小额贷款法律风险防范暨民间借贷相关法律问题分析.ppt

1.非法集资罪 非法集资罪是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集`资，数额较大的行为。所谓非法集资，是指公司、企业、个人或其他组织未经批准。违反法律、法规，通过不正当的渠道，向社会公众或者集体募集资金的行为，是构成本罪的行为实质所在。 我国刑法规定了四类非法集资犯罪：它们分别是非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、欺诈发行股票、债券罪和擅自发行股票、公司、企业债券罪。 非法集资往往表现出下列特点： 一是未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资；有审批权限的部门超越权限批准集资。 二是承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外，也有实物形式和其他形式。 三是向社会不特定的对象筹集资金。这里“不特定的对象”是指社会公众，而不是指特定少数人。 四是以合法形式掩盖其非法集资的实质。 2.非法吸收公众存款罪 非法吸收公众存款罪是指违反国家法律法规的规定，非法吸收或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。 《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条规定：非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。 （1）犯罪主体是未经中国人民银行批准从事金融服务的企业或自然人，违法从事只有金融机构才能从事的吸收存款业务。 （2）行为人面向不特定的对象即“公众”吸收资金。“公众”是指不特定的对象，具有广泛性、不确定性和公开性的特点。 （3）企业向社会通过各种媒体公开宣传，以吸引不特定的人群。 3.集资诈骗罪 集资诈骗罪是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资并达到法律规定的数额和情节的行为。 （1）必须有非法集资的行为。 （2）集资是通过使用诈骗方法实施的； （3）使用诈骗方法非法集资必须达到数额较大，才构成犯罪。否则，不构成犯罪。 司法实践中，行为人具有下列情形之一的，应认定其行为属于使用诈骗方法非法集资：?????????? 1、集资后携带集资款潜逃的； 2、未将集资款按约定用途使用，而是擅自挥霍、滥用，致使集资款无法返还的； 3、使用集资款进行违法犯罪活动，致使集资款无法返还的； 4、向集资者允诺到期支付超过银行同期最高浮动利率50％以上的高回报率的。 4.非法集资与民间借贷的关系 近年来，我国民间融资的发展势头极为迅猛，一方面有利于融通社会闲散资金，弥补银行业融资不足；另一方面由于有关民间借贷法律法规的规定不甚明确，市场失范导致非法集资案件时有发生，整体上处于一种“野蛮生长”的自然状态。 民间借贷和非法集资的区别 民间借贷和非法集资同属于民间融资的范畴，民间融资作为二者的上位概念，涵盖了民间借贷和非法集资。具体而言，民间借贷是向特定对象借款，只要双方处于自愿，无须有关部门批准。而非法集资则是未经有关部门批准，向社会不特定对象筹集资金的行为。二者区分的关键在于如何界定特定对象和社会不特定对象。 （1）看筹资的方式； 民间借贷行为是借款人由于生产或生活需要，主动直接找出借人借贷，没有任何的中介和宣扬，借款合同文本是双方达成一致意见后再起草，而且一般比较简单。而非法集资行为一般是非法集资人决定筹资后，通过一定的方式放出消息，例如通过散发小广告、宣传单、派人劝说等，使社会公众将资金提供给非法集资人。而且借款合同文本是在出借人同意之前就已由非法集资人制作好制式债务凭证，且内容比较详细。 （2）看筹资的范围 民间借贷行为一般是出借人向亲戚、朋友、邻居等自己熟悉或认识的人借款，借款范围相对比较狭窄。而非法集资行为是向社会公众借款，无论认识与否，借款范围非常广泛。 （3）看筹资的基础 民间借贷双方之间借贷关系的形成既有金钱利益又有人情因素做基础，有时人情往往占主导因素，这也是好多民间借贷没有利息的原因。而非法集资双方之间借贷关系的形成更多的是以金钱利益为基础的，提供资金一方更多的是受到非法集资方许诺高利率的诱惑 四、小额贷款公司常用法律文书写作 （一）借款合同制作要点； （二）借款展期合同制作要点； （三）抵押合同制作要点； （三）保证合同制作要点； （四）质押合同制作要点。 谢 谢！ 孙自通律师：139 1098