第1章、风险与保险 (2).pptVIP

案例2、 A某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额10000元。在保险期内的一天，被保险人A某早晨穿子袜子时，突然觉得腹部疼痛，一个星期后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，穿袜子时挤压了内脏器官，致使肠变位并引起阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险人的亲属认为A某的死亡是非故意的，构成人身意外伤害保险责任，请求保险公司给付保险金。此案应该如何处理，依据是什么? 案例：2008年3月4日投保人黄某以自己为被保险人，与某保险公司签订了一份终身寿险合同，保险金额3万。合同的生效日为2008年3月5日零时。但2008年3月13日，黄某突发性昏倒在家中，被家人发现后送至当地卫生院抢救，但到卫生院时医生发现其已无呼吸、心跳，经抢救无效死亡。卫生院出具了一份疾病诊断证明单诊断被保险人为意外死亡，同时出具一份死亡的医学证明书证明死亡原因是猝死。保险公司给付了黄某家属3000元医疗费后，做出了理赔结案通知书。但是黄某家属认为被保险人系在家中意外跌倒而死亡，保险公司应按照保险责任条款按意外身故来给付3万元保险金。保险公司和家属的意见分歧很大，对薄公堂。 王女士2003年买了意外伤害保险。2004年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔，双方引起争执。 (二)多数人同质风险的集中与分散 多数人的要求： 底线：收入扣除成本有利可图； 高限：当年的自留保险费以其自有资本+公积金的4倍为限。 《保险法》102条：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍 纯保险费率： 保险额损失率 + 稳定系数 保险额损失率= 保险赔款总额/总保险金额*100% 附加费率： （保险业务经营的各项费用+适当的利润）/纯保险收入总额 （三）费率的合理厘定 （四）保险基金的建立 （五）订立保险合同 三、保险的特征 （一）经济性 （二）互助性 （三）法律性 （四）科学性 (四)保险的分类 （一）按照保险实施的方式 （二）按照保险标的分类 （三）按照承保方式 《保险法》对保险的分类 《保险法》95条： 财产保险业务包括：财产损失险、责任保险、信用保险、保证保险等业务； 人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务 五、保险的职能 （一）保险保障的职能 （二）资金融通的职能 （三）社会管理的职能 （经济的助推器和社会的稳定器 ） 第三节、保险的产生与发展 一、保险的历史沿革 （一）古代的保险思想 1、公元前4500年在从事金字塔修建的古埃及石匠中曾建立一种互助基金组织。 2、古罗马时代的士兵中曾也出现过类似的丧葬互助会。 3、公元前2000年古巴比伦的《寒穆拉比法典》：运输途中某个人的马匹死亡，由运输队全体给予补偿。 （二）海上保险的产生和发展 1、海上保险的萌芽-共同海损分摊 公元前916年制定的《罗地安海商法》：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。” 2、现代海上保险的发源地-意大利 最早的纯粹保险单是一组保险人在1384年3月24日为四大包纺织品出立的从意大利比萨运送到沙弗纳的保险单。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。 英国的劳合社 劳合社（Lloyd‘s）：位于伦敦的英国劳合社总部大楼。英国最大的保险组织。劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。 （三）火灾保险的起源和发展 1666年伦敦大火，1667年巴蓬专门承保房屋火灾保险的商行，巴蓬采用差别费率，被称为“现代保险之父”。 我国保险业发展 1980年1月１日起，中国人民保险公司正式恢复办理国内保险业务。 1982年恢复人身保险业务。 1986年以后，新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立。 1988年深圳平安保险公司成立。 1991年交通银行上海保险部改建为太平洋保险公司 1992年，友邦保险在上海引入个人营销制度。 1995年10月1日，《保险法》正式实施。 1998年11月18日，中国保监会成立。 2001年12月11日，保险业开始对外开放。 某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后