社区银行推进普惠金融的实证研究——以肇庆市农商银行为样本.pdf

财经理论研究 2017年 第2期 社区银行推进 “普惠金融的实证研究 以肇庆市农商银行为样本 伦肇亮 (广东工商职业学院 经济管理系，广东 肇庆 526040) [摘 要]社区银行 10年前被确定为实施普惠金融的最佳载体。经过 10年实践，社区银行有了一定的发展，但在产业优 势上却出现了乡土地缘、成本规模 、信息资源、组合营销等方面的瓶颈。面对优势瓶颈，许多社区银行纷纷开展提供延时服 务、开发智能服务、开设特惠需求、跨界整合等业务。肇庆市农商银行是肇庆地区内最大的普惠金融机构，其推行一卡通延伸 模式、村财通接通模式、政银企合作模式，配对企业链 、助力 “微普惠金融”，接通供需链、发力 “大普惠金融”，打造创意链、迈进 “泛普惠金融”的创新模式 ，成效显著，在一定程度上实现了产业配对，具有现实借鉴意义。 [关键词]社区银行；普惠金融；肇庆市农商银行 [中图分类号]F832．7 [文献标识码]A [文章编号]2095—5863(2017)02—0107—006 国内社区银行的概念在90年代末期被引入，真正的关注和研究是从2002年正式开始。经过 1O多年的 实践，社区银行在经营模式和网点规模上有了一定的突破，取得了良好的效果。与西方发达国家相比，国内 的社区银行普遍是指设立在社区内的金融物理网点，相 比传统的银行只是其从业人员数量和业务范围相对 “袖珍”，与设立社区银行的初衷尚存较大差距，发展程度仍处于起步阶段。 2015年末，国内社区银行数量已接近一万家。如此庞大的资源与规模，如何找出一个关键的节点，全面 履行国家提出的 “普惠金融”政策，通过 “集聚效应”打造一条可持续发展的 “普惠产业链”，搭建金融信息产 业体系协助中小微企业实现产业配对，同时实现经济效益与社会效益是其重要的突破 口。 一 、 国内社区银行现行模式研究 现行国内的社区银行主要存在三种模式 (如表 1)：一是传统的商业银行组织建立的、不具备独立法人资 格的社区分支机构模式；二是以农村信用社或农村商业银行等金融机构为主要发起人组建的村镇银行模式； 三是智能型金融便利店模式。 表 1 国内社区银行的主要模式 数据来源 ：[1] [收稿 日期]2016—12—19 [基金项 目]2014年国家教育部规划项 目(14YJA630070)；2016年肇庆市重大政务调研课题 (ZYS2016002) [作者简介]伦肇亮(1978一)，男，广东肇庆人，广东工商职业学院经济管理系讲师，高级经济师，从事区域经济与金融 研究． 107 (一)大中型银行社 区分支机构形式 2009年 12月，黑龙江政府牵头整合了齐齐哈尔市商业银行、七台河城市信用社、牡丹江市商业银行和 大庆市商业银行，改造为龙江银行。经过两年时间的运营，龙江银行的资产规模较成立之初有近 3倍的增 长，达到 1450亿元 。 目前，龙江银行的社区银行网点达 156个，占整个龙江银行机构的60％以上，其设立模式主要有：专业 市场型、社区合作型、人工智能型及中心区域型等等，其中专业市场类型主要集中在居民聚集的生活区，社区 合作类型主要与较成熟的社区进行合作，人工智能型主要分布在金融落后的地区，在中心城区主要是区域中 心的网点。龙江银行为了满足小微企业的资金需求，专门成立了10万元以下的贷款中心，并结合当地的现 实经济情况，不断推出新产品，比如个人车贷、旅游贷款、消费信贷等零售产品，体现了社区银行弥补传统金 融无法做的优势。 (二)农村社 区型村镇银行 村镇银行是为满足农村等偏远山区的经济发展需要，由农村信用社或农村商业银行等金融机构发起成 立的金融机构，设置在乡镇一级，是社区银行在农村的具体实践模式。村镇银行主要为 “三农”提供贷款，贷 款主要建立在双方互信的基础上，银行为村民提供无担保抵押贷款，村民到期 自觉还款。农村民风淳朴，还 款率可以达到九成以上，信贷风险低于城市商业银行。