互联 网有机 准确，一方面，商业银行抢夺热门客户资源，将金融产品集中 结合，进而创新商业银行金融产品。 在大客户方面，对中小客户资源缺乏应有的关注，这就致使 关键词：商业银行；金融产品；创新 小客户市场需求被忽视，而大客户市场频繁出现恶性竞争现 象。另一方面，商业银行通常使用一个金融产品面对所有客 创新对企业乃至国家的发展都起着至关重要的作用，若 户，根据金融产品的特点安排客户，很少为客户量身定制金 要增强产品的市场竞争力，就必须赋予产品创新活力，充分 融服务，这就导致客户满意度较低，销售额 自然会受到影响。 满足消费者的需求。近年来，我国经济迅速发展，商业银行 4、创新流程不完善 主体也越来越多，若要提升商业银行的整体实力，就必须优 实践表明，我国商业银行金融产品的创新流程不完善 ， 化金融产品。充分考虑客户的实际需求，并针对不同的目标 关于商业银行金融产品创新的程序设定、规章制度都缺乏人 客户开发相应的金融产品，同时，还要不断完善 自身的服务 性化特点。首先 ，各个商业银行负责金融产品创新的机构存 方式，遵循以人为本的服务原则 ，增强金融产品的全面性和 在明显差异，各个管理部门之间的关系也较为混乱。其次， 新颖性。在和同类商业银行竞争时要充分考虑市场需求，紧 商业银行创新金融产品的权限有总行掌握 ，这就导致新产品 跟时代发展形势，及时开发特色化金融产品，只有这样才能 的推出流程较为复杂，在一定程度上降低了人们的创新积极 够彰显 自身的核心优势。创新是一切企业发展的基础，商业 性。例如，工商银行当前沿用的产品创新机制与项 目审批较 银行若要在 13趋激烈的市场竞争中立于不败之地 ，就必须不 为相似，那些需要深度权限的内容，需要总行审批之后才能 断创新金融产品，并优化金融服务。 够进行，其他 内容则由分行与相关部门协同研发，通常情况 一 、 当前商业银行金融产品存在的问题 下 ，夏季银行很少具备新产品开发权限。 1、管理体系落后 二、我国商业银行金融产品创新的意义 相较于普通的存取款业务 ，金融产品更加灵活多变，因 1、提高风险规避能力 此，金融产品的管理必须严格且细致，但调查表明，当前商业 金融市场和金融产品之间具有密切的联系，所以，商业 银行金融产品管理体系落后，在金融产品创新过程中未能充 银行在创新金融产品的过程中，可以获取更多的金融