国有商业银行不良资产成因与对策..docVIP

国有商业银行不良资产成因与对策 　　摘 要：银行是金融市场的核心部门，而银行不良资产作为能造成经济波动和引发金融危机的重大隐患，因此银行不良资产成为被世界各国所关注的重点。在目前情况下，我国商业银行仍然普遍存在呆账、坏账比例较高，逾期贷款累积不还等多种不良资产问题，如何妥善地处理和治理数额巨大的银行不良资产是一直困扰着中国银行业的难题，本文着重分析了形成我国国有商业银行不良资产的几个主要原因，并在此基础上提出了相应的几点对策和建议 关键词：不良资产；成因；对策 一、引言 银行是金融市场的核心部门，而银行不良资产作为能造成经济波动和引发金融危机的重大隐患，很可能成为“压死骆驼的最后一根稻草”，因此银行不良资产成为被世界各国所关注的重点。如果这一问题不能得以正确解决，就不能很好地推进国有商业银行的改革，我国商业银行在国际上的竞争力也无法得以提升，更重要的是，这会严重阻碍中国宏微观经济的改革与发展，因此，解决这一问题具有十分重要的经济和社会意义。本文着重分析了形成我国国有商业银行不良资产的几个主要原因，并在此基础上提出了相应的几点对策和建议。总的来说，我国国有商业银行不良资产的产生原因多种多样，既与我国当前的经济大环境息息相关，同时又与现有的社会信用薄弱、道德水平不断刷新下限以及法律机制的不健全有关，此外，银行内部的管理制度也存在很多缺陷等等。可以肯定的是，在我国当前的经济政治体制下，在进入社会改革的深水区和经济转轨的关键时期，银行业的改革是社会经济改革的重点和难点，除此之外，社会经济整体往往是牵一发而动全身的，其他各个方面的改革和建设也需要稳步进行，这就表明了银行业的改革之路不可能是一帆风顺的，中国银行业的风险在一定程度上必然存在。但是随着中国经济进入经济发展的“新常态”，随着改革的不断深入，随着政府对“社会治理”的不断实践，我国国有商业银行改革的前途是一片光明的 二、国有商业银行不良资产的形成原因 1.历史原因 从历史角度来分析，国有商业银行不良资产的形成主要与传统计划经济模式有关，在国有企业拥有至高无上地位的时代，各商业银行中都有相当一部分资金流到了国有企业，尽管这些国有企业可能存在产品结构老化，管理僵化，效率过低等这样那样的问题。由于受到高度集中的计划经济模式的影响，这些国有企业不思进取，缺乏技术创新精神，产能低下，无法跟上时代潮流，重生产轻市场开发，因此常常产品定位不够准确，而且服务顾客的意识薄弱，同时这些企业往往过分看重产值而不追求经济效益，因此这部分国有企业的主要资金来源就是银行贷款。此外，这些企业往往产权界定不清晰，与政府的关系不够明朗化，由此造成企业管理人员没有工作积极性，且企业本身又面临承受高额负债，企业员工富余臃肿，设备不够先进，又因为自身国有企业的身份导致沉重的社会负担等的影响，因此企业无法及时偿还银行贷款，产生不良资产 2.体制原因 随着社会主义市场经济体制的建立，踏着改革开放的浪潮，我国各行各业都进行了更适应经济形势的改革，我国银行业也不例外，近年来，我国银行业也进行了一些试探性的改革，但是囿于我国的政治经济体制，以及国有商业银行扮演的企业法人和“政府帮手”的双重角色，我国银行业的改革是不够彻底的，政府和市场力量在商业银行的经营上扮演的角色始终是不够清晰的，关系错综复杂 我国的国有商业银行是属于政府控股的，但是这种关系却表现为国家对商业银行的过度干预和控制，这会导致一个后果就是商业银行的市场定位不准确，被动产生一些不良资产。从市场的角度来说，商业银行可以作为一个营利企业来看待，那么它的目标就是利润最大化，在风险最小的情况下获得最大的效益。但是从商业银行的国家体制来看，商业银行又不仅仅是一个企业那么简单，银行业不仅仅是关乎国计民生的重要行业，银行作为金融系统的核心，它更发挥着盘活各行各业的作用，因此银行往往又容易成为政府调节宏观经济的重要工具。而且我国在商业银行和政策性银行上的区分又是不够明确的，政策性银行顾名思义，应该肩负调节宏观经济的使命，但是因为我们国家在这两者上的区分不够明确，商业银行往往还要发挥一些无偿的政策性作用，而在发挥这种政策性作用的过程中，很可能出现商业银行为了表示对某行业的扶持和体现国家政策而产生一些不良资产的情况 3.外部原因 银行的主要营利方式是通过向企业发放贷款收取利息来获得收益，因此银行不良资产的外部影响因素往往与企业紧密相关。随着我国社会经济体制从计划经济体制向社会主义市场经济体制的转型，以及几十年的改革开放，不可否认，我国各行各业都得到了极大的发展，但是与此同时，新环境新思潮也使得各种社会现象层出不穷，社会发展日趋复杂化，社会信用下降。这些问题同时也反映在企业经营上，主要的表现形式包括：第一，企业完成注册后立马将注册资金