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商业银行构建多层次的农村融资担保体系的对策 　　摘 要：本文首先介绍了当前农村经济主体形式及其融资需求状况、当前农村融资能够开展的担保方式的种类，以此为基础，进一步阐明了商业银行应采取什么样的对策才能使农村多层次的融资担保体系得以构建 关键词：构建；多层次；农村；融资担保体系；对策 一、当前农村经济主体形式及其融资需求状况 以辽西某县级市为例，当前其经济主体主要可分为以下五大类，那就是经济联合体、乡镇企业、专业经济组织、专业大户和农户，各类经济主体的构成模式、发展能力、资金需求等差别较大，具体情况如下 1.农村经济联合体 近年来，在农村组建了形式多样的经济联合体。尽管这种以农户为基础的经济联合体并不具有独立的法人资格，但由于它能把各家农村经济主体的信用、资金以及生产活动等联结起来，因此对于农村经济主体融资能力的增强，促进农业产业化和农民增收具有较大意义，从而在农村经济中占有较为重要的地位。这种经济联合体获取了一些金融机构的贷款认可，但因农产品价格不稳定，联合经营容易产生纠纷，加上订单类贷款涉及部门较多等因素影响，使金融机构不敢大规模开展信贷营销，削弱了联合体的辐射力和影响面 2.民营的乡镇企业 随着企业产权制度改革的深入，辽西某县级市的乡镇企业经过改制已经全部转变为民营，从而导致投资主体、支农义务、划分标准、地域性等几个方面重大变化的发生：如在投资主体方面，日益呈现出多样化的趋势，既可以是法人，也可以是自然人，有自有资金也有吸引来的域外资金；原乡镇企业承担的支农义务基本取缔；以所有制形式的划分标准已经转变为按照财产组织形式、法律责任形式进行划分；改制后的民营企业不断突破地域限制，逐步进军城镇和大中城市，有的企业成长为大型集团公司。转制后的乡镇企业与现代企业越来越接近，融资渠道大为拓宽，在各方面也都发挥了其应发挥的积极作用。但从全局及整体上看，乡镇企业仍然属于经济实力比较薄弱、没有稳固的信用基础的企业群体，依旧面临着比较突出的融资难问题，它的发展也因此而受到了严重的抑制 3.农村集体经济组织 传统农村集体经济组织产权不明晰，产权主体虚置情况比较严重，资金、资源利用效率低下，整体经济实力较弱。目前，在新型的、以“产权清晰、保护有力、权责明确、管理民主”为特点的农村集体经济组织的发展方面进行了有益的尝试，如由原集体经济组织在整合集体土地、财产等存量资产的基础上，通过村、社、农户入股的方式，组建了股份合作制形式的农村经济组织；又如，依照《农民专业合作社法》的规定，由农户联合组建了农民专业合作社，这种合作社是具备独立的法人资格的，参与的农户或者是提供的服务属于同一类型，或者是生产经营的产品属于同一类型。由于农村新型的集体经济组织可以依法取得独立的法人资格，从而就可以顺利实现生产所必须的一些要素，如资金、土地、信用、技术等的联合，联结农户利益关系，建立风险共担机制，带动农户走农业产业化道路，增强了自身的经济实力，尤其是其中的融资能力，与市场机制的对接更加容易。可在实践中，由于在市场的主体地位方面，农村新型的集体经济组织仍然受到大多数金融机构的质疑，再加上在发展能力的可持续性方面，一些新成立的集体经济组织也存在着严重的不足，所有这些，都对充分发挥其融资功能形成了严重的阻碍 4.农村专业大户 在整个农业生产的发展日益呈现出规模化的大趋势下，农村专业大户应运而生。农村专业大户由两部分构成，即已经转变为家庭农场的传统意义上的农户以及经营规模扩大后的非农（如服务、运输、加工等产业）个体工商户，但家庭仍然是农村专业大户的基本经营单位。农村专业大户的经济实力以及对市场的适应能力都比较强，有更加稳定、也更加有效的产品销售渠道，同时，农村专业大户还有着较旺盛的融资需求，以满足它们扩大再生产追加资本的需要。只是现在的金融机构对农村专业大户的金融支持仍显不足，造成其资金缺口较大，阻碍其进一步发展壮大 5.农户 现阶段，我国最重要、同时也是最基本的农村经济主体就是农户。农户具体包括两个部分，一是传统意义上的、规模很小的养殖户或者种植户，二是农村规模很小的、非农个体工商户。一般说来，由于农户的生产和经营活动不能产生规模效应，从而导致其生产经营各项成本都比较高，收益相应较低，对市场以及自然风险的抵御能力也较弱。农户的上述弱质性，再加上其能提供的合格抵押品和担保人非常有限，从而造成过高的融资成本，存在着比较突出的贷款难问题 二、当前农村融资能够开展的担保形式 当前，农村融资能够开展的担保方式主要有抵押担保、质押担保和信用担保 1.抵押担保 属于现行法律规定中物的担保中的一种。抵押担保具体表现为以下几种形式的抵押贷款，一是以各种土地附着物，如农作物等作为抵押品，二是以各种动产，如交通运