中国互联网交易型银行蓝图初现..doc

中国互联网交易型银行蓝图初现 　　随着日新月异的互联网信息技术的发展，众多包括商业银行和一些投资基金在内的传统金融业受到巨大的冲击，但是互联网并不会改变金融的本质，其本质是资金的融通。无论是银行、投资方还是资本市场，都属于金融中介，关注和试图解决的就是信息不对称问题，而互联网能不能更好地解决这个老问题，是其未来能否成功帮助传统金融业转型的根本与关键 互联网正在改变中国经济 互联网技术，被称为第四次工业革命，它使整个供应链架构重新组合，并彻底改变了消费者获取服务的方式，推动了世界经济和生产服务的发展。中国有着其他国家无法比拟的巨大市场，互联网经济领先于全世界。那么，未来金融业态将会如何发展？目前，不管是第三方支付、小微贷款还是P2P，中国不光站到了这个产业链的顶端，更是在引领创新金融的潮流 经过几年的新金融实践，新金融在理念上深刻影响了传统金融业的改革创新。互联网开放共享去中心化，以及平等、普惠、民主等理念不仅正成为金融从业人员的职业理想，也正在成为推动金融业打破垄断、深化改革的内生动力，同时也更加贴近百姓对金融服务的理解和需求 在互联网技术的全面冲击下，传统银行的金融中介和信用中介角色正逐渐被弱化和瓦解，推动其逐步向“互联网化”和“交易型银行”转型。在存款方面，余额宝、理财通等互联网货币基金以其低门槛、高收益、方便快捷的优势展现了强大的吸储能力，分流了银行的储蓄。在贷款领域，互联网企业瞄准了传统银行服务的空白，利用互联网平台信息开放、交流透明化的特点，互联网金融创新提高了资金方和贷款方的参与度及协作性，使得贷款业务的中间成本更低，信息披露更透明，操作也更为便捷 在承担基础设施功能的支付结算领域，阿里巴巴、腾讯、拉卡拉等互联网企业也早已展开了线上第三方支付和线下场景支付上的布局。第三方支付依托互联网和移动技术，在保障资金安全的前提下，有效降低了客户的交易成本、提升了交易效率，对传统银行的网络银行、手机银行以及线下POS机消费等都带来了强烈的冲击 互联网交易型银行时代已经来临 互联网交易型银行发展展望 银行转变为信息中介，提供更透明、对称、精确的风险信息，打通资产与资金的投融资交易，并提供高效率、低成本的支付清算服务，从而最终形成社会普惠、高效便捷、安全透明、成本低廉的交易型金融服务体系。这是近年来广东网金控股股份有限公司（简称“网金控股”）经过深入的理论研究，以及与国内数十家知名银行共建互联网交易型银行平台实践探索，所描绘出来的一幅完整的交易金融服务蓝图 短期内，互联网交易型银行主要作为传统银行信用中介业务的补充，定位于长尾客群服务。高净值客群对服务质量要求高、且需求更为复杂、仍然需要提供线下定制化的服务。长期来看，社会将实现全面的数字化转型，无论是小微型企业或大型企业，均需要依赖互联网、数字技术开展交易活动，传统银行的全面互联网交易型银行转型不可避免（图1） 互联网交易型银行体系的组成要素 健康的互联网交易型银行生态体系的形成，离不开四大基础要素的推动与支撑。即线上线下、跨银行、跨场景的统一账户体系，资金端和资产端的应用场景嵌入，基于数字货币和区块链技术的支付体系，以及完善的社会数据征信体系 统一的账户体系。打造线上线下、跨银行、跨场景的统一的账户体系，突破现时电子账户功能受限、银行间账户互相割裂、金融与生活账户碎片化严重的痛点，是构建互联网交易型银行生态体系的重要基础要素 账户是记录和反映经济业务和交易结果的载体。在互联网交易型银行的生态构成中，包括企业与银行交易、银行投融资平台交易、跨平台交易、债权转让交易、场外开放平台交易，而这些交易涉及跨银行账户、跨银行场景账户，所以为了形成互联网交易型银行的生态闭环，互联网交易型银行以银行账户为核心，需要打造账户体系的三个统一，即，线上线下账户的统一、跨行账户交易的统一，以及银行与场景账户的统一 通过跨平台交易平台，互联网交易型银行可打通跨银行的账户交易。具体来说，客户可跨银行进行投融资交易，无须拥有该银行的账户。银行客户渠道拓宽，客户体验提升。如招商银行和网金控股打造的“小企业E家”搭建一体化的“E+账户”，可跨行验证、跨行收付；“E+账户”通过与外部机构及其他银行合作，能够对企业及个人用户进行实时、在线、跨行的实名验证，提高交易信度；企业亦只需要与招行一家对接，实现跨行结算 金融对场景的嵌入。将金融交易嵌入场景，在场景中为客户提供投融资交易服务，使金融真正服务于交易，使金融服务价值最大化，是推动互联网交易型银行发展的基础要素 互联网交易型银行服务于客户的交易，而交易则依赖于场景。为此，互联网交易型银行的一个特征便是嵌入场景提供服务，从资金和资产两端嵌入场景，拓宽增量客群，盘活存量客户。从资金端来看，互联网交易