第3章 保险合同.pptVIP

第三章 保险合同 第一节 概述 一、 概念 指投保人与保险人之间约定双方的权利和义务的协议 保险合同实质内容： 一方支付保险费，另一方在保险标的发生保险事故以后，负责赔偿。 二．保险合同主体 １、当事人 (1)投保人 即承担支付保险费义务的人。 (2)保险人 即保险公司。 (3)被保险人 指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 ２、关系人： 受益人 是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人. 投保人、被保险人及其指定的近亲属可以作为受益人。 3、保险合同的辅助人： 保险代理人、保险经纪人、保险公估人 张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若： （1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，这种说法正确吗？为什么？ （2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。这种说法正确吗？为什么？ 第二节 保险合同的种类 一、 按照保险价值分类 1、定值保险合同 保险合同双方当事人事先约定保险标的保险价值，根据保险价值约定保险金额。 适用：人身保险、文物古玩艺术品保险.货物运输保险 2、不定值保险合同 双方只约定保险金额，不约定保险价值； 当保险事故发生时才评估保险标的实际价值。 举例：定值保险的赔偿计算 有一批货物出口，货主以不定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问： （1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ （2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ （1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。 因此，保险人应当按保险金额赔偿， 其赔偿金额为24万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额＝保险金额×损失程度 ＝24万×80％＝19.2万元 二、根据保险金额与保险价值的关系 1、足额保险合同 指保险金额等于保险价值的合同。 2、不足额保险合同 指保险金额小于保险价值的合同。 3、超额保险合同 指保险金额大于保险价值的合同。 超额部分一律无效 三、根据保险人的关系分类 1、共同保险合同 是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人订立保险合同，保险金额总和未超过保险价值。（保险公司之间是一种合作关系） 2、重复保险合同 （1）定义 投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人订立保险合同，保险金额总和超过保险价值。（保险公司之间是不知情的） *（2）重复保险赔偿 各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。 （3）重复保险赔偿的分摊 除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 适用于：健康保险、财产保险（补偿性的保险） 不适用：寿险、人身意外险（给付性的保险） 举例：重复保险的赔偿计算 某企业将一批财产向A、B两家保险公司投保企业财产综合险，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出采用的分摊方式、计算公式） 按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此： A保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 ＝5×6÷（6＋4）＝3万元 B保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 ＝5×4÷（6＋4）＝2万元 四、根据强制程度不同的分类 1、强制保险合同 又称法定保险合同，比如交强险。 自愿保险合同 投保人自愿订立的合同，商业保险合同都是自愿保险合同。 第三节 保险合同的订立 一、要约邀请（询价） 希望他人向自己发出要约的意思表示 。 要约邀请无法律约束力 常见的要约邀请包括 保险人在各种媒体上对某些险种发布商业广告 或者保险人及其代理人派发保险宣传资料。 保险代理人向顾客推销保险等行为。 产品简介：现代女性，职场上争奇斗艳，生活中倾情创造。女儿、女友、妻