我国社会保险和商业保险的竞争与合作——从医疗保障制度改革视角的研究.pdfVIP

·上海经济研究· 2伽军第3 期 我国社会保险和 商业保险的竞争与合作 一一从医疗保障制度改革视角的研究 邵全权 陈佳 (南开大学经济学院 3∞071) 内密捕骥:本文试围从医疗保障改革视角，深入分析我国社合保险和商业保险之间 所存在的竞争乌合作关系，并以此作为判断两者在整个社会保障体系中地位孰辑孰重的 参考标准。最后本文通过实证分析认为，商业保险对以各省健康生产放卒衡量的社会民 疗保障具有.íE.负两种影响，而社会保障额度由于存在养老保障的侵占，对医疗保障具有一 定的负面影响。 关键词:公典物品合作与竞争 医疗保障 中圃分提号:阳40.4 文献栋识码:A 文章编号: 1∞5 叩 13ω(2ω川的∞11 呻栅 现阶段我国社会保险和商业保险既存在合作性的互补关系，也存在…定程度的竞争关系，而且 随着我国社会保障制度的变迁，未来可能出现竟争的范围和领域还会增加。但是从保险经济学最 基本的个体对保险的需求来肴，之二者又都是相同的，因为二者都可以满足个体回避未来不确定性的 需求。而且，满足个体对不确定性的需求本身就具有很强的外部性，因此，无论是社保还是商保都 具有公共物品的性质。在公共物品属性基础上，我们可以设计出一套制度使社保和商保之间尽可 能的减少竞争，提高互补合作，实现帕累托改进。 …、社会保险和商业保险的公共物固属性解析 保险产品既有私人物品的特征，又有公共物品的特征，是…种准公共物品。首先，社会保险产 品本身就是由政府委托专门机构执行的，其公共性不言而喻。而商业保险产品虽然是不同投保人 购买和消费的，但保险产品在发挥其使用价值的过程中客观上维护了社会的稳定，具有社会性，所 以保险产品同时具有私有性和公共性:其次从分割性肴，社会保险产品是作为接个社会保障体系的 一部分出现的，是擦体对整体的概念，必然具有不可分性。商业保险产品所提供利益的一部分由投 保人或被保险人事有，每个个案是可分的，从而具有私人物品的特征，但其利益的另一部分可由投 保人或被保险人以外的人通过保险产品保障的实际结果事有，是不可分的，所以又具有公共物品的 特征;再次，无论是社会保险还是商业保险作为一种社会保障体制是由众多的投保人和被保险人参 加并共问享受的，而且，保险消费者数量越多，保险经济补偿相社会稳寇器的作用发挥得越好，对社 会经济的椎动作用也就鹉大。所以，我们认为，保险产品具街准公共物品的特性。 收稿日期:2∞8-12-15 11 一 2C阳军第3 期 ·上海经济研究· 另外，我们还可以从准公共物品在消费上体现出的一定非竞争性和非排他性特征来分析。如 果一件物品在消费上具有严格的非排他性和非竞争性，我们就称其为纯公共物品，如果一件物品在 消费上具有完全的排他性和竞争性，我们就称其为纯私人物品。 具体而富，对于社会保险，首先从公共物品州断的2基本要素人芋，它是酣向国家大部分成员的 基本保障，只要符合参保条件的社会成员都可以被纳入社会保险的保障班回之内，因此在很大范围 内是不碎在排他性的。另一方面，社会保险作为剧家对本国公民提供的基本描利，在…叩寇的历史环 境下是不具有竟争性的，因为社会保险作为一个整体，并不会因为某一个体的消费而减少其总量， 也就是说在社会统筹安排下社会保险并不会因为某人消费了一定量后影响其他人的消费，通过一 整套制度的设计和安排，只要是符合规定的公民都可以公平的事受社会保险的福利。因此我们认 为社会保险产晶体现出更多的是真公共物品属性。 对于商业保险而亩，保险产品对于消费者来说产生不同费率的原因不在于保险公司，而是在于 其自身的情况和对风险厌嚣的程度。间一险种不会因为某人的消费造成其他人无法消费，对于保 险来说，大数法则恰恰要求购买保险产品的人越多越好，因此商业