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第三方支付平台金融监管法律问题研究 　　摘 要：依托电子商务平台的第三方支付平台强劲发展势头，第三方支付平台作为新型的支付结算平台，促进支付结算体系的服务向快捷便利的方向发展。同时第三方支付平台还提供了金融产品的交易平台，已经超出了网络支付的范围，开始向互联网金融方向发展。目前，国内对非金融机构的监管理念和监管手段均落后于非金融机构的发展，缺乏为未来发展铺垫的监管格局，这是金融监管需要研究的重大问题 关键词：第三方支付平台；金融监管；法律问题 一、 引出问题 以网络和电子商务为主要特征的互联网经济席卷了社会经济生活中的许多方面。第三方网络支付不断发展，其基本功能、业务范围和种类也在逐步拓展，已经超出了原有的支付中介业务范围。有的第三方网络支付机构开展了基金理财代理销售业务，有的还开展了信用贷款业务。如支付宝正在抢占银行独占的支付结算系统；余额宝正在挑战银行中间业务和活期负债业务；小额金融贷款平台正在冲击银行的信用贷款业务等。目前第三方支付平台从事金融业务仍处于一个灰色监管状态，虽然中国人民银行先后发布了《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，但是第三方支付平台业务扩张速度远超监管力度，仍然会产生许多未知的风险。第三方支付平台的风险主要表现在沉淀资金的巨额利息难以回报给消费者、巨额赎回、信贷业务风险、用户账户安全及隐私保护等方面。现行的监管体系并无法完全覆盖这些风险，因为其超过了现有的金融监管意识、监管人员储备准备、监管政策的范围等，甚至连各国都将实施的《巴塞尔协议III》都无法完全覆盖第三方支付网络支付的金融监管内容。①在此背景下，如果不对第三方网络支付金融监管中的法律问题进行跨领域、系统化、前瞻性的综合研究，必然会造成对第三方网络支付金融监管立法上的真空和实际监管上的缺位 二、 第三方支付平台的主要业务分析 （一） 支付宝 2010年，中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，其中将非金融机构服务定义为非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。②第三方支付机构提供的服务作为非金融机构服务的一种，第三方支付机构自此有了合法的身份，只要按照管理办法的规定获取牌照，即被正式纳入国家监管体系。第三方网络支付服务中具有三层主体关系。首先，第三方网络支付平台目前必须依托银行和银联等作为基础支付层，为其提供最终的结算服务。因为第三方支付平台的性质是非金融机构，非金融机构只具有部分金融功能，但是不具有直接完成银行间的资金划拨、支付业务的功能，结算业务最后都要通过银行的支付网关完成。③其次，技术服务商是其中的服务层。最后，商户和消费者是应用层，第三方支付在商户和消费者之间充当了信用中介的角色，提供代收代付功能。此外第三方支付平台还提供转账业务，该转账业务如果使用手机操作不收手续费，用电脑操作单笔0.5元人民币。低收费率吸引了大批用户，且依托电子商务，用户更加愿意选择使用第三方支付平台的代收、代付和转账功能，由此第三方作为信用中介，从买家账户转到卖家账户之间存在时间差，其中不仅沉淀了大量的资金，也产生了大量利息 （二） 余额宝 余额宝是天弘基金专门为支付宝量身定制的一项兼具金融理财和消费双重功能的基金理财产品，即天弘增利宝货币基金（简称余额宝），用户投资的收益变化则视天弘基金的营业绩而定。④用户可以将已经从银行卡充值到支付宝的资金转入余额宝，也可以直接从银行卡充值到余额宝。用户将资金转入余额宝时，余额宝提示天弘基金的客户资金信息，如收益率和收益获得时间限制等，再从用户支付宝账户转入天弘基金在支付宝开立的账户中。清算机构将支付宝备付金账户内的资金实时转入支付宝基金结算备付金专用账户，然后再将资金转入天弘基金的基金托管的银行账户。⑤用户转入余额宝的资金数额由天弘基金公司在次日进行份额确认。余额宝用户也可实时赎回资金，也可以直接使用余额宝内的余额在淘宝和天猫上购物。余额宝赎回的资金流向与购买时相反。余额宝为支付宝增添了一项货币基金销售的金融业务，降低了《非金融支付服务管理办法》要求支付宝“实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%”的资本金压力。余额宝为支付宝账户内沉淀资金提供了一个去向，且支付宝的沉淀资金提供了新的盈利方式。长期来看，余额宝吸收资金的成本低，但提供的理财产品流动性风险过大 （三） 阿里小贷 我国商业银行的信贷服务对象主要是大企业，基于对风险的僵硬考察，小微企业难以达到商业银行对现金流、信誉和信用担保方面的要求，大部分小微企业很难获得商业银行的贷款，据统计，银行对中小企业的放贷量不到总量的10%。⑥阿里巴巴公司看准了这样的市场空白，