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以产品创新应对银行同业竞争 　　摘要：银行业的竞争，在跨越了服务以及网点设施的初级阶段后，已经进入了产品竞争的阶段。要想在竞争中立于不败之地，就必须在产品上下功夫，开拓思路，整合产品功能，发掘客户需求，为客户提供个性化、多样化的金融服务，从而争取更大的市场份额，使自己在同业竞争中处以不败之地 关键词：产品创新；市场；竞争 银行业的竞争，在跨越了服务以及网点设施的初级阶段后，已经进入了产品竞争的阶段。要想在竞争中立于不败之地，就必须在产品上下功夫，开拓思路，整合产品功能，发掘客户需求，为客户提供个性化、多样化的金融服务，从而争取更大的市场份额，使自己在同业竞争中处以不败之地 目前银行的产品线较长，覆盖面较广，这里主要就中间业务及表外业务的创新进行探索。中间业务是商业银行为客户办理收付及其他代理事项、提供各种金融服务的业务。表外业务是指银行从事的按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额但能影响当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。包括：代理、担保、信托、咨询等业务 一、产品创新的外部环境 由于银行的多元化，竞争的白炽化，传统业务已经进入微利阶段，中间业务逐步承担起银行利润贡献的中坚力量。现代商业银行概念建立之前，我国的银行业主要承担国家财政的部分职能，当国民经济蓬勃发展，GDP总量达一定数值时，资本市场也日趋活跃，客户对金融产品提出了更多的要求。银行提供的服务必须由传统的“存、贷、汇”功能向深度、广度发展 加上科技手段的发展，银行交易系统、清算系统和服务网络的日新月异，为产品创新提供了硬件支持。商业银行必须利用优势，转变经营管理策略，挖掘客户潜在需求，有针对性的开发新产品，确保银行收入稳定增加 二、产品创新的核心实质 产品创新是“满足客户需求，进而创造商业利润”的现代营销理念。客户的构成是多元化的，同一客户、不同客户的需求更是多元化的。这些决定了银行为满足客户需求必须进行创新。银行业不但要“量身定做”开发创新金融产品，甚至必须达到“细分客户群”“精确定位”满足客户的需求。近年来，我们可喜的看到，商业银行对于新产品创新的研发越来越贴近客户需求。例如某银行推出首张养老金客户专属借记卡――“信福人生卡”，正是典型代表。该卡除具有普通借记卡功能外，还享有养老金专属服务，包括个人养老金账户信息的在线查询，在线个人养老资产的灵活配置，并可与即将推出的养老金专属信用卡连接，办理用于个人的小额人民币信贷借款。随着中国人口老龄化时代来临，老年人巨大的消费、养老市场逐渐为商家和银行关注。这款产品的推出，正是市场定位准确，迎合了客户的需求 随着我国银行业发展逐步进入金融创新阶段，产品创新能力将成为评判银行核心竞争力的关键指标。俗话说抢占先机就是这个道理，以新产品吸引客户，扩大市场份额，巩固同业位次，是与竞争对手抗衡的最佳武器。因此早日实现业务创新，就能在同业竞争中占有优势地位。例如：某行推出的网上支付产品“快捷付”就突出了新颖、快捷的特色：凡是持有该行活期储蓄账户或信用卡账户的个人客户，在银行页面通过网上银行或账号短信验证方式将其支付账户与在商户网站生成的授权号建立绑定关系，开通一定限额内的支付授权，客户在该商户办理支付业务时不需再跳转到支付页面，直接通过商户系统向该行发起交易申请，完成支付。“快捷付”产品相对于部分第三方支付公司的产品优势明显：一点接入，支持全行借贷记账户；在银行端进行客户身份验证，可保证客户身份信息安全；灵活的银行端限额管控以及多样化的安全认证方式，可最大限度保证客户资金安全；客户支付时无需跳转，可大幅简化客户使用流程，提高支付成功率。此产品已经推出，市场反应强烈，为该行赢得了大批客户，取得了可观的效益 三、产品创新的途径与思路 产品创新的途径是多元化的，只要市场有需求的，都可以大力开发，在开发过程中可以自主研发，也可以借鉴外来的经验，在借鉴过程中充分利用最新的成果，节省成本，少走弯路，也是缩短新业务开发进程的好方法 在新产品开发过程中一定要重视成本核算，在市场反应和成本预测相结合的前提下，建立新产品成本核算制度，只有能够带来安全、稳定收入的创新产品，才可以持续投入发展 产品创新不能局限于现有的市场需求，要发散思维，挖掘、培养潜在需求，将产品功能设计在客户需求之前，要具有一定的前瞻性，这样开发出的产品才能更久的抓牢客户。如：某银行推出“**社区卡”依托社区信息化服务中心的网络平台（即“社区服务网”），以银行卡为载体，为市民提供全方位的社区金融服务。该卡集银行卡、行业应用IC卡和小区门禁卡功能于一体，不仅是一张具有银联标识的国际通用银行卡，也是一张快速支付的行业IC卡，同时还是一张市民出入小区（含楼道）的电子通行证，，也具备小区一卡通和城市一卡通功能。规划