保险学原理纲要.ppt

第一章 风险与风险管理  第一节 风险的相关概念 一、 风险的概念 风险是指损失的可能性或不确定性 ，是介于0至1之间的一种损失概率。 可能性，是指风险事故可能引起损失的可能性； 不确定性，是指风事故是否发生，发生的时间、地点、状况，以及损失程度、影响范围等的不确定性。 损失的可能性或不确定性是人们主观心理上的一种认识，因人而异。 二、 风险的构成要素 风险是由风险因素、风险事故和风险损失三大要素构成的： (一) 风险因素 风险因素是指促使或引起危险事故发生，以及事故发生时，致使损失增加、扩大的因素。通常有以下三种类型： 1. 实质性风险因素，即足以引起某一标的危险损失机会及损失程度增加的条件。例如，汽车的煞车系统不正常 往往是引起汽车发生意外事故的实质性因素。 2. 道德风险因素，即足以引起危险事故发生，或危险损失发生后促使损失程度增加的人为的恶意行为或不良企图。 例如，当发现火灾隐患时，不采取积极预防措施，以及当火灾发生后，又不采取积极的施救措施，任其损失扩大的行为。 3. 心理危险因素，指由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险损失发生率和扩大损失程度的因素。 例如，忘了锁门，致使被偷窃风险的增加。 (二) 风险事故 风险事故，是指可能引起人身伤亡或财产损失发生的偶然事件。风险事故，既是风险因素所诱发的直接结果，又是造成风险损失的直接原因。 例如，海啸、地震、雷雨、泥石流等自然灾害事故，或火灾、车祸、疾病等意外事故都可能诱发或导致风险损失的发生。 (三)损失 非故意 、非计划和非预期性的经济损失和人员伤亡。 损失种类：财产损失、收入损失、责任损失、费用损失(施救费用、重置设备费用、搬运费用等)。 总之，风险是由风险因素、风险事故和风险损失构成的统一体。风险因素是风险事故的诱因，风险损失又是风险事故的结果。 三、风险的特征 风险是客观存在的，具有客观必然性；风险是偶然性的；风险是可变性。 如科技的发一方面使某些风险减弱，甚至消失，同时也使新的风险不断产生。 四、风险的成本 风险的成本，亦称风险的代价，是指由于风险的存在或风险事故的发生而导致的有形或无形的损失(经济福利、社会生产率等)。 五、 危险程度 危险程度实际上是指介于危险事故发生与不发生之间的一种状况。 公式：0危险程度1 第二节 风险的种类 一、按导致损失的风险种类划分： 1、财产风险 导致财产损毁、灭失和贬值的风险。 2、责任风险 由于责任人的过错等致使他人的生命或财产受到侵害或造成损失时，依据法律或契约的规定，应对他人的财产损失或人身伤亡承担经济赔偿责任的风险。 如：第三者责任风险、产品责任风险、职业责任风险、雇主责任风险、公众责任风险等。 3、人身风险 人们因自然的，或意外的风险事故造成伤残、疾病、死亡等情况时，所致的经济损失风险。如：医疗费用的支付、不能正常工作所致的收入损失等。 二、按导致损失的原因划分： 1、自然风险 因自然因素或物理现象(洪水、地震、海啸、干旱、冰雹、雪灾、雷电等)等风险因素所引起的风险事故导致财产损失或人身伤亡的风险。 2、社会及政治风险 因个人或社会团体在社会上的行为所致的财产损失或人身伤亡的风险。如：偷窃、抢劫、罢工、斗殴、杀人、自杀等风险都属社会风险。 3、技术风险 伴随着科学技术的进步，以及由此带来的生产、生活方式的改变而产生的风险因素、风险事故所致的财产损失或人身伤亡的风险。 4、经济风险 (1) 微观风险 经济中的微观主体(企业或个体)的生产经营活动所引致的风险因素、风险事故导致的经济损失风险。 (2) 宏观风险 由于国际国内经济形势、经济政策（财政、货币、税收等）的变化，而导致的微观经济主体收益损失的风险。 三、按导致损失的风险性质划分： 1、纯粹风险 只有损失可能性的风险。 2、投机风险 既可能造成损失，又可能有获利机会的行为。 四、按风险产生的环境划分： 1、静态风险 在任何经济条件下都不可避免的风险，如自然界的不规则变化、意外事故或人的过失行为等所导致的人身伤亡或财产损失风险。 2、动态风险 由于社会的、经济的、技术的巨大发展或变化而致的风险。 除上述分类方法以外，还可以根据理论研究或风险产品开发的需要从不同角度，依据不同的标准，对各种风险进行分类或划分。如依据发生风险的主体不同，可以划分为个人风险、家庭风险、机构风险、国家风险、国际风险等。总之，对风险 第三节 风险管理概述 风险管理作为企业的一种管理活动，起源于20世纪50年代的美国。 随着经济、社会和技术的迅速发展，在给人类带来巨大利益的同时，也给社会带来了前所未有的风险。 ☆1953年8月12日通用汽车公司密执安州汽车变速箱厂因火灾直接损失3000万美元，间接损失达1亿多美元，为美国历史上损失最为严重的15起重大火灾之一。