银行商会合作解决中小企业信贷途径分析.docVIP

民间商会为信用中介的中小企业信贷模式探析 天津温州商会银企合作调研 林 海 杨尊琦 天津财经大学 摘 要：本文是在调研基础上所做的实证研究，在天津温州商会的支持下，与银行合作，对近500家天津温籍企业进行了调查走访，目的是想利用民间商会，寻求解决中小企业信贷的难题。通过调研分析，力图探讨在新的形势下解决中小企业投融资困难以及银行对中小企业信贷不畅，风险较大等问题的方法和途径，尝试以民间商会或行业协会作为信用中间人和担保人实现银行对中小企业的信贷。 关键词：民间商会 中小企业投融资 信用服务中介 Research on Small Business Financing by Nongovernmental Chamber of Commerce LinHai YangZunQi TIANJIN UNIVERSITY OF FINANCEECONOMICS 近几年来民间商会迅速发展，这种带有“准政府部门”性质的协会从广泛的角度在市场的运作中扮演了许多单一企业没有办法承担，而许多行政部门又不便于承担的角色。并且，其角色的重要性有越来越显著的趋势。近年来在中小企业不断崛起的同时，银行和中小企业之间的信贷矛盾已成为制约中小企业活力充分发挥的瓶颈，能否利用民间商会组织化解这种矛盾，减少银行和中小企业投融资方面的风险，是一个值得思考的问题。 1. 问题提出与背景分析 1.1民间商会（天津温州商会）的发展与作用 20世纪70、80年代以来，民间非营利、非政府组织都在以惊人的速度兴起，形成了一个遍及全球的第三领域（徐越倩，2006）[1]。自1987年温州最早的商会(当时称同业公会)组建以来，我国民间商会无论在运行机制还是组织制度上都有了极大的提高，经过十多年的发展，其影响力早已超出了单个行业，几乎遍布于社会生活的各个领域[2]。 综合国内外商会发展的情况来看，民间商会在社会经济发展中的作用越来越显著[3]，主要表现在：第一，加强行业或区域自律，协调利益关系。商会可以整合行业内的优势和区位优势，提高整体水平，引导企业自律和改善经济社会风气，促进企业健康、快速和可持续的发展。第二，促进完善社会主义市场经济体制。商会作为自律组织，介于政府和企业之间，是双方联系的纽带和桥梁，政府、商会、企业三个层面的良性互动是成熟的市场经济体制制度的标志。第三，促进政府职能转换，推进社会民主化进程。商会组织可以在正式的国家机关之外追求公共的目标，它以小型而又灵活的方式实现着公众的愿望。第四，加强信息交流与共享，促进企业健康发展。商会打破了部门、行业之间的界限，拥有广泛的信息渠道，并集中了大量的可供参考的信息。第五，培训和咨询服务。商会在对企业员工的培训中发挥着重要的作用。第六，保护国内企业，促进国际经济交往。在经济全球化的背景下，商会组织可以协调价格，避免出现企业采用低价格战略打入国际市场，竞相压价，从而遭到进口国的反倾销或反补贴诉讼的情况等等。 实际上，发展民间商会（协会）等民间社团，以最大的努力减轻政府负担，同时又确保市场所需要的各种公共秩序和服务，是一种行之有效的方法。民间商会（协会）在一定程度上弥补了政府控制失灵和市场失灵带来的种种问题，尤其是给中小企业的发展带来了勃勃生机[4]。如果商会能够在扶持中小企业的发展中发挥很好的作用，民间商会也必将会很好发展起来（吴敬莲）[5]。 天津市温州商会是天津第一个民间商会，近10年来其发展迅速，有近千家温籍会员企业，从事的经营活动已涉及到工业、房地产、服装、鞋业、五金、灯具、眼镜、美容美发等领域；在津的温籍常住人口总数为11万人左右，遍及天津的规模不等的企业、专业化市场及商业街大小店铺的老板，在天津市的影响越来越大，对天津的贡献也越来越大。2005年温州市政府驻天津办事处撤销，把一些政府的职能转给了温州商会，说明了其发展的趋势和重要性。天津温州商会成立之后带动了天津民间商会的发展。 1.2 关于中小企业投融资 二十世纪七十年代以来，中小企业迅猛发展已经成为世界经济发展的一种趋势，但是伴随着这种快速发展，中小企业“融资难”已经成为世界性问题。中国由于金融市场体系不健全，中小企业管理体系不成熟等问题，这种情况更加严重。据调查，中国中小企业认为融资是中等或主要障碍的比例达到了71%[6] 。美国联邦储备银行一项研究表明，小企业往往很难通过传统的银行信贷渠道获得充分的融资支持[7] 综合各方实践和研究的情况看，目前中小企业的投融资渠道除狭窄，主要还是需要靠银行的信贷来获得，因此本文主要考虑银行信贷与中小企业的关系，其他投融资渠道待以后探讨。以此为出发点，中小企业投融资难的现状可以从银行和企业两个方面来考察： 一方面，作为信贷的客体，中小企业始终处于被动的地位，从银行获得信贷的难度相对较大，其原因主要是：第一，